CPI連續上漲 合理理財避免將來成“月光老人”

　　本期話題：養老理財

　　本期嘉賓：農行省分行營業部理財師 任琛

　　太平人壽保險理財師 朱慶　　天星理財首席顧問 梁炳榮

　　《中國大學畢業生就業報告(2009)》顯示，2008年高校畢業生中有16.51萬人成為“啃老族”的一員。還有調查顯示，全國有65%以上的家庭存在“老養小”現象，有30%左右的成年人依靠父母的資助生活。而北京市一項不完全統計也顯示，因“啃老”衍生的家庭矛盾導致老人心病的至少占老年人心理咨詢案例的三成。這一現象在以獨生子女為主的80后身上，顯得更加明顯。

　　一邊是“啃老族”越來越多，一邊則是CPI連續上漲帶來的巨大生活壓力，一些地方甚至出現了“月光老人”。一些老人在逢年過節時感覺經濟壓力很大。那么，該如何進行合理的理財規劃，避免同樣的困境發生在我們身上呢？本期我們邀請了銀行、保險和天星理財的理財師，共同來為大家出謀劃策。

　　如果你有什么好的理財建議，或者你在理財方面有自己獨特的想法，歡迎發郵件到jrzblw@163.com進行交流。

　　設置養老基金避免“啃老”

　　任琛：當下，“啃老”已經變成一種普遍的社會現象。尤其是“80后”的一代，大學畢業后，以薪水少、工作苦、買房難等理由，要么處于失業狀態，要么已經就業，但仍然在經濟上啃食父母的勞動成果。隨著就業壓力的持續增長、老齡化社會的漸漸成形，“啃老族”會成為影響家庭生活穩定的“隱性殺手”。為了老有所養，病有所醫，必須盡早理財，防患于未然。

　　現在的年輕人可以說是“三明治一代”，上要養老，下要育小，生活壓力不可謂不大。而且動輒數百萬的房子，到了要買房的節骨眼上再想一下子準備首付，未免會措手不及。“首付靠父母”幾乎成為杭城年輕購房人的普遍做法。而被啃的父母一般都快到了退休年齡，收入很難再提高，財富的積累不像四五十歲時那么迅速。作為父母不能一味地掏空自己讓子女“啃”，授子以魚，不如授子以漁，要把老一輩吃苦耐勞、踏實肯干的精神傳遞下去，讓年輕一代明白先就業后擇業的道理，把他們推向社會，自立成才，才能提高境遇，增加收入。

　　而作為子女的年輕人，很有必要未雨綢繆，越早開始理財，可以越早享受理財收益，讓財富保值增值。比如說，按照10%的投資收益率，做每月1000元的定投7年，再存放23年，比從第八年開始做同樣的定投23年，還要多出10余萬元。因此年輕人最好從大學一畢業，甚至在大學期間，就要開始進行理財，將自己勤工儉學的收入進行理財投資。在日常生活中，要養成良好的理財習慣。比如把每月的收入支出在家庭賬本上記錄，減少沖動型消費，形成儲蓄的習慣，并將一段時間積累下來的儲蓄用于適合自己風險承受能力的投資，為將來的生活目標和理財目標奠定堅實的基礎。對于不熟悉的投資領域和超出風險承受能力的投資產品，一定要慎重。通過多種投資、分批投資，從空間和時間上來分散投資風險。為父母和自己都設置一個養老基金，用理財收益來減少啃老，相當于“變相地贍養父母”。

　　從三方面考慮準備養老金

　　朱慶：現在我國正在走入老齡社會，杭州作為最適宜居住的城市，居民的平均年齡更是高于全國平均水平。隨著更多的人步入老齡階段，對于財富管理也要相應的進行一下調整。不考慮通貨膨脹：假如你準備60歲退休，退休后每月需花1000元錢，按平均壽命80歲來計算，你將需要1000×12×20=24萬元的養老金，假如每月2000元，你將需要2000×12×20=48萬元養老金。而事實上，幾十年間不可能不發生通貨膨脹，假如以3%的通脹計算，如果每月支出1000元，而你的壽命是80歲，那么，你將需要花58萬元；如果按每月支出2000元計算，則為116萬元。而每個月2000元在杭州也只能算是中下等水平，由此可見，在杭州養老沒有100萬以上很難想象。我認為，要想實現品質老年生活的理財目標，就要關注時間、本金和收益率這三個重要因素。

　　一般來說，隨著年紀增大，特別是退休后的人，收入明顯下降，未來可能會出現的養老、醫療等支出卻是越來越迫切。所以在40歲之后，就一定要提前通過保險理財的手段來提前鎖定成本，比如投保健康保險，養老保險等，用可以量化的固定保費，來防范可能發生的不定風險，花小錢辦大事。這一過程最好在55歲之前完成，因為超過這個年齡再準備，養老儲備時間將明顯不足，想投保健康保險也可能會因為身體原因被保險公司加費甚至拒保。現在有不少有孝心的年輕人想給父母買份保險，但卻都因為年齡太大，要么保費太高沒有保障意義，要么身體不合格不能通過核保。所以提前為自己做好籌劃，不光是為了自己的未來負責，也是對子女負責，減輕他們的壓力，畢竟現在獨生子女未來可能要照顧四個以上的老人。

　　準備時間越充足，那我們每年所投入的本金就越少，壓力就越輕。就如同登山一般，山坡平緩走起來不費力，陡坡爬山就困難重重。另外，一個人生不生病是不定的，但一個人會變老是必然的。所以對于一個剛性的養老需求，本金的安全和專屬性也是要考慮的。現在理財工具種類繁多，我們可以通過多種途徑來為養老做準備，但原則只有一個，這筆錢一定要在固定的時間固定地讓自己用到。基金股票可能會虧，銀行存款可能會因為其它事情而挪用，房產交易要有稅費，處理不好甚至還會引起家庭矛盾，功能明確的養老保險應是老年生活的首選。

　　最后不要過于強求收益率，高收益必定會伴隨著高風險，只有長期復利才發揮最強大的威力。堅持每月存下500元，月月復利滾存，哪怕每年只有5%的收益，僅僅5年后也會為你帶來超過100萬的收益。

　　財商教育

　　比理財更重要

　　梁炳榮：提到“月光族”時，人們往往與小青年聯系到一起。但現在，“月光族”這個稱號已經不單是年輕一代獨享，一群年齡在55~65歲之間的企業退休族也開始分享這一稱號，他們被稱為“月光退休族”。“月光退休族”，指的卻是那些已經退休，依靠養老金安享晚年，卻退休金月月花光的老年人。

　　9月份CPI同比上漲3.6%，創23個月來新高。與此同時，銀行一年期存款利率雖然加息到2.5%，但年初以來形成的利率為負的局面沒有改變。而作為很多只會把錢存在銀行的老年人，成為物價上漲受害最嚴重的一批人。一個更讓人憂心的背景是，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現加速發展態勢，到2050年，60歲及以上老人占比將超過30%，社會進入深度老齡化階段。一方面是物價不斷上漲，另一方面是人口老齡化趨勢加快，種種跡象表明，“月光退休族”現象還將加劇。

　　這個現象其實反映了多重的社會問題。中國人有一種傳統的觀念“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”，前一句話有道理，教育是國家百年大計，也是小孩未來在社會上謀生的競爭力，但后一句話，我覺得有些不妥，小孩不曾吃過苦，將來怎么能理解什么是樂！

　　什么樣的教育，教出什么樣的下一代。猶太人家族對于小孩金錢的教育一直都很重視，即使是像洛克菲勒這類的富豪家族，也非常重視小孩金錢的教育。他們教育小孩要有零用錢，就必須付出勞動，從小教育小孩“天下沒有不勞而獲”的觀念，攢了零用錢，還得養成儲蓄的習慣，還得學會記賬，對于金錢的使用，父母會給小孩自主權，但父母會給出意見。通過家庭教育讓小孩養成正確的金錢觀與財富觀，下一步再教育他們如何投資與理財，還有經商信譽的重要性，人脈積累與合作的理念，長久以來，這樣的家庭教育傳承，讓猶太人在世界上累積了驚人的財富。因此，從這個角度講，我認為，理財觀念的教育，比理財知識更加重要。現在年輕人不但要自己學習理財，做好養老規劃，更重要的是教育子女形成正確的財富觀念，避免他們將來再來“啃老”。只有這樣，才能從根本上避免“啃老”和“月光退休族”的蔓延。記者 劉偉