給你一筆錢，請(qǐng)你當(dāng)“老賴”？不法交易背后——

　　“職業(yè)背債人”陷阱多(金臺(tái)視線)

　　立刻就能獲得百萬(wàn)報(bào)酬，代價(jià)只是以后不坐飛機(jī)、不住高檔酒店？近年來，一種名為“職業(yè)背債人”的交易出現(xiàn)。這種被稱為“一筆錢買斷人生”的交易究竟是如何運(yùn)作的？背后又隱藏著怎樣的違法犯罪問題？記者近日進(jìn)行了調(diào)查采訪。

　　為得到報(bào)酬，替他人負(fù)擔(dān)債務(wù)當(dāng)“老賴”

　　福建南平市的黃某，平時(shí)靠打零工生活。有一天，一個(gè)“包裝貸中介”找上了黃某，告訴他，有人可以幫助其從銀行貸幾十萬(wàn)元出來，只需還一年就不用還了，代價(jià)是黃某將成為“老賴”。他考慮后決定參與。

　　通過偽造收入證明和銀行流水，制造虛假房屋買賣及裝修協(xié)議，黃某從銀行拿到貸款40余萬(wàn)元。其中大部分錢款被中介和炒房客分走，黃某拿到了小部分，但債務(wù)需要黃某償還。

　　“這就是典型的‘職業(yè)背債人’。”浙江師范大學(xué)特聘教授喬巴生介紹，“職業(yè)背債人”指的是社會(huì)上的一種群體：以自己的名義替他人承擔(dān)債務(wù)，獲得一定的報(bào)酬。這些背債人從一開始就沒打算，也沒有能力還款，所以，背上債務(wù)后很快就淪為失信被執(zhí)行人，即俗稱的“老賴”，各種生活消費(fèi)都會(huì)受到限制。

　　虛構(gòu)資產(chǎn)價(jià)格、偽造材料、幫助他人騙取貸款，是“職業(yè)背債”的方式之一。

　　遼寧錦州的劉力(化名)就是這樣一名“背債人”。他告訴記者，自己在中介“配合”之下，購(gòu)入了一套價(jià)值約500萬(wàn)元的房產(chǎn)，中介與原房主協(xié)商將評(píng)估價(jià)抬高到1000萬(wàn)元。然后“提供”(也就是偽造)收入證明、工作證明等全套資料，將原本是網(wǎng)約車司機(jī)的劉力“包裝”為工作穩(wěn)定、高收入的公司員工，幫助其向銀行貸款800萬(wàn)元。

　　“一開始就沒打算還，準(zhǔn)備當(dāng)老賴。”劉力說，“當(dāng)時(shí)承諾的是500余萬(wàn)元?dú)w原房主和中介，剩余部分歸我，給了我不到100萬(wàn)元。”

　　“抬高評(píng)估價(jià)格，騙取高額貸款，是‘職業(yè)背債’的重要方式。”北京一位辦理過相關(guān)案件的經(jīng)偵民警介紹，“在社交軟件上，許多所謂‘收房’‘收車’的廣告，其實(shí)就是招募背債人。”

　　直接替他人承擔(dān)已有債務(wù)，是背債的另一種方式。

　　一天，北京朝陽(yáng)區(qū)某影視公司股東趙某，將股權(quán)轉(zhuǎn)移給了顧某。可沒過多久，這一行為遭到了公司其他股東的一致反對(duì)，被訴至法院要求撤銷該股權(quán)移轉(zhuǎn)。

　　原來，趙某先于其他股東知曉公司即將清算、停止運(yùn)行，馬上找人轉(zhuǎn)移股權(quán)。而按法律規(guī)定，公司清算時(shí)，趙某需向公司繳納其認(rèn)繳出資的180余萬(wàn)元。在公司馬上要停止運(yùn)行的情況下，顧某仍然愿意接受趙某股權(quán)，意味著他愿意替趙某繳納180余萬(wàn)元。

　　“這顯然不符合常理。結(jié)合其他事實(shí)，趙某與顧某進(jìn)行股權(quán)轉(zhuǎn)讓，其目的極有可能就是幫助趙某逃債，逃避清算和出資義務(wù)，顧某極有可能就是所謂的‘職業(yè)背債人’。”朝陽(yáng)區(qū)法院一位法官表示。

　　“根據(jù)民法典相關(guān)規(guī)定，債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。因此，替他人承擔(dān)已有債務(wù)的行為，許多時(shí)候也需要偽造相關(guān)材料欺騙債權(quán)人。”該法官表示。

　　除此之外，“背債”行為還有許多表現(xiàn)：有些采取預(yù)付卡消費(fèi)的健身房、理發(fā)店、培訓(xùn)班等，想要閉店但不退還消費(fèi)者預(yù)付費(fèi)，就將店鋪轉(zhuǎn)讓給“背債人”，店主“金蟬脫殼”；有的公司債務(wù)纏身，老板就將公司法定代表人和登記股東變更為“背債人”，自己只當(dāng)“隱名股東”……

　　“背債”已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈

　　“如今，從招募人員，到偽造材料、轉(zhuǎn)移錢款，‘背債’已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。”喬巴生介紹。

　　“背債人”是如何招募的？

　　“除了熟人介紹，網(wǎng)絡(luò)招募是最主要方式。”劉力告訴記者，現(xiàn)在許多社交軟件上都有招募帖，會(huì)使用暗語(yǔ)規(guī)避審核查處，“但一看就知道是干什么的。”

　　“用500萬(wàn)元買斷人生，代價(jià)是變成‘老賴’，這劃算嗎？”記者在某平臺(tái)上搜索“背債”，馬上出現(xiàn)許多“標(biāo)語(yǔ)黨”帖文。看似揭露“職業(yè)背債”內(nèi)幕的正文，評(píng)論區(qū)卻是另一番景象：“收白，收花，有意者滴滴(私信)”“一兩個(gè)月下來一筆款，考慮清楚再來談”。還有不少人在“招募評(píng)論”下留言：“幾天能拿到錢”“背1000(萬(wàn)元)能拿多少”“只要不坐牢我都干”。

　　“這些所謂‘中介’，將有意‘背債’者根據(jù)征信情況，分為‘白戶’‘花戶’‘黑戶’。從無貸款記錄的叫‘白戶’，貸款最容易；征信存在一定記錄，但仍可貸款的叫‘花戶’。”一位“中介”向記者解釋。

　　記者隨即向一名“中介”咨詢，在按要求出示了征信查詢情況后，對(duì)方表示，“你是‘純白’，套錢容易，一個(gè)月放款，背800(萬(wàn)元)拿300(萬(wàn)元)。”

　　“既然是作假，那是否有被查處的風(fēng)險(xiǎn)？”

　　這名“中介”表示，比起“傳統(tǒng)”的“抬高評(píng)估價(jià)騙房貸”，自己的方式更“保險(xiǎn)”：虛構(gòu)公司流水，偽造出公司正常經(jīng)營(yíng)的假象，然后將公司轉(zhuǎn)移至“背債人”名下獲得貸款，再制造虧損，最后破產(chǎn)。

　　“拿到錢之后會(huì)讓公司正常還款一年再破產(chǎn)，不僅不易被查，還給你留了一年時(shí)間把錢轉(zhuǎn)移走。”該“中介”說。

　　為何偽造材料、拉高評(píng)估價(jià)格等能通過銀行貸款審查？

　　浙江某市公安局經(jīng)偵支隊(duì)一位民警告訴記者，按照銀行貸款相關(guān)管理規(guī)定，發(fā)放貸款需要做到三查，即“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”，重點(diǎn)就是核實(shí)真假，確保專款專用。但現(xiàn)實(shí)中，有些銀行工作人員為了完成貸款任務(wù)，審查不盡職，“有些干脆就是‘內(nèi)鬼’”。

　　此前，福建南平市的黃某曾以“虛假買房”的方式從銀行騙取房貸、裝修貸，就有貸款人員“里應(yīng)外合”。當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)工作人員介紹，按照銀行辦理裝修貸的要求，客戶經(jīng)理需上門實(shí)地查看裝修的真實(shí)性，避免作假，但實(shí)際上該銀行的工作人員根本就沒去現(xiàn)場(chǎng)，讓黃某隨便拍一張裝修的照片給他交差了事。

　　“背債人”可能拿不到報(bào)酬，還面臨法律的嚴(yán)懲

　　“其實(shí)我們也知道‘背債’的后果，但許多人覺得，當(dāng)‘老賴’最多也就是不坐飛機(jī)、不住高級(jí)酒店，和馬上能獲得的大額金錢相比不算什么。”劉力說，“中介”也會(huì)教你，比如把錢以現(xiàn)金的形式使用、轉(zhuǎn)移到親戚名下，就不會(huì)被銀行追索到。

　　“其實(shí)所謂報(bào)酬不僅很少，有時(shí)根本拿不到。民法典明確規(guī)定，行為人與相對(duì)人惡意串通，損害他人合法權(quán)益的民事法律行為無效。因此，‘背債人’從‘中介’處‘獲得報(bào)酬的權(quán)利’不可能受保護(hù)。”喬巴生介紹，由于不受法律保護(hù)，造成許多“中介”拿到錢后“翻臉不認(rèn)人”，不按約定付“背債人”報(bào)酬。

　　此前，天津的班某在熟人介紹下找到了“中介”南某，想以“背債”的形式獲取資金。南某安排“墊資方”出資，以班某的名義購(gòu)買了一套二手房，貸出310萬(wàn)元。但310萬(wàn)元扣除購(gòu)房成本、部分還款后，全部被南某等人瓜分，班某根本沒拿到約定的“報(bào)酬”。

　　除了蒙受經(jīng)濟(jì)和征信損失，“背債人”還可能面臨法律的嚴(yán)厲處罰。

　　北京市朝陽(yáng)區(qū)法院一名法官介紹，在一些幫人貸款的案例中，“背債人”明知自己無還款能力和意愿，仍配合實(shí)施欺騙行為，客觀上造成金融機(jī)構(gòu)的損失，有可能符合貸款詐騙罪的構(gòu)成要件。

　　據(jù)了解，天津的班某不但未得到所謂的“報(bào)酬”，還因騙貸行為被處以有期徒刑兩年兩個(gè)月，并處罰金。

　　“職業(yè)背債”行為不僅危害社會(huì)，而且可能對(duì)自身造成極大損害。因此，國(guó)家有關(guān)部門多次對(duì)社會(huì)公眾作出提示。

　　今年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中就“職業(yè)背債”陷阱的主要套路、一旦成為“職業(yè)背債人”將面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患等進(jìn)行了提示：“切記任何承諾以個(gè)人名義貸款，卻聲稱‘不用你還’的話術(shù)，本質(zhì)都是騙局。面對(duì)‘職業(yè)背債’這類看似輕松賺錢的‘好事’，一定要保持清醒，不要鋌而走險(xiǎn)，貪小失大。”

　　“除了提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，更為關(guān)鍵的是要加大對(duì)有關(guān)違法犯罪的打擊力度。”喬巴生表示。

　　今年上半年，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局聯(lián)合部署開展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，其中明確提出，依法嚴(yán)打信用卡詐騙、貸款詐騙、保險(xiǎn)詐騙、非法經(jīng)營(yíng)、虛假訴訟、合同詐騙等各類犯罪活動(dòng)。今年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中就有寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實(shí)施貸款詐騙、信用卡詐騙案，主犯獲刑16年。

　　“還要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控與問責(zé)，嚴(yán)格貸款審核流程。”針對(duì)此前暴露的問題，喬巴生建議，金融機(jī)構(gòu)需強(qiáng)化貸前調(diào)查，通過大數(shù)據(jù)分析借款人收入、負(fù)債、資產(chǎn)狀況，識(shí)別異常申請(qǐng)，對(duì)無真實(shí)經(jīng)營(yíng)背景、短期內(nèi)頻繁申請(qǐng)貸款的貸款人要增加防范意識(shí)，防止“中介”偽造材料或冒用身份等情況發(fā)生。

　　西南政法大學(xué)副教授楊尚東表示，要重點(diǎn)審查資金流向、合同真實(shí)性、借款人實(shí)際控制資產(chǎn)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，破解“表面合法”的偽裝。同時(shí)，查處“背債”行為可能涉及公安、金融監(jiān)管、稅務(wù)等多個(gè)部門，建議建立跨部門協(xié)作機(jī)制，由公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門聯(lián)合調(diào)查，提高取證效率，不給黑灰產(chǎn)業(yè)鏈造假牟利的空間。

　　本報(bào)記者 金 歆

　　《人民日?qǐng)?bào)》(2025年12月08日 第 07 版)