印度金融行業(yè)引領(lǐng)“包容性增長(zhǎng)”(3)

　　業(yè)務(wù)代表打造“代理銀行”

　　銀行業(yè)務(wù)代表(BC)是銀行為沒(méi)有分行和A T M機(jī)的地區(qū)提供金融服務(wù)的一種模式，這種充分利用現(xiàn)有資源的模式可以大幅降低銀行運(yùn)行成本。

　　根據(jù)印度央行的最新規(guī)定，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機(jī)構(gòu)合作，但不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話亭經(jīng)營(yíng)主、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、加油站經(jīng)營(yíng)方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據(jù)其信譽(yù)、資金實(shí)力、現(xiàn)金處理能力和技術(shù)方案實(shí)施能力等進(jìn)行選擇。

　　銀行業(yè)務(wù)代表可以處理貸款申請(qǐng)的初步事宜、吸收小額存款、發(fā)放小額貸款和銷(xiāo)售小額貸款、基金、養(yǎng)老金等第三方金融產(chǎn)品。

　　為加強(qiáng)監(jiān)管，每位業(yè)務(wù)代表都將歸屬于某一特定銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村和半城鎮(zhèn)地區(qū)，業(yè)務(wù)代表與主管分行的距離不得超過(guò)30公里；在城市，兩者的距離不得超過(guò)5公里。

　　銀行將為其業(yè)務(wù)代表的行為負(fù)責(zé)，在銀行把其介紹給當(dāng)?shù)毓�眾以后，業(yè)務(wù)代表持有關(guān)證件通過(guò)手持設(shè)備辦理業(yè)務(wù)，并可以代表銀行收取一定服務(wù)費(fèi)，線下業(yè)務(wù)必須當(dāng)天在銀行入賬，現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須給客戶憑證，客戶根據(jù)公開(kāi)的監(jiān)督信息進(jìn)行投訴。

　　印度銀行協(xié)會(huì)已經(jīng)制訂了一個(gè)銀行業(yè)務(wù)代理人的培訓(xùn)手冊(cè)，并得到銀行采納，每個(gè)客戶將會(huì)得到一個(gè)智能卡用于交易，智能卡將存貯身份信息。

　　手機(jī)銀行成本低

　　對(duì)于如何覆蓋廣大的空白市場(chǎng)，印度政府的策略不是倚重于銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，主要通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融包容的目標(biāo)。

　　研究顯示，在傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)每筆交易成本為50盧比，ATM每筆交易成本為15盧比，網(wǎng)上銀行為每筆4盧比，移動(dòng)電話銀行為每筆1盧比。

　　有觀點(diǎn)認(rèn)為，身份證、手機(jī)號(hào)和銀行賬戶的鏈接在提高印度勞動(dòng)力的生產(chǎn)力作用方面，可以超過(guò)“衣-食-住”和“水-電-路”供給對(duì)勞動(dòng)生產(chǎn)力提高的幅度，并能促進(jìn)人口從低層向上流動(dòng)。

　　由印度10家銀行投資成立的印度國(guó)家支付公司計(jì)劃在11月推出全天候手機(jī)銀行支付系統(tǒng)，允許個(gè)人間相互轉(zhuǎn)賬，印度央行目前把每日交易金額限定在5萬(wàn)盧比以下，印度國(guó)家支付公司還計(jì)劃在明年下半年推出自己的支付系統(tǒng)，已與V isa卡和萬(wàn)事達(dá)卡競(jìng)爭(zhēng)。

　　印度手機(jī)銀行用戶數(shù)目從2000年的不足10萬(wàn)增加到2009年的5000萬(wàn)左右，預(yù)計(jì)到2020年這一數(shù)字將會(huì)達(dá)到5億。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，印度將有接近一半人口利用手持設(shè)備進(jìn)行銀行交易，孟買(mǎi)證券交易所已經(jīng)推出了手機(jī)交易功能。此外，網(wǎng)上銀行用戶數(shù)預(yù)計(jì)將從去年的8100萬(wàn)增加到2020年的3.9億。