“10月中旬到銀行申請的房貸，現在還沒批下來。貸款怎么這么難！”近日，不斷有讀者反映很難辦出房貸。記者以購房者身份咨詢多家銀行均被告知，由于辦理房貸手續需要一定時間，再加上銀根收緊，如果現在去銀行辦理房貸，年前基本拿不到貸款。

　　年底將近，房貸開始困難起來，而杭州的房貸咨詢公司卻非常“熱鬧”。隨手翻開一張報紙，便可看到許多“提供急用錢”、“速辦貸款”等小廣告。而通過手機群發的貸款短信，許多人也都接到過。這些咨詢公司幾乎清一色標榜無需抵押、免擔保、立等可取的“貸款新途徑”，仿佛真為因房貸難而焦急的購房者展露了一道曙光。

　　據某房貸公司負責人透露，年底資金需求大，很多房貸公司生意很好，錢都不夠借。

　　銀行年底房貸收緊，這種咨詢公司究竟怎么貸到款？是否真如他們所標榜的那樣，免抵押、免擔保？這其中究竟藏有何種貓膩，向其貸款又將面臨什么風險？記者就此展開了調查。

　　房貸公司怎么放貸——

　　利息按日算，20萬元貸款月利息達4.2萬元

　　根據廣告上的信息，記者首先撥通了一個宣傳稱“利息低、時間快、額度高、成功收費”房貸咨詢公司的電話。記者稱自己看中一套60平方米左右，建于1995的二手房，缺20萬元資金，銀行貸款辦不出。

　　對方一聽記者的情況便告訴記者，50~90平方米之間、房齡10年以上的房貸不屬于他們受理的范圍，因為他們辦理個人購房貸款也是向銀行借貸，現在年底銀行房貸緊縮，這樣的房子根本貸不到款。

　　接著她“開誠布公”地告訴記者，雖然房貸辦不出，但他們公司還有短期借貸業務，不過利息比較高，按日算，日利息是千分之七，也就是10萬元每天的利息是700元，20萬元一個月的利息就是4.2萬元，目標客戶是比較急用錢的。

　　隨后，記者又撥通了另一房貸咨詢公司的電話，接電話的是位吳姓小姐。在了解了記者的情況后，回答和上一家公司類似。吳小姐說，他們也提供短期借貸業務，日利息是千分之五。如果是借三五萬元的，只需夫妻雙方過來簽個字便可以馬上拿到錢，像20萬元這樣的大數目，則需要先將房子辦理他項權證抵押，等錢還清才能將房產證取消抵押。

　　記者算了一下，20萬元的貸款，如果以日利息千分之五計，每天光利息便是1000元，一個月利息則高達3萬元！而現在的銀行一年期基準貸款利率不過7.29%，折算到日利息，不過是0.25%。

　　房貸公司的錢從哪里來——

　　業內人士透露：銀行或民間集資

　　年底銀行貸款收緊，這些看似不起眼的房貸咨詢公司卻能提供每筆幾十萬元的借款，他們的錢從何而來？當記者向這些“房貸咨詢公司”問起他們的資金來源時，之前還侃侃而談的吳小姐，立刻諱莫如深，一句“我們有我們的辦法”敷衍了之。

　　杭州某中介公司權證部郭小姐告訴記者，這些“房貸咨詢公司”所謂的無抵押、無擔保貸款其實還是要抵押的。他們的資金來源中，渠道之一是向銀行申請，替委托人向銀行辦理房貸業務，貸款所需要提供的材料和自己向銀行貸款的材料是一樣的。目前銀行房貸收緊后，這些咨詢公司也很難貸到款，有些則會向余杭、蕭山的一些銀行貸款。

　　而另一條資金來源則是民間借貸。房貸公司的一項重要業務是提供短期借貸，利息非常高，日利息千分之四到千分之七。若向他們借款，咨詢公司會要求先到杭州市房管局辦理他項權證抵押。而他們用于放貸的這部分錢則基本都是民間集資的，集資的利息比他們借出去的利息低，咨詢公司則賺取利息差。

　　另有業內人士透露，一些房貸咨詢公司還有一個集資“秘方”，就是辦理高額度的信用卡用于套現。該人士稱，某房貸咨詢公司經理曾建議他用信用卡金卡作為資產入股他的公司，金卡平時由他掌握，用于套現發放高利貸，到年底再分紅。

　　據熟知內情的某中介公司老總告訴記者，其實，房產咨詢公司的資金規模都不大，最多也就在幾百萬元左右。他們和銀行的關系也不是特別“鐵”，主要還是靠幾個股東的民間籌資。由于利息特別高，來他們這兒貸款的多是一些短期拆借行為。

　　房貸公司操作合法嗎——

　　工商部門：借貸屬于個人行為不受法律保護

　　記者在調查中了解到，這些打著房貸咨詢名義的公司幾乎都在暗地里從事放貸業務，而且利息高得讓人瞠目結舌。那么這些貸款公司是否合法？找他們借錢和借錢給他們集資又有哪些風險？帶著這一疑問，記者咨詢了杭州市工商局。

　　工商局工作人員告訴記者，房貸正規途徑只能通過銀行。“房貸咨詢公司”其登記注冊的經營業務范圍為：投資咨詢、房地產信息咨詢、經濟信息咨詢、財務信息咨詢等，不允許發放貸款等業務。如果向這些公司借款則屬于個人借貸，不受相關法律法規的保護。

　　浙江浙中律師事務所李強律師告訴記者，目前法律保護的僅是同期銀行貸款基準利率四倍以內的借款利息，而很多貸款公司為了保障高額利息收益，往往采取在出借時就先行扣除利息的做法，嚴重損害借款人的利益。

　　另外，李強律師還認為，就貸款公司向公眾高息吸收存款的行為，只要數額達到一定的額度，就構成非法吸收公眾存款罪；若數額巨大或有其他嚴重情節，最高可判到10年有期徒刑并處50萬元罰金。(余瓊雅 張卉卉)