郭田勇告訴記者，如果信用卡持卡人正常消費(fèi)，那么發(fā)卡行將是最大的受益者，而如果持卡人進(jìn)行惡意套現(xiàn)，發(fā)卡行將成為整個利益鏈條中唯一的受害者。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：“因?yàn)槟闼⒖ㄒ院螅�錢是從他的帳上向外付的，安裝POS的銀行和這個中間結(jié)算的這個中國銀聯(lián)，他們是沒有任何利益損失的，銀聯(lián)我該拿多少手續(xù)費(fèi)我肯定是要拿的，跟我肯定是沒關(guān)系的。”

　　另一方面，惡意套現(xiàn)行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

　　郭田勇：“現(xiàn)在至少在06年到07年的時(shí)候，銀行這個信用卡的不良率大概在1%左右，那么1%到2%吧，那么現(xiàn)在到08年到09年這段時(shí)間，我經(jīng)常看一個數(shù)據(jù)，大概能到接近3%左右的一個數(shù)，就不良率上升。”

　　對此，郭田勇表示，要打擊惡意套現(xiàn)等行為，首先要完善相關(guān)的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。而對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應(yīng)負(fù)起相應(yīng)的責(zé)任。

　　連平：“發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識，就是說發(fā)卡前要嚴(yán)格審核申請人的條件，客觀地來評估申請人的信用水平，嚴(yán)格審批的額度，強(qiáng)調(diào)在發(fā)卡的源頭上面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，那么在與特約商戶的協(xié)議當(dāng)中要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強(qiáng)化它違約的責(zé)任約束特約商戶的行為。”

　　郭田勇也再次強(qiáng)調(diào)，銀聯(lián)應(yīng)該主動調(diào)整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的角色，避免與各大銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系。

　　半小時(shí)觀察：蒼蠅不盯無縫的蛋

　　在目睹了各色各樣的惡意套現(xiàn)花樣之后，我們發(fā)現(xiàn)這些亂象的根源，正是銀行信用卡業(yè)務(wù)中的過度競爭和管理粗放。當(dāng)各家發(fā)卡行眼瞅著自己的不良貸款數(shù)字節(jié)節(jié)上升的時(shí)候，其實(shí)也正是在為自己的過錯買單。

　　濫發(fā)信用卡會帶來什么樣的惡果？我們眼前就有一個活生生的例子。作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至去年年底，美國持有信用卡家庭的平均債務(wù)約為1.06萬美元，債務(wù)總額接近萬億美元。而隨著金融危機(jī)爆發(fā)，還款率直線下降，由此產(chǎn)生的信用卡壞賬已經(jīng)增加了18%，總額超過9.61億美元。有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到今年年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人現(xiàn)在擔(dān)心，一旦美國爆發(fā)信用卡還款危機(jī)，將會成為繼次貸危機(jī)之后，重創(chuàng)美國經(jīng)濟(jì)的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機(jī)的時(shí)間表又將大大推遲。

　　我注意到，4月23日美國總統(tǒng)奧巴馬在白宮召集了美國運(yùn)通、花旗銀行和萬事達(dá)等14家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的首席執(zhí)行官，商討制定更嚴(yán)格的政策，制止濫發(fā)信用卡的行為。而我們國家的金融監(jiān)管部門最近也頻頻出手，強(qiáng)化對發(fā)卡行的制度規(guī)范。但如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機(jī)，威脅金融安全？我想除了加強(qiáng)監(jiān)管，更重要的是盡快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局，只有發(fā)卡機(jī)構(gòu)不再盲目沖動，市場回歸理性，種種信用卡亂象才能真正消除。

　　(主編：周人杰 記者：井天增 攝像：沈焱、樊金峰)