車險保額自主選擇 勿讓過多理賠記錄影響保費

　　不少車主認為即使發生事故，也有保險公司賠償。其實，這樣的心態不但給行車安全帶來了隱患，同時也會給車主的經濟利益造成損害。理賠次數越多，理賠金額越大，續保時的保費也就會水漲船高。所以一些車險公司的負責人建議，對一些理賠金額較小的擦碰，車主不妨自己解決。

　　問題一：如何規避保費年年遞增

　　“以前車險都是代理公司幫忙買的，前兩次投保，每次都比上一年多一點，當時代理公司說是因為發生過多次碰撞，理賠記錄較多所以保險公司上調了費率。 ”唐先生購車已將近4年，前3次車險都是在代理公司購買的。前兩年唐先生在續保時，雖然險種沒有變化，保費卻都比前一年略有上漲，現在眼看著車險又快到期，同時唐先生的車輛今年并沒有發生過事故，也沒有索賠記錄，所以他十分想知道車險保費能不能有所下調。

　　車險專家指出，一年內沒有索賠記錄，車險的保費價格當然會得到一定的優惠。

　　實際上，保險公司對每個客戶的理賠次數、理賠數額都有記錄。在客戶續保時，保險公司會根據客戶車險的理賠記錄對保費進行調整。對于沒有理賠記錄或理賠記錄與理賠金額較少的“優質客戶”，保險公司通常會給予優惠。相反，如果車輛一年內多次發生事故，索賠次數較多，車主在次年續保時就將面臨保費上調。

　　就以唐先生的情況為例，前兩年續保時，因為上一年度多次理賠，導致了保費上漲；而今年因為在過去一年里沒有理賠記錄，他就將獲得優惠的保費。

　　針對保險公司將理賠記錄作為確定續保保費的依據，車主在續保時，上一個年度沒有發生理賠，如選擇同一家保險公司進行續保，便可獲得更多的費率優惠。如果車主選擇更換保險公司，由于現在各家保險公司商業險的平臺也進行了聯網，所以不同公司之間也可查到車主的理賠記錄，如果車主上一年度確實沒有理賠，那么在新的保險公司仍可獲得優惠。

　　除此之外，車主在開車時如發生一些輕微的事故，修理費用較少時，車主可以考慮不找保險公司理賠，這樣可以減少理賠次數，在續保時獲得保費的優惠。

　　問題二：車險保額能否商定

　　黃小姐的車險快到期了，近一個月來收到許多保險公司的推銷電話，她咨詢了幾家公司。幾個公司比較下來，黃小姐發現了一個奇怪的問題，每個業務員的車險計劃中，提供的車損險保額都不一樣。有25萬元的、也有22.5萬元、23萬元的，甚至還有15萬元的，為什么同一輛車子的保額會那么多呢？更讓黃小姐不解的是，當她向保險公司的業務人員詢問是按照什么標準來制定車險保額的，得到的回答是“投保多少是公司規定”。公司的規定的保額怎么會相差那么大呢？

　　黃小姐介紹，她的車是去年以25萬元購買的，去年投保時是按照新車購置價投保的。目前車子的市場新車價為23萬元，她想知道怎么樣確定保額才是最合理的。

　　車險專家解釋，商業車險都由車主自愿投保，各險種的保額也是由車主來自己選擇的，車主在投保時可以與保險公司協商確定險種保額。

　　車損險保額確定一般有兩種方式，車主可以根據自己的需要進行選擇。一種是按新車購置價確定保額。當車輛發生部分損失時，車主可獲實際損失的賠償。但當車輛發生全部損毀時，保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的值)賠償。

　　另一種方式是按投保時車輛的實際價值確定保額。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。在車輛發生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。

　　建議車主選擇按新車購置價確定保額，萬一出險理賠時，車主不用被保險公司扣除折舊部分的折扣，可以實現車主保障利益的最大化。

　　問題三：保額越高是否理賠越多

　　趙先生2007年12月買了的車，新車當時的購置價為20萬元，購車的同時趙先生購買了車損險，當時是按照20萬元確定的保額。去年底續保時，車險推銷員告訴趙先生，“車損險是多保多賠的，保額高將來獲得的賠償也多。 ”最后趙先生決定仍然按照20萬元的保額投保。沒有想到今年3月份，趙先生的車發生了嚴重的交通事故，車輛嚴重損壞。

　　“當時我還在想幸好投保時車損險繳得多，可以多獲得一些賠償。 ”趙先生表示，但是他在理賠時，保險公司卻答復只能按照車輛當時的實際價值16.7萬元進行賠償。趙先生覺得很吃虧，明明是按照20萬元保額投保的，怎么只能按照16.7萬元理賠，多繳的保費不是浪費了嗎？

　　車險專家解釋，保險遵循的“補償性原則”，即理賠的數額不能超過汽車實際的價值，這是為了防止車主在通過保險事故得利，車輛的實際價值是按照保險事故發生當時的新車購置價扣去折舊的金額確定的。趙先生的車在發生事故時，市價只有18萬元再扣除折舊費用，實際價值只有16.7萬元。

　　車主在購買車險時要注意車價的變動情況，適時調整自己投保的金額，以免多花了錢還得不到相應的賠償。而作為保險公司也有責任告知投保人，不要超額投保。

　　問題四：核對保單注意哪些細節

　　車主王先生告訴記者：“前幾天沒事翻看保單時，發現保單上打印的姓名中有一個字打錯了，隨即通知了保險公司。幸好發現的早，沒有在出險時才發現。”保險專家提醒大家在收到保單還是要認真核對，除了應有的信息外，還要注意單證第三聯是采用白色無炭復寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋。

　　車主謝先生前些天將車輛停在路邊時，有一塊石子把他的車子右車窗的玻璃打碎了，幸好當時右邊沒人，沒有人員受傷。因為沒有投保玻璃單獨破損險，所以無法向保險公司索賠，使得謝先生要自己承擔這筆損失。要提醒車主一些附加險還是有一定必要投保的，可以根據自己的需要，在投保時關注一下。例如，車輛經常行駛或停在沙石較多的路面上，飛起的石子可能造成車玻璃的損壞，車主就可以考慮加保玻璃單獨破損險。

　　投保只需科學簡單 理賠倒需多操份心

　　一直以來，大多數車主熱衷于投保時的詢價，為了一份車險往往會貨比三家，以買到一份最劃算的保險。但專家指出，其實車險作為標準化產品，價格差別并不是太大，車主要維護自己的經濟利益，反而應該在理賠階段多操操心。

　　車險價格里面到底有多少貓膩？理賠記錄被“偷梁換柱”，這些假的理賠記錄究竟是從何而來？在面對像車主投保、理賠時遇到的問題，怎樣的投保和理賠理念才是最合理的呢？面對這一系列的問題，一位保險公司經理告訴記者：以前的老習慣是“買的時候費勁心思比來比去，最后還要磨破嘴皮討價還價，理賠的時候就撒手不管了”；其實比較合理正確的理念應該是 “投保時科學簡單，理賠時則需要車主在適當的時候操操心”。

　　車主小李最近相當郁悶——由于上一年的不良理賠記錄，續保時各家公司給的保費均去年高出很多。但通過相關部門網站查詢，卻發現有的出險記錄根本就沒有發生過，且理賠金額和日期也是編造出來的。

　　近日，不少產險公司接到了類似的投訴——車主的登記出險次數是高于實際出險次數，這些多出來的出險理賠記錄究竟是從何而來呢？

　　“這可能因為車主為了 ‘省事’把車輛交給維修廠時，在車主不知情的情況下，這輛車子被人利用反復騙保。因為修理小刮擦賺不了多少錢，一些車輛維修廠便會人為得再去制造一次較大現場，然后再向保險公司理賠。但有些車主不知道這方面的貓膩，以為維修廠是靠人際關系就能搞定，所以也就放心把車子交給了對方。這會導致愛車加重受損不說，投保車主在下一個年度續保時，還得為此多買單。 ”相關業內人士為部分車主表示了擔憂。

　　“事實上，有些理賠關鍵環節，還是需要車主親自去把關的。就像遇到車險事故，我們建議車主先經保險公司定損后，自行出錢維修車輛。這樣就可以杜絕車輛維修機構利用車主小畫反復騙保，從而導致車主在次年續保時遭遇保險公司拒保或車險費率高額增長的尷尬。 ”平安電銷相關負責人表示。