“如果突然失業，每個月的巨額房貸能還得上嗎？”、“一旦央行加息，每個月的還款額度也將‘水漲船高’，能承受得起嗎？”……全國政協委員、民盟上海市委副主委、復旦大學復旦學院院長熊思東建議，增加對貸款者，特別是房屋貸款者的利率風險提示。

　　大城市房貸違約案快速上升

　　“據披露，2006年相比2004年，上海中資銀行個人房貸不良率上升7倍多；2006年下半年，連續三個月以上違約的房貸客戶已超過1萬人。根據央行去年6月1日發布的報告顯示，滬、京、津三市平均債務率已近55%的銀監會警戒線……”

　　這一系列“觸目驚心”的數字，出現在全國政協委員郭松海提交給全國政協十一屆一次會議的《關于健全個人住房信貸風險防范機制》的提案中。郭松海在提案中指出：“伴隨我國房地產市場的繁榮，個人住房按揭貸款總額已超過3萬億元。房價高企，大城市房貸違約案快速上升。”

　　“美國政府鼓勵公民多花錢，很多家庭以不動產為抵押，向多家銀行申請多項貸款。當不動產的漲幅小于貸款額度，或不動產突然跌價時，這些貸款變成‘壞賬’。”熊思東指出：“以次級貸為鑒，非常重要。”

　　利率風險提示力度幾乎為零

　　以個人住房抵押貸款風險為例，目前，我國住房抵押貸款基本實行浮動利率制度，貸款期內貸款利率隨中央銀行存貸款基準利率變化而變化。加息對房貸還款金額的影響是顯著的，隨著貸款期限的延長而迅速放大。

　　“最顯而易見的是，銀行存貸款基準利率每上升一個百分點，以貸款額不同來算，貸款者每個月的還貸可能就會相應增加幾百元或幾千元。累計以年來計算的話，利率上升可能帶來未來的還貸風險持續增加。”熊思東分析。

　　在數量巨大且炙手可熱的國內個人房地產抵押貸款市場中，利率風險提示的力度卻幾乎為零。“民眾對住房抵押貸款中可能包含的利率上升風險缺乏足夠的認識，這其中就包含了這樣一部分人群。房子對他們而言，屬于‘可買可不買’，但恰恰是這部分人，可能對未來面臨的還貸風險最不清楚。”

　　銀行住房等部門應聯合提示

　　熊思東建議，銀行、銀行監管及房地等部門，聯合起來仿效證券市場的風險提示制度，共同發布權威信息。銀行監管部門應要求銀行增加對個人住房抵押貸款者進行利率風險提示，明確標示利率上升可能帶來的還款增加額，指出貸款買房可能面對的利率風險以及隨之帶來的還貸風險等。

　　“對消費者而言，個人住房抵押貸款風險提示，能幫助他們充分認識利率上升可能帶來的未來還貸風險，引導他們根據自身經濟實力合理制定購房和貸款計劃，使一部分風險承擔能力弱或喜歡跟風的消費者改變購房預期，降低購房面積甚至放棄購房計劃，從而避免為個人和家庭帶來不必要的經濟損失。”熊思東說。

　　對商業銀行而言，由于一部分風險承擔能力弱或者喜歡跟風的消費者會率先放棄房貸，可以通過個人住房抵押貸款風險提示篩選優質客戶，降低信用風險。(馮蘭藺)