新車價作保額合理嗎？

　　解惑二：車損險在承保時將新車購置價作為保險金額是公平合理的，而出險作為全損處理時按車輛現有實際價值賠付是防止道德風險和非法獲利。例如，一臺現有價值20萬元的新車和一臺現有價值10萬元的同品牌型號舊車，兩者出險概率差不多，出險大多數情況是維修，出險后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因為投保的是新車就換新零配件，投保的是舊車就換舊零配件”，兩者維修費用均是一樣的。所以，保險公司在承保同一品牌型號的車輛時，均按該車的新車購置價作為保險金額計算，對車主來說是更加公平合理的。

　　同樣，對于上述這臺現有實際價值10萬元的舊車，購買車損險時按20萬元的新車購置價作為保險金額承保，出險后常規修理換的是新零配件，但在按“全損”處理時，應當按其實際價值10萬元進行賠付。否則，若按保險金額20萬元賠付的話，則會導致道德風險和非法獲利，甚至誘發違法犯罪行為，即車主有可能故意將實際價值僅有10萬元的車輛進行全損，從而獲得保險機構20萬元的賠付，從而獲得非法利益，這既不符合保險原理，也不符合立法精神，更不會得到法律的保護。

　　理賠規程：水浸車輛分4檔理賠

　　1.接到保險客戶報案后，嚴格以保險合同為依據，確定車輛受損事故是否屬于保險事故。屬于保險事故的，盡快開展查勘定損工作，并合理采取措施減少事故損失；明確不屬于保險事故的，耐心做好車主的解釋說明工作。

　　2.受損車輛拖到修理廠后，督促修理廠盡快清洗、拆檢，同時根據受損車輛的實際情況合理制定維修方案。

　　3.根據車輛受浸水位情況，可以將受損車輛分為水浸坐椅底板以下、坐椅以下、儀表臺以上、儀表臺以上等四類。根據車輛結構和價值，可以將受損車輛分為1.6排量以下、1.6~2.0排量、2.0~3.0排量、3.0排量以上等四類。對不同的車輛類型和損失類型確定不同的拆裝、清洗、烘干、檢修工時標準。

　　4.在修理廠出具報損單后3個工作日內，向客戶出具定損單。

　　5.在被保險人按照保險合同的有關規定提交完整的索賠資料后2個工作日內，向被保險人支付賠款。

　　客戶回訪：設24小時熱線

　　1.建立和公布24小時服務電話熱線，接受客戶咨詢，方便客戶索賠。

　　2.受理出險報案后，對被保險人逐一回訪，加強溝通，掌握情況，并逐單做好相關登記工作。

　　3.理賠工作完成后，出具理賠工作意見書，請求被保險人對理賠工作進行評價和反饋意見。

　　賠付原則

　　(一)保險賠付以保險合同為依據，以補償實際損失為原則，車輛受損事故在保險責任范圍內，該賠的及時足額賠付，可賠可不賠的根據實際情況實行通融賠付。對于明確不屬于保險合同責任的，保險機構依法不承擔理賠義務。

　　(二)對水沒頂車輛，在與被保險人達成一致的情況下，可以以推定全損的方式進行賠付。推定全損的賠付金額為車輛的保險價值扣減殘值。保險價值的計算以保險合同為依據，合同未約定的，以事故發生時車輛的實際價值為賠償計算標準，殘值的計算參考市場價值。

　　(三)對非水沒頂車輛，維修費用大于保險價值扣減殘值的，原則上以推定全損的方式進行賠付；維修費用小于保險價值扣減殘值的，原則上以修復車輛的方式進行賠付。(記者葉平生、紀晨璐 通訊員穗交宣、余洋)