銀行理財(cái)品信息披露PK:農(nóng)行最好交行最差

　　銀行客戶王先生最近有些心煩，剛剛購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻沒(méi)有辦法查找到理財(cái)產(chǎn)品凈值。購(gòu)買基金和股票的時(shí)候，每天都能看到實(shí)時(shí)行情，他覺(jué)得投資應(yīng)該做到心里有數(shù)，才會(huì)心安。

　　可是現(xiàn)在，購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有運(yùn)行完畢，他就沒(méi)有辦法知道最終的盈虧情況，好像撞大運(yùn)，最終的收益只能聽(tīng)天由命，等著銀行公布多少是多少。

　　其實(shí)，王先生只是在銀行聽(tīng)了理財(cái)經(jīng)理的介紹才購(gòu)買的。

　　他并不是沖動(dòng)型的投資者，購(gòu)買基金或者股票，都會(huì)查看往期的收益情況，看一些投資分析。不過(guò)對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，他是第一次接觸。看過(guò)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)后，密密麻麻的專用術(shù)語(yǔ)讓他一頭霧水，又無(wú)法查看往期那些產(chǎn)品的收益情況。當(dāng)聽(tīng)到理財(cái)經(jīng)理介紹，這款產(chǎn)品熱銷且收益率很高，就買了。

　　像王先生這樣的投資者不少。

　　信息披露參差不齊

　　對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露，一直是監(jiān)管層較為關(guān)注的話題。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向各商業(yè)銀行下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，就針對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)在信息披露方面普遍存在問(wèn)題，提出“商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃銷售文件和宣傳資料中提供全面、完整的理財(cái)計(jì)劃相關(guān)信息，進(jìn)行充分的銷售前信息披露”的要求。

　　長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露將看齊基金。銀行業(yè)協(xié)會(huì)第一副秘書(shū)長(zhǎng)周永發(fā)在一次金融論壇上透露，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息模板化已經(jīng)在進(jìn)行當(dāng)中。

　　今年上半年，僅工行、中行和建行銷售理財(cái)產(chǎn)品的金額接近4萬(wàn)億。前三季度的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量，已經(jīng)超過(guò)2009年全年水平。然而，銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露完善程度并沒(méi)有跟上銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)間較晚，2004年開(kāi)始發(fā)行，到今年不過(guò)是六個(gè)年頭。六年風(fēng)風(fēng)雨雨，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量增大了，銷售額增長(zhǎng)了，產(chǎn)品更具創(chuàng)新性了，幣種多了，產(chǎn)品類型多了，唯獨(dú)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露的規(guī)范性沒(méi)有跟上。

　　一方面是監(jiān)管層的重視，一方面是銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行火爆。雙管齊下，卻沒(méi)有讓銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露有長(zhǎng)足的長(zhǎng)進(jìn)，各家銀行表現(xiàn)各異。

　　查找信息如入迷宮

　　《投資者報(bào)》數(shù)據(jù)研究部對(duì)16家上市銀行的銀行網(wǎng)站，銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露情況進(jìn)行整理，從銀行客戶對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)需求出發(fā)，對(duì)產(chǎn)品信息獲取的便捷性，產(chǎn)品信息更新的及時(shí)性，及產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的完整性三個(gè)方面，對(duì)各家銀行進(jìn)行排名。其中，六家銀行并沒(méi)有設(shè)置理財(cái)產(chǎn)品凈值及收益披露的欄目。

　　對(duì)于產(chǎn)品信息獲取便捷性的考量，基于各家商業(yè)銀行對(duì)于銀行網(wǎng)站的定位不同，我們并沒(méi)有苛刻要求銀行，完全按照用戶體驗(yàn)來(lái)設(shè)置網(wǎng)站的欄目。

　　僅基于投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的基本要求。購(gòu)買前，可以在網(wǎng)上直接明了地獲取新品信息，完整的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，而不是必須到銀行柜臺(tái)領(lǐng)取。購(gòu)買后產(chǎn)品運(yùn)行期間，可以了解產(chǎn)品的運(yùn)行情況。產(chǎn)品運(yùn)行完畢后，可以及時(shí)了解到到期收益情況。便捷性的要求程度上，可以直接找到信息披露相關(guān)欄目即可。

　　三家銀行可以做到完全滿足這樣的投資基本需求，這三家銀行分別是農(nóng)行、南京銀行和北京銀行。農(nóng)行在劃分欄目的情況下，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行信息披露，獲取信息更加直觀和更具效率。

　　工行、光大、深發(fā)展和建行在信息獲取的便捷性方面，表現(xiàn)良好。而在整體網(wǎng)站設(shè)計(jì)和欄目設(shè)置上，16家上市銀行中表現(xiàn)最為突出的是光大。

　　光大的銀行網(wǎng)站不僅設(shè)置相應(yīng)的信息披露欄目，同時(shí)設(shè)置了關(guān)鍵字檢索、查詢、理財(cái)工具等特色欄目。唯一的缺憾就是理財(cái)產(chǎn)品介紹過(guò)于簡(jiǎn)單，沒(méi)有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)。對(duì)于投資者，只有到銀行柜臺(tái)才可以看到產(chǎn)品的全貌。

　　招行在銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露上特立獨(dú)行。它設(shè)置了僅網(wǎng)銀用戶可以查看銀行理財(cái)產(chǎn)品到期收益率和運(yùn)行情況的權(quán)限。一般用戶無(wú)法了解其理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)情況，唯一可行的方式就是辦理該行的借記卡。

　　僅從獲取銀行理財(cái)產(chǎn)品信息便捷的角度，16家上市銀行中，交行最差。首先，整個(gè)網(wǎng)站并沒(méi)有明顯的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的信息標(biāo)識(shí)。理財(cái)業(yè)務(wù)共有三個(gè)品牌設(shè)置了欄目。全部查看之后會(huì)發(fā)現(xiàn)，理財(cái)計(jì)劃和沃德理財(cái)均有銀行理財(cái)產(chǎn)品信息。但理財(cái)計(jì)劃中，多數(shù)信息為空，凈值披露模式是以表格形式堆積展示。沃德理財(cái)欄目中，設(shè)置了銀行理財(cái)產(chǎn)品的展示欄目，僅羅列最基本的信息，查詢功能形同虛設(shè)。