新年已至，拿到年終獎(jiǎng)或者投資收益的年終“大禮”的人們最先想到的恐怕就是如何理財(cái)了。業(yè)內(nèi)人士提出，對(duì)于類似年終獎(jiǎng)、分紅這筆相對(duì)大額收入一定要因人因需而制定投資理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)專家表示，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品是以大多數(shù)參與者獲利作為預(yù)期結(jié)果的，但股票是個(gè)例外。而基金的定期定額投資和定期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，這類產(chǎn)品平時(shí)也可以繳納，就不必一次性大筆投資。

　　上海浦發(fā)銀行哈爾濱分行高級(jí)理財(cái)經(jīng)理、國(guó)際金融理財(cái)師李智海建議，除非那些十分有經(jīng)驗(yàn)和技巧的投資者可以“自信”大手筆投入到股市，大多數(shù)人還是應(yīng)當(dāng)在當(dāng)前眾多的理財(cái)產(chǎn)品中尋到資金的好去向。如果想進(jìn)行投資理財(cái)，下面的一個(gè)或幾個(gè)方案可供選擇或者因需進(jìn)行組合：

　　一、購(gòu)買打新股類理財(cái)產(chǎn)品。打新股類理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益比照儲(chǔ)蓄存款高，而且上不封頂，是種非常好的短期理財(cái)工具，適合各種類型的投資者。

　　近年來(lái)H股、紅籌股等關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大企業(yè)紛紛從海外回歸國(guó)內(nèi)上市，國(guó)內(nèi)的一些有影響力的大企業(yè)也將上市。這類企業(yè)運(yùn)作平衡，業(yè)績(jī)良好，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱。此外，還有眾多的中小盤股將在明年上市，這些企業(yè)的上市給打新股類理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)了很好的收益。目前到期的打新類理財(cái)產(chǎn)品，年收益率均在10%以上。

　　二、購(gòu)買固定收益的理財(cái)產(chǎn)品。這種產(chǎn)品一般期限較短，不可提前支取，不可質(zhì)押，利率不隨存款利率上升而上升。固定收益理財(cái)產(chǎn)品期限固定，收益固定而且比照同期儲(chǔ)蓄存款利率高，是非常省心的理財(cái)產(chǎn)品，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的中老年投資者。

　　三、購(gòu)買股票型基金。股票基金是長(zhǎng)期的、高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。也是定期定額投資的工具，適合年紀(jì)較輕，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人。

　　中國(guó)股票市場(chǎng)經(jīng)過(guò)兩年的大牛市場(chǎng)已有了近500%的升幅。投資者經(jīng)過(guò)分析后可以嘗試選擇購(gòu)買開放式股票基金，這仍然是預(yù)期收益最高的理財(cái)方式，投資人可以通過(guò)基金間接分享股市成長(zhǎng)的成果。在股票市場(chǎng)上還有一種封閉式基金，凈值與市價(jià)一般都有30%的折價(jià)，這類基金到期后要轉(zhuǎn)為開放式基金折價(jià)會(huì)消除。購(gòu)買封閉式基金，即可享受基金凈值增長(zhǎng)帶來(lái)的收益，也能獲得價(jià)格波動(dòng)的額外收益。

　　四、購(gòu)買債券基金或貨幣市場(chǎng)基金。貨幣基金是很好的短期現(xiàn)金管理工具，按日計(jì)算收益，進(jìn)出零費(fèi)用，支用靈活，收益率比一年定期存款高一些。

　　而債券類基金相對(duì)復(fù)雜一些，有可轉(zhuǎn)債的、保本的、短債的、也有偏債類可投資股票的，購(gòu)買債券類基金要事先了解清楚�？傮w上說(shuō)，債券類基金是一種長(zhǎng)期的，中等風(fēng)險(xiǎn)，中等收益的理財(cái)產(chǎn)品。

　　五、購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款。結(jié)構(gòu)性存款是近年來(lái)新興的理財(cái)產(chǎn)品之一，有固定收益和浮動(dòng)收益的兩種，固定收益一般都比同期儲(chǔ)蓄存款利息高，但不能提前支取。這是低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品，適合保守型但對(duì)投資有一些了解的人。由于浮動(dòng)收益有很大的不確定性，一般都與境外市場(chǎng)某種產(chǎn)品掛鉤，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人。理財(cái)專家建議，這類產(chǎn)品無(wú)論保本與否都不適合“入門級(jí)”投資者主要的理財(cái)工具，更適合作為眾多理財(cái)產(chǎn)品組合中的一種。

　　六、購(gòu)買投資連接險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)。投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)都是一種長(zhǎng)期的、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、低流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品。很多人持有基金、股票總是想著經(jīng)常操作，有人稱之為“現(xiàn)金多動(dòng)癥”，購(gòu)買保險(xiǎn)是最好的治療“現(xiàn)金多動(dòng)癥”的方法。

　　投連險(xiǎn)其實(shí)就是一份開放式基金加上一份保險(xiǎn)，適合做長(zhǎng)期的理財(cái)品種。多數(shù)的投連險(xiǎn)都設(shè)有幾種不同風(fēng)險(xiǎn)的賬戶，有穩(wěn)健型、平衡型和激進(jìn)型(分別類似于債券基金、平衡基金和股票基金)，投連險(xiǎn)可以用很低的成本在不同風(fēng)格的賬戶中轉(zhuǎn)換。

　　七、投資國(guó)債或企業(yè)債。國(guó)債是非常好的理財(cái)產(chǎn)品，特別是記賬式國(guó)債，風(fēng)險(xiǎn)為零，每年可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金收入。企業(yè)債同樣可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，雖然有理論風(fēng)險(xiǎn)但收益率更好。這類產(chǎn)品更適合制定養(yǎng)老計(jì)劃。退休的人員購(gòu)買債券，不僅風(fēng)險(xiǎn)低而且用債券產(chǎn)生的利息還可作為日常生活的費(fèi)用。

　　八、黃金或外匯。黃金永遠(yuǎn)都是硬通貨，投資黃金是很好的保值手段。黃金投資有許多種方法，購(gòu)買金銀首飾或收藏品，既有使用或收藏價(jià)值，又可投資，缺點(diǎn)是變現(xiàn)能力差，成本高，不能進(jìn)行大宗投資。但黃金價(jià)格走勢(shì)受制于多方面復(fù)雜的因素，更適宜資金相對(duì)雄厚的投資。炒匯可以獲利，但炒匯所需要的時(shí)間和精力一點(diǎn)都不比炒股少，對(duì)基礎(chǔ)知識(shí)的要求比炒股甚至還要高一些。

　　理財(cái)專家建議，如果暫時(shí)為資金找不到更合適的投資方式，年終獎(jiǎng)等大額收入可以提前歸還一部分貸款。畢竟經(jīng)過(guò)五次升息，貸款的利率已經(jīng)達(dá)到較高的水平。選擇低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品收益很難超過(guò)貸款利率，選擇高收益類產(chǎn)品要面臨很多的風(fēng)險(xiǎn)。與其開源，不如節(jié)流，提前歸還貸款減少利息負(fù)擔(dān)也是明智之舉。(呼濤）