沒有100萬養老免談 看看養老理財三個步驟(4)

　　舉例來講，吳先生20歲起每月定投500元，假設年平均收益為10%，他投資7年就不再投入，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要養老時，本利和已經達到141萬元;張先生則27歲才開始投資，每月同樣定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持續投入，到59歲才累積到140萬元!相比之下，吳先生的日子過得舒服的多，這就好比兩個參加等距離競走的人，提早出發的，就可以輕松散步，而后出發的人只能辛苦追趕。所以，準備養老計劃，任何時候都不嫌早。

　　兩種養老時間的比較

　　吳先生 張先生

　　開始年齡 20歲 27歲

　　每月扣款 500元 500元

　　扣款年限 7年 32年

　　60歲總回報 141.6萬元 140.4萬元

　　注：假設年回報率為10%

　　第三步

　　找對門路，一勞永逸

　　基金定投

　　買保險買房子

　　要過有質量的晚年生活，究竟該怎么做?理財師表示，一是首先要保障資金安全，其次再兼顧收益;第二是從小錢開始，通過時間積累收獲大錢。

　　基金定投、買保險、買房子都是養老理財的好方法。

　　基金定投

　　每月投千元 累積百萬養老錢

　　理財師為我們算了一筆賬，如果我們從30歲開始，每月定投1000元，選擇穩健型基金，假設年化收益率平均為6%，在60歲退休的時候，就能累積超過100萬元的養老基金。基金定投最大的好處是可以平均投資成本，自動逢高減籌、逢低加碼。長期下來，復利效果凸顯，讓平時不在意的小錢在長期積累之后變成“大錢”，充分保障養老金的需求。

　　數據顯示，雖然今年基金在熊市中虧得一塌糊涂，但從歷史來看，股票基金平均年收益率超過6%還是很容易的，拿一些成立時間快10年的封閉式基金來說，有5只封閉基金的累計凈值超過了4元，如果換算成平均年收益率，大概是15%左右，遠遠超過6%。

　　買保險

　　養老險提供全方位保障

　　某合資壽險公司理財師推薦了一款養老保險：建議用年收入的15%進行養老保險投資。如果從30歲開始，每年繳費8760元，60歲退休后，可選擇一次性領取現金441316元，也可選擇每月從領取1763元，一直領取到88周歲，能部分彌補退休后的養老金缺口。

　　她強調，商業養老保險的好處是提供了全方位的保障：不僅回報以養老金，還能讓投保者獲得意外、疾病、醫療等方面的保障。

　　買房子

　　靠租金來養老

　　“我們幾個朋友經常一起開玩笑說，一個人退休生活的質量高低，在于他手里有幾套已經付完貸款的房子!”獨立理財師王維建議說，對于那些和他一樣已經40多歲，有家庭、有孩子的人來說，沒有什么比房子更保險。“再過一陣等房價跌下來的時候，買一套房子，退休了之后，靠這套房子的租金就可以養老了，而且很多家庭也是這么做的。”

　　王維表示，相比其他投資，房產是較能抵御通貨膨脹的，同時還有使用價值，另外，對于一些手比較松的投資者來說，貸款買房是一種強制儲蓄的好方法，雖然你可能要為此付出一大筆利息，但卻可以幫我們把錢攢起來，而你的養老金也不會因為自己手太松而偷偷溜掉!