央行、銀監(jiān)會上月末發(fā)布的房貸新政即將“滿月”，但多數(shù)銀行的房貸細(xì)則卻依然不見蹤影，近1個月的政策“真空”已經(jīng)讓滬上銀行的房貸發(fā)放量銳減。(10月23日《東方早報》)

　　房貸新政規(guī)定，對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。然而該如何認(rèn)定第二套住房，房貸細(xì)則又是什么呢？

　　房貸細(xì)則不出臺，不僅各分支銀行如熱鍋上的螞蟻，而且很多貸款買房人也遭遇困惑。那么，這個細(xì)則應(yīng)由央行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，還是由各大商業(yè)銀行酌情制定呢？

　　有三種跡象表明監(jiān)管部門下放了權(quán)力：央行副行長吳曉靈在10月19日公開表示，央行現(xiàn)在還沒有得到第二套房貸政策出細(xì)則的消息；監(jiān)管部門為“第二套房”認(rèn)定制定了三大基調(diào)；建行負(fù)責(zé)人表明了以“戶”為單位來認(rèn)定“第二套房”的態(tài)度。

　　也就是說，出現(xiàn)政策真空，問題不在監(jiān)管部門身上，而在各大商業(yè)銀行。至于各大商業(yè)銀行為何不及時出臺細(xì)則，筆者認(rèn)為存在如下幾種可能。

　　一是等待監(jiān)管部門的進(jìn)一步指令。盡管央行負(fù)責(zé)人表明還沒有得到第二套房貸政策出細(xì)則的消息，但并不等于央行和銀監(jiān)會不會出臺一個原則性的指導(dǎo)意見。

　　二是正在觀察市場變化。一方面在觀察已出臺細(xì)則的幾個中小銀行的動向，如光大、交通銀行，看其細(xì)則在監(jiān)管層、分支銀行和消費(fèi)者中的反應(yīng)。另一方面，各大商業(yè)銀行可能也在繼續(xù)傾聽市場上對“第二套房”的各種聲音，以完善自己的細(xì)則。

　　三是等待技術(shù)上的完善。不管以“戶”為單位，還是以個人為單位來認(rèn)定“第二套房”，最終都繞不開一個核心的技術(shù)問題，即央行的征信系統(tǒng)。但央行征信中心負(fù)責(zé)人公開承認(rèn)央行征信系統(tǒng)不完全支持以“戶”為單位，而四大國有銀行卻傾向于以“戶”為單位，那么，只要細(xì)則是建立在央行征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，就需要等技術(shù)成熟后再確定。

　　四是監(jiān)管部門及各大商業(yè)銀行可能有意制造政策真空。這樣做的目的可能是為發(fā)燒的房貸市場潑一盆冷水，讓各銀行房貸負(fù)責(zé)人醒醒腦，以便以后正確理解風(fēng)險與利益之間的關(guān)系。也可能是希望邊觀察市場邊完善細(xì)則，爭取做到精確“發(fā)射”。

　　五是政策制定缺乏連貫性造成的。這類現(xiàn)象在樓市已經(jīng)出現(xiàn)多次，譬如“90平方米占70%”，很多地方政府至今沒有出細(xì)則。一個大政策出臺了，如果配套政策跟不上，混亂局面難免，政策被打折扣也是必然。

　　筆者之所以作出以上推測，既是基于以往一些政策落實不到位的教訓(xùn)，也是基于現(xiàn)實復(fù)雜性的考慮。但是，房貸發(fā)放量銳減并不等于銀行沒有放貸，細(xì)則不出臺也并不等于各商業(yè)銀行無作為。據(jù)報道，很多分支銀行都在按照自己的意圖暗自動作，比如說“避重就輕”，盡量繞開房貸新政。

　　銀行存在房貸業(yè)務(wù)和它們的暗自動作，都表明細(xì)則并沒有影響到那些肆意不守規(guī)則的銀行，一些銀行等待細(xì)則時所表現(xiàn)出的焦慮也是假象。筆者認(rèn)為，“第二套房”認(rèn)定細(xì)則還是盡早出臺的好，因為房貸調(diào)控的威力不能消磨于等待和混亂中。(馮海寧)