隨著三季報的披露，各上市銀行的經營特點逐漸顯現，而早在2005年就提出向零售銀行轉型的交通銀行初步表現出零售銀行的某些特性，即個貸業務迅速發展。交通銀行零售信貸部總經理周曉日前向記者透露，交行將優先發展房貸業務。該行第二套房屋貸款細則將規定，公積金貸款不列入第二套房參考范圍。

　　向零售資產業務傾斜

　　今年下半年以來，交行個人貸款業務進入加速發展期。前三季度個貸余額1409.25億元，比年初凈增308.84億元，同比多增156億元，高出全行貸款增幅近12個百分點；個貸實現利息收入55.5億元，占全行利息收入的13.39%，比年初上升0.02個百分點�！　�

　　交行零售信貸部總經理周曉介紹，零售銀行業務包括中間業務、負債業務和資產業務三大內容，其中主要創造利潤的是中間業務和資產業務。由于目前銀行的綜合經營還沒有完全放開，因此要提高中間業務的占比以及利潤空間難度相當大。“但資產業務就不一樣，所以向零售銀行轉型的很重要的內容就是向零售資產業務轉型�！敝軙哉f。

　　零售貸款業務有三大特點，一是平均利率水平比較高，贏利能力比較強；二是整體資產質量較高；三是比較穩定。個人貸款的80%-90%是中長期貸款，期限是10年、8年，最長30年，而公司貸款一半以上都是1年以內的。

　　目前，交行向零售銀行轉型的戰略已經初見成效。周曉介紹，今年前9個月交行已經超額完成全年零售貸款計劃(主要由個人貸款組成，包括小企業貸款)。“這是從來沒有過的，而且零售貸款月均增長額超過歷史上任何一年，單月增長額達到歷史最高水平。”

　　將優先發展房貸

　　但快速發展也遇到了新問題。相關數據預計今年中外資金融機構新增貸款可能再創歷史新高，因此監管部門要求各商業銀行嚴格控制信貸增速和規模。在此情況下，如何保證個貸方面的業務進一步增長？

　　周曉表示，交行一方面會積極應對，在貸款結構調整上想辦法。比如壓縮票據業務，壓縮一般性公司業務，騰出規模來發展個貸業務�！霸诘谒募径纫獫M足三個優先，一是優先發展個貸，而個貸中首先保房貸，房貸中首先保一手按揭；二是優先發展小企業業務；三是優先發展重點公司貸款項目�！绷硪环矫�，交行將提高整個客戶的資產質量，降低總的風險程度。

　　“個人房貸是我們行的優質資產——不良率只有0.55%，我們會優先發展個人房貸，而不會象外界說的那樣，從銀行貸不到款了�！敝軙哉f，由于國內房貸資產證券化程度低，國內房價兩三年內不會大幅降低，所以不會發生類似美國次貸危機的情形。

　　四原則界定第二套房

　　周曉介紹，根據日前公布的房貸新政，交行將按照四個原則來界定是否為第二套房：首先根據央行個人征信報告判斷；其次，曾經有過貸款但現在已經還清的，仍然算作是第一套，不算第二套；第三，如果只有公積金貸款則不算第二套。如果是公積金和商業按揭貸款的組合貸款，并且商業貸款還沒有還清的，算作第二套；第四，判斷第二套房是以個人為單位還是以家庭為單位，要按各地分行所在地監管部門的規定來確定。

　　對于第二套房的首付比例，交行將嚴格執行房貸新政的規定，即首付四成，貸款利率是基準利率的1.1倍。對于第三套及以上住房，每增加一套，首付比例提高5個百分點，利率上調5個基點，即購買第三套房的首付比例為45%，貸款利率為基準利率的1.15倍；第四套房首付50%，貸款利率為基準利率的1.2倍，以此類推。(記者 高改芳)