構建多層次組織體系、將數字普惠金融全面納入監管……未來五年，我國普惠金融高質量發展路徑明確。10月11日，國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》(以下簡稱《實施意見》)，明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標。《實施意見》要求，健全多層次普惠金融機構組織體系，有序推進數字普惠金融發展，同時，推動重點領域信貸服務提質增效，著力加強對小微經營主體可持續發展、鄉村振興戰略的金融支持。

　　支持小微經營主體可持續發展

　　從2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”開始，我國普惠金融已走過十年發展歷程。十年來，普惠金融在我國的理念逐漸深入人心，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續優化。數據顯示，截至2023年8月末，全國小微企業貸款余額67.7萬億元，涉農貸款余額55萬億元。其中，普惠型小微企業貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

　　當前，我國已經邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，對普惠金融工作提出了更高的要求，有必要繼續做好頂層設計，明確推動普惠金融高質量發展的具體路徑。對此，《實施意見》指出，要持續深化金融供給側結構性改革，健全多層次普惠金融機構組織體系，推動各類銀行機構建立健全敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。引導大型銀行、股份制銀行進一步做深做實支持小微經營主體和鄉村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制。

　　推動地方法人銀行堅持服務當地定位、聚焦支農支小，完善專業化的普惠金融經營機制，提升治理能力，改進服務方式。優化政策性、開發性銀行普惠金融領域轉貸款業務模式，提升精細化管理水平，探索合作銀行風險共擔機制，立足職能定位穩妥開展小微企業等直貸業務。

　　發揮其他各類機構補充作用。發揮小額貸款公司靈活、便捷、小額、分散的優勢，突出消費金融公司專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。引導融資擔保機構擴大支農支小業務規模，規范收費，降低門檻。支持金融租賃、融資租賃公司助力小微企業、涉農企業盤活設備資產，推動實現創新升級。引導商業保理公司、典當行等地方金融組織專注主業，更好服務普惠金融重點領域。

　　招聯金融首席研究員董希淼指出，當前我國普惠金融發展階段已經由“增量”“擴面”轉變為“提質”，即已經從量的增加、面的擴大發展為質的提升。在普惠金融發展十周年之際，《實施意見》作為新的階段普惠金融發展的綱領性文件，明確普惠金融發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措，對我國普惠金融高質量發展具有重大意義和深遠影響。

　　將數字普惠金融全面納入監管

　　對金融業而言，構建以數據為中心的現代化金融服務體系，是數字經濟的時代要求和發展需要，在這一踐行過程中，金融機構也逐步利用人工智能、AI等優勢，用科技賦能金融、實現普惠金融業務發展，使得人民群眾存款、取款、支付更方便、更快捷。

　　《實施意見》要求健全數字普惠金融監管體系。將數字普惠金融全面納入監管，堅持數字化業務發展在審慎監管前提下進行。規范基礎金融服務平臺發展，加強反壟斷和反不正當競爭，依法規范和引導資本健康發展。提升數字普惠金融監管能力，建立健全風險監測、防范和處置機制。嚴肅查處非法處理公民信息等違法犯罪活動。積極發揮金融科技監管試點機制作用，提升智慧監管水平。加快推進互聯網法院和金融法院建設，為普惠金融領域糾紛化解提供司法保障。

　　浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林對北京商報記者分析稱，任何金融都會有風險和不確定性，而普惠金融又存在零散的問題，監管半徑大，難度高，所以要積極推進科技手段來完善普惠金融監管生態，以大數據、AI、互聯網、區塊鏈等手段，既是為了降低普惠金融的監管成本，也是為了提高普惠金融的合規性，降低普惠金融的潛在風險。風險小了，投資人對普惠金融才會更有信心。

　　盤和林進一步表示，普惠金融納入監管，對于監管科技、數字安全板塊是利好，但與此同時，也利好人工智能、大數據方面的企業，同時，加強監管反而有利于普惠金融開展，普惠金融領域的專業金融機構也會因此受益。

　　除了加強數字普惠金融監管之外，《實施意見》還提到，加快中小銀行改革化險。堅持早識別、早預警、早發現、早處置，建立健全風險預警響應機制，強化城商行、農商行、農信社、村鎮銀行等風險監測。以省為單位制定中小銀行改革化險方案。以轉變省聯社職責為重點，加快推進農信社改革。按照市場化、法治化原則，穩步推動村鎮銀行結構性重組。加大力度處置不良資產，推動不良貸款處置支持政策盡快落地見效，多渠道補充中小銀行資本。嚴格限制和規范中小銀行跨區域經營行為。

　　建立健全評價體系

　　《實施意見》明確，強化監測評估。建立健全與高質量發展相適應的普惠金融指標體系，探索開展以區域、機構等為對象的普惠金融高質量發展評價評估。完善小微企業、新型農業經營主體等融資狀況相關調查制度。深入開展中小微企業融資狀況監測評估。加大區域信用信息基礎設施建設考核力度。

　　推進試點示范。深入推進普惠金融改革試驗區建設。支持各地開展金融服務鄉村振興等試點示范。在全面評估效果基礎上，積極穩妥推廣普惠金融業務數字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區域性綜合金融服務平臺等成熟經驗，不斷探索形成新經驗并推動落地見效。

　　國家金融監督管理總局有關負責人就《實施意見》答記者問時表示，相關部門將積極采取措施，推動《實施意見》各項任務、要求落地見效。加強組織協調。優化推進普惠金融發展工作協調機制，強化部門協調、明確職責分工、壓實各方責任。加強央地聯動，推動各地因地制宜、協同發力，促進《實施意見》各項措施落實落地。

　　談及下一步具體實施路徑，董希淼建議，下一步，應按照《實施意見》要求，高質量發展普惠金融、優化普惠金融重點領域產品服務，進一步破解小微經營主體融資難題，為小微經營主體發展創造更好的金融環境。具體而言，一是要全面落實好金融支持小微企業的容錯糾錯機制和盡職免責安排，加大對金融支持小微企業的有效激勵，消除金融服務企業的所有制歧視，推動各類金融機構更有能力、有意愿更好地服務小微企業，使更多金融機構成為小微企業成長伙伴；二是健全多層次普惠金融機構組織體系，減少大型銀行非市場化過度下沉，推動各類金融機構良性競爭，大力發展社區銀行等中小銀行，支持中小銀行建立資本補充長效機制，增強中小銀行可持續發展能力，讓中小銀行“門當戶對”地服務好小微經營主體；三是無論大中小金融機構，在對接服務小微企業的時候，都應從小微企業真實需求出發，針對小微企業金融服務痛點難點創新產品和服務，積極破解“首貸難”問題，并在風險可控的前提下提高信用貸款比例。

　　北京商報記者 宋亦桐