張先生今年30歲，在某公司擔任業務主管，月收入5000元。張太太是公司文員，月收入4000元。兩人都辦理了社會養老及醫療保險。他們的女兒今年3歲，在上幼兒園。家庭月支出3000元，存款有10萬元，無房貸負擔。

　　張先生希望對存款及每月剩余收入進行打理，樹立長期理財的觀念，并希望通過多種投資，實現子女教育、醫療、養老這三大理財目標。

　　理財分析

　　理財是一種長期行為，其中目的之一就是要改善目前的生活質量。子女教育、醫療、養老這三個方面，目前已成為很多家庭理財的目標和重點。

　　張先生年家庭收入10.8萬元，年家庭支出3.6萬元，年結余資金7.2萬元。另外，有10萬元存款，但投資收益較低。

　　張先生家庭的基本特點是收入穩定，生活也基本處于安穩的狀況，但在投資方面偏保守，以銀行存款為主。這類家庭的理財選擇是充分利用存款和每月節余資金，進行合理的投資組合，進行適當比例的穩健產品配置，實現較高的投資收益。

　　理財建議

　　張先生家庭每月有6000元的結余，同時還有10萬元的存款。建議先預留出月支出的6倍的流動資金，約2萬元作為應急的備用金。

　　扣除2萬元備用金后，10萬元存款還剩下8萬元，其中的5萬元可選擇保本型理財產品，建議購買新股申購型理財產品。其他3萬元可投資于中度風險、收益預期較高的開放式基金，鑒于目前的投資市場情況，建議設立進取型基金投資組合，股票型基金占70%、指數型基金占30%。按一年期保本型理財產品年投資收益率10%、基金綜合收益15%計算，一年后投資本金及收益可達8.95萬元。

　　投資組合

　　用每月結余資金的80%投入股票、基金、債券市場。其中，投資總額的20%長期投資績優龍頭行業的股票，用于養老。50%中長期基金的投資，作為孩子的教育支出，30%基金的中短期和債券的投資，為醫療支出做準備。

　　基金的投資，可部分采取定期定額投資的方式。因為基金定投不需要考慮股票市場的漲和跌，雖然有的月份買的價錢高，但是有的月份買的價錢也很低，長期來看，是市場的平均成本。所以，通過長期投資可分散風險、降低平均成本，實現閑錢增值。在半年時，根據基金表現及市場情況可對基金組合或投資比例進行適當調整。

　　教育規劃

　　可以將8萬元用于子女教育規劃，投資于股票型基金。假設基金的年收益率為10%，孩子15年后上大學，則到時的學費準備是33.42萬元。

　　或者采用基金定投方式，建議每月定投1000元。類似儲蓄“零存整取”，由銀行在每月的扣款日，自動將指定銀行財戶里的1000元錢按照當天的市場價格買入指定的基金。

　　如果每月投資一千元購買開放式股票型基金，按照每年15%的回報率，15年后將會累積到60多萬元。

　　由于基金定投的特點，長期堅持顯得尤為重要，短期定投往往難見成效。從國外經驗來看，基金定投的時間越長，資金像滾雪球一樣越滾越大。

　　養“基”防老

　　為了給晚年能夠儲備充足的資金，建議張先生不妨及早投資，利用養“基”防老。假設基金的年收益率為10%，假設張先生60歲退休，從現在30歲起，每月只需投入幾千元，投資30年，到退休時就有一筆不菲的收入了。

　　投資基金的品種無須過多，選擇2—3只進行長期投資即可，如南方穩健系列、廣發大盤等。以上基金雖然近期成長性不好，但長期穩定性較強，作為定投基金是不錯的選擇。

　　醫療規劃

　　如果采用定期定投的方式不是最好的選擇，反倒是一次性投入基金或保險較為可行。一般情況下保險的保費不超過家庭年收入的10%為宜。如果選擇基金，建議選擇平衡型和配置型開放式基金。

　　或者可選擇分紅型保險，如新華人壽剛推出的“吉利相伴”兩全保險。投保人不僅可以享受到年度紅利和終了紅利雙重收益，還可附加住院醫療保險，如果投保20年期保險，每年繳納四五千元的保費，就可以在期滿后獲得20萬元的身價，能夠有效防范由于意外或疾病身故導致的家庭風險。(秦昕）