新車價作保額合理嗎？

　　解惑二：車損險在承保時將新車購置價作為保險金額是公平合理的，而出險作為全損處理時按車輛現(xiàn)有實際價值賠付是防止道德風險和非法獲利。例如，一臺現(xiàn)有價值20萬元的新車和一臺現(xiàn)有價值10萬元的同品牌型號舊車，兩者出險概率差不多，出險大多數(shù)情況是維修，出險后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因為投保的是新車就換新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費用均是一樣的。所以，保險公司在承保同一品牌型號的車輛時，均按該車的新車購置價作為保險金額計算，對車主來說是更加公平合理的。

　　同樣，對于上述這臺現(xiàn)有實際價值10萬元的舊車，購買車損險時按20萬元的新車購置價作為保險金額承保，出險后常規(guī)修理換的是新零配件，但在按“全損”處理時，應(yīng)當按其實際價值10萬元進行賠付。否則，若按保險金額20萬元賠付的話，則會導(dǎo)致道德風險和非法獲利，甚至誘發(fā)違法犯罪行為，即車主有可能故意將實際價值僅有10萬元的車輛進行全損，從而獲得保險機構(gòu)20萬元的賠付，從而獲得非法利益，這既不符合保險原理，也不符合立法精神，更不會得到法律的保護。

　　理賠規(guī)程：水浸車輛分4檔理賠

　　1.接到保險客戶報案后，嚴格以保險合同為依據(jù)，確定車輛受損事故是否屬于保險事故。屬于保險事故的，盡快開展查勘定損工作，并合理采取措施減少事故損失；明確不屬于保險事故的，耐心做好車主的解釋說明工作。

　　2.受損車輛拖到修理廠后，督促修理廠盡快清洗、拆檢，同時根據(jù)受損車輛的實際情況合理制定維修方案。

　　3.根據(jù)車輛受浸水位情況，可以將受損車輛分為水浸坐椅底板以下、坐椅以下、儀表臺以上、儀表臺以上等四類。根據(jù)車輛結(jié)構(gòu)和價值，可以將受損車輛分為1.6排量以下、1.6~2.0排量、2.0~3.0排量、3.0排量以上等四類。對不同的車輛類型和損失類型確定不同的拆裝、清洗、烘干、檢修工時標準。

　　4.在修理廠出具報損單后3個工作日內(nèi)，向客戶出具定損單。

　　5.在被保險人按照保險合同的有關(guān)規(guī)定提交完整的索賠資料后2個工作日內(nèi)，向被保險人支付賠款。

　　客戶回訪：設(shè)24小時熱線

　　1.建立和公布24小時服務(wù)電話熱線，接受客戶咨詢，方便客戶索賠。

　　2.受理出險報案后，對被保險人逐一回訪，加強溝通，掌握情況，并逐單做好相關(guān)登記工作。

　　3.理賠工作完成后，出具理賠工作意見書，請求被保險人對理賠工作進行評價和反饋意見。

　　賠付原則

　　(一)保險賠付以保險合同為依據(jù)，以補償實際損失為原則，車輛受損事故在保險責任范圍內(nèi)，該賠的及時足額賠付，可賠可不賠的根據(jù)實際情況實行通融賠付。對于明確不屬于保險合同責任的，保險機構(gòu)依法不承擔理賠義務(wù)。

　　(二)對水沒頂車輛，在與被保險人達成一致的情況下，可以以推定全損的方式進行賠付。推定全損的賠付金額為車輛的保險價值扣減殘值。保險價值的計算以保險合同為依據(jù)，合同未約定的，以事故發(fā)生時車輛的實際價值為賠償計算標準，殘值的計算參考市場價值。

　　(三)對非水沒頂車輛，維修費用大于保險價值扣減殘值的，原則上以推定全損的方式進行賠付；維修費用小于保險價值扣減殘值的，原則上以修復(fù)車輛的方式進行賠付。(記者葉平生、紀晨璐 通訊員穗交宣、余洋)