央行不久前的再次加息，使得各大銀行提前還貸的購房者在近段時間明顯增多。事實上，無論加息與否，購房者都十分熱衷于在條件適當的情況下，選擇提前還貸以減少購房成本。而業內人士也認為，在貸款的前幾年，尤其是前5年間一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，在剩余的貸款中利息負擔會減小。

　　目前，銀行提供的提前還款方式基本有5種，即一次性還清；月供不變，縮短還款年限；減少月供，還款期不變；減少月供，縮短還款期限和增加月供，縮短還款期限。而這5種提前還貸方式究竟哪一種最經濟省錢呢？為此，我們專門請教了北京中原地產三級市場研究部的專業人士，用案例為您做縱向比較。

　　案例分析

　　王先生買了一套總價70萬元的房子，首付50%后，貸款額為35萬元，貸款期限20年，在其采用等額本息還款法還款6個月后，考慮提前還款。此時，他所剩貸款額為335180元，其中所還利息共10117元。從以上數據可以看出，僅半年時間王先生已經支出了1萬多元的利息。而通過分別采用以下的5種還款方式計算總利息支出，算出哪種提前還款方式更經濟省錢。

　　◆第一種：將所剩貸款一次性還清

　　利息總額=提前還貸前的利息額(10117元)

　　◆第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限

　　提前還款10萬元，仍保持之前的月供水平，即2470元，貸款期限則縮短為10年零6個月，提前還款后的總利息為81000元。

　　利息總額=10117+81000=91117元

　　◆第三種：部分提前還款，減少月供，還款期限不變

　　提前還款10萬元，貸款期限剩余19年6個月，月供減少為1682元，提前還款后總利息為158494元。

　　利息總額=10117+158494=168611元

　　◆第四種：部分提前還款，減少月供，縮短還款期限

　　提前還款10萬元，月供減少為1960元，還款期限縮短為15年，提前還款后總利息為117804元。

　　利息總額=10117+117804=127921元

　　◆第五種：部分提前還款，增加月供，縮短還款期限

　　提前還款10萬元，月供增加為2589元，還款期限縮短為10年，提前還款后總利息為75470元。

　　利息總額=10117+75470=85587元

　　友情提醒

　　中原地產三級市場部專業人士提醒購房者，縮短期限是節省利息的關鍵因素。而月供減少、不變與增加將使利息的節省程度逐步提高。因此，房貸消費者要根據自己的資金實力和未來收入預期最終選擇適合自己的還貸方式。同時，提前還貸切記到保險公司辦理退保手續。

　　保險的計算公式：

　　以王先生為例：其35萬元、20年貸款的保費為350000×0.5‰×20=3500元，如果其將貸款期限縮短10年，應收的保費為：350000元×0.8‰(10年保險期限對應的費率)×10＝2800元，退保費為3500元—2800元=700元。

　　(由于各保險公司的保險費率不盡相同，且每年會有調整，因此房貸消費者要到自身投保的保險公司詢問具體的計算參數。)

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　　貸40萬元最高可節省6.79萬元

　　在目前銀行提供的還款方式中，等額本息、等額本金、雙周供是較為常用的三種方式。而每種方式又有著不同的適用人群及還款特點。

　　通過對三種還款方式優劣勢的比較，中原地產三級市場研究部的專業人士建議購房者，如果貸款年限在15年以上的消費者宜選等額本金，而15年以下的則宜選雙周供。以一套貸款40萬元的房屋為例，利率按5.814%計算的話，采取不同還款方式的利息支出也是大有玄機。

　　專業人士分析認為，在等額本息、等額本金、雙周供還款法中，從總利息支出角度考慮，等額本息方式支出利息最高，對于貸40萬元的來說，15年支出利息達200366.03元，20年支出利息達277511.99元。同樣以貸款40萬元為例，25年期，采用等額本金則可比等額本息節省支息達67906.17元。

　　而等額本金與雙周供相比，利息支出差隨著貸款年限的增加出現小剪刀差現象。以貸款15年為一平衡點，在這一基點上，等額本金與雙周供支出利息基本相當。而從15年往下，雙周供利息支出略低于等額本金方式，以貸款40萬元、10年期為例，雙周供比等額本金要少支出2767.12元；從15年往上，兩者之間差距明顯加大，以貨款40萬元、25年期為例，雙周供比等額本金多支付8332.91元。

　　（來源：北京商報 作者：仰靜）