中新網8月30日電 據《經濟參考報》報道，8月19日，中國人民銀行上調人民幣存貸款基準利率，五年以上貸款基準利率由6.39%調整為6.84%。

　　面對四個月間連續兩次加息，加之對未來繼續加息的預期，不少房貸客戶開始自己算賬。住房公積金利率有比商業貸款低一個百分點的天然優勢，因此，住房公積金無疑是購房的最佳選擇。因此，理財專家建議，購房人在申請購房貸款可以采用“商業貸款+公積金貸款”的組合形式。

　　貸款年限：公積金需拉長 商業貸款要壓縮

　　公積金屬低息存款，其利率比商業住房貸款利率低一個百分點。目前，商業貸款利率上調的情況下，利用公積金貸款購房則更顯優勢。因此，在組合貸款中，合理地延長公積金貸款的年限，壓縮商業住房貸款的時間，能夠最大限度地先償還利率較高的商業住房貸款，利用公積金低息存款來沖減高息的商業貸款，一定程度上減少了購房者利息費用的支出。

　　延長還款時間，也可以減輕還款壓力。目前，公積金貸款政策中規定，夫妻共享一個貸款額度，即夫妻中一方有公積金貸款，則另一方就無法再申請這種貸款。另外，主貸人的年齡也決定著公積金貸款的年限。據規定，貸款時間不能長于借款人離法定離休或者退休時間后的五年，即男性貸款人可以貸到65歲，女性貸款人可以貸到60歲。

　　因此，如果夫妻的年齡差異不大，由丈夫做貸款人，申請到的貸款年限時間更長。而在夫妻年齡差距較大的家庭里，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請到期限更長的公積金貸款。

　　公積金沖還貸款方式需量身定做

　　據了解，公積金沖還貸方式分為“一次性還款”和“逐月還款”兩種。

　　在組合貸款形式中，如果商業性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下。采用“逐月還款法”，利用公積金賬戶資金歸還當月的組合貸款月供，能夠盡可能多地享受公積金貸款利率低的優惠。

　　另外，“逐月還款法”也比較適合公積金賬戶資金余額較小的人群。通過“月沖”用賬戶上的余額先沖還商業貸款。雖然還款初期，還款額較高，但是可以動用賬戶余額沖減當月較低的公積金貸款和較高的商業貸款。這樣就相當于把公積金賬戶余額提前調用出來償還商業貸款，也就達到了用公積金余額償還高利率商業貸款的目的。

　　以上兩種情況，貸款時應選擇一家能夠任意調整貸款期限的銀行。在向銀行申請商業性貸款時，盡可能得壓縮貸款期限，使商業性貸款月還款最大化，從而盡可能多地利用公積金賬戶中的資金多歸還高利率的商業性貸款。當公積金賬戶資金沖完后，再向銀行申請重新制定還款計劃，把每個月的還款額調整到自己可以承受的范圍。

　　“一次性還款法”適合公積金賬戶資金余額較大、剩余貸款全部為商業性貸款(或公積金貸款余額很小)和全部為純公積金貸款的用戶。

　　公積金裝修貸款為住房善后

　　目前，公積金貸款的使用范圍已擴展到住房裝修領域。由于公積金貸款利率較低，因此通過個人住房公積金大(裝)修貸款，借款人很大程度地降低貸款成本。

　　據了解，包括民生銀行在內的一些銀行已經取得了個人住房公積金大(裝)修貸款承辦資格。符合公積金借款條件的借款人在購房申請住房貸款時，只須提供房屋裝修合同和裝修首付發票等相關材料，即可申請個人住房公積金大(裝)修貸款(貸款金額最高30萬元，并不高于裝修工程款的70%，每平方米建筑面積最高1000元，貸款金額加住房貸款余額不超過房屋價格的規定成數)。(徐建鳳）