“10月中旬到銀行申請(qǐng)的房貸，現(xiàn)在還沒(méi)批下來(lái)。貸款怎么這么難！”近日，不斷有讀者反映很難辦出房貸。記者以購(gòu)房者身份咨詢多家銀行均被告知，由于辦理房貸手續(xù)需要一定時(shí)間，再加上銀根收緊，如果現(xiàn)在去銀行辦理房貸，年前基本拿不到貸款。

　　年底將近，房貸開始困難起來(lái)，而杭州的房貸咨詢公司卻非常“熱鬧”。隨手翻開一張報(bào)紙，便可看到許多“提供急用錢”、“速辦貸款”等小廣告。而通過(guò)手機(jī)群發(fā)的貸款短信，許多人也都接到過(guò)。這些咨詢公司幾乎清一色標(biāo)榜無(wú)需抵押、免擔(dān)保、立等可取的“貸款新途徑”，仿佛真為因房貸難而焦急的購(gòu)房者展露了一道曙光。

　　據(jù)某房貸公司負(fù)責(zé)人透露，年底資金需求大，很多房貸公司生意很好，錢都不夠借。

　　銀行年底房貸收緊，這種咨詢公司究竟怎么貸到款？是否真如他們所標(biāo)榜的那樣，免抵押、免擔(dān)保？這其中究竟藏有何種貓膩，向其貸款又將面臨什么風(fēng)險(xiǎn)？記者就此展開了調(diào)查。

　　房貸公司怎么放貸——

　　利息按日算，20萬(wàn)元貸款月利息達(dá)4.2萬(wàn)元

　　根據(jù)廣告上的信息，記者首先撥通了一個(gè)宣傳稱“利息低、時(shí)間快、額度高、成功收費(fèi)”房貸咨詢公司的電話。記者稱自己看中一套60平方米左右，建于1995的二手房，缺20萬(wàn)元資金，銀行貸款辦不出。

　　對(duì)方一聽記者的情況便告訴記者，50~90平方米之間、房齡10年以上的房貸不屬于他們受理的范圍，因?yàn)樗麄冝k理個(gè)人購(gòu)房貸款也是向銀行借貸，現(xiàn)在年底銀行房貸緊縮，這樣的房子根本貸不到款。

　　接著她“開誠(chéng)布公”地告訴記者，雖然房貸辦不出，但他們公司還有短期借貸業(yè)務(wù)，不過(guò)利息比較高，按日算，日利息是千分之七，也就是10萬(wàn)元每天的利息是700元，20萬(wàn)元一個(gè)月的利息就是4.2萬(wàn)元，目標(biāo)客戶是比較急用錢的。

　　隨后，記者又撥通了另一房貸咨詢公司的電話，接電話的是位吳姓小姐。在了解了記者的情況后，回答和上一家公司類似。吳小姐說(shuō)，他們也提供短期借貸業(yè)務(wù)，日利息是千分之五。如果是借三五萬(wàn)元的，只需夫妻雙方過(guò)來(lái)簽個(gè)字便可以馬上拿到錢，像20萬(wàn)元這樣的大數(shù)目，則需要先將房子辦理他項(xiàng)權(quán)證抵押，等錢還清才能將房產(chǎn)證取消抵押。

　　記者算了一下，20萬(wàn)元的貸款，如果以日利息千分之五計(jì)，每天光利息便是1000元，一個(gè)月利息則高達(dá)3萬(wàn)元！而現(xiàn)在的銀行一年期基準(zhǔn)貸款利率不過(guò)7.29%，折算到日利息，不過(guò)是0.25%。

　　房貸公司的錢從哪里來(lái)——

　　業(yè)內(nèi)人士透露：銀行或民間集資

　　年底銀行貸款收緊，這些看似不起眼的房貸咨詢公司卻能提供每筆幾十萬(wàn)元的借款，他們的錢從何而來(lái)？當(dāng)記者向這些“房貸咨詢公司”問(wèn)起他們的資金來(lái)源時(shí)，之前還侃侃而談的吳小姐，立刻諱莫如深，一句“我們有我們的辦法”敷衍了之。

　　杭州某中介公司權(quán)證部郭小姐告訴記者，這些“房貸咨詢公司”所謂的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款其實(shí)還是要抵押的。他們的資金來(lái)源中，渠道之一是向銀行申請(qǐng)，替委托人向銀行辦理房貸業(yè)務(wù)，貸款所需要提供的材料和自己向銀行貸款的材料是一樣的。目前銀行房貸收緊后，這些咨詢公司也很難貸到款，有些則會(huì)向余杭、蕭山的一些銀行貸款。

　　而另一條資金來(lái)源則是民間借貸。房貸公司的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)是提供短期借貸，利息非常高，日利息千分之四到千分之七。若向他們借款，咨詢公司會(huì)要求先到杭州市房管局辦理他項(xiàng)權(quán)證抵押。而他們用于放貸的這部分錢則基本都是民間集資的，集資的利息比他們借出去的利息低，咨詢公司則賺取利息差。

　　另有業(yè)內(nèi)人士透露，一些房貸咨詢公司還有一個(gè)集資“秘方”，就是辦理高額度的信用卡用于套現(xiàn)。該人士稱，某房貸咨詢公司經(jīng)理曾建議他用信用卡金卡作為資產(chǎn)入股他的公司，金卡平時(shí)由他掌握，用于套現(xiàn)發(fā)放高利貸，到年底再分紅。

　　據(jù)熟知內(nèi)情的某中介公司老總告訴記者，其實(shí)，房產(chǎn)咨詢公司的資金規(guī)模都不大，最多也就在幾百萬(wàn)元左右。他們和銀行的關(guān)系也不是特別“鐵”，主要還是靠幾個(gè)股東的民間籌資。由于利息特別高，來(lái)他們這兒貸款的多是一些短期拆借行為。

　　房貸公司操作合法嗎——

　　工商部門：借貸屬于個(gè)人行為不受法律保護(hù)

　　記者在調(diào)查中了解到，這些打著房貸咨詢名義的公司幾乎都在暗地里從事放貸業(yè)務(wù)，而且利息高得讓人瞠目結(jié)舌。那么這些貸款公司是否合法？找他們借錢和借錢給他們集資又有哪些風(fēng)險(xiǎn)？帶著這一疑問(wèn)，記者咨詢了杭州市工商局。

　　工商局工作人員告訴記者，房貸正規(guī)途徑只能通過(guò)銀行。“房貸咨詢公司”其登記注冊(cè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍為：投資咨詢、房地產(chǎn)信息咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢、財(cái)務(wù)信息咨詢等，不允許發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。如果向這些公司借款則屬于個(gè)人借貸，不受相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。

　　浙江浙中律師事務(wù)所李強(qiáng)律師告訴記者，目前法律保護(hù)的僅是同期銀行貸款基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)的借款利息，而很多貸款公司為了保障高額利息收益，往往采取在出借時(shí)就先行扣除利息的做法，嚴(yán)重?fù)p害借款人的利益。

　　另外，李強(qiáng)律師還認(rèn)為，就貸款公司向公眾高息吸收存款的行為，只要數(shù)額達(dá)到一定的額度，就構(gòu)成非法吸收公眾存款罪；若數(shù)額巨大或有其他嚴(yán)重情節(jié)，最高可判到10年有期徒刑并處50萬(wàn)元罰金。(余瓊雅 張卉卉)