機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中經(jīng)營(yíng)歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險(xiǎn)種，但長(zhǎng)期以來(lái)，在其市場(chǎng)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)中始終存在著“上有政策下有對(duì)策”的貓膩，從賣(mài)一輛車(chē)?yán)麧?rùn)還不如一張車(chē)險(xiǎn)保單，到明明只有一條劃痕卻去有意碰撞以騙得保費(fèi)……

　　[故事一] 主動(dòng)騙保“省錢(qián)”歪道

　　車(chē)主小張買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)僅買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種。如果遇到平時(shí)小碰小擦，如何做到免費(fèi)維修？小王自有一套，“通過(guò)故意制造事故而進(jìn)入理賠程序，由保險(xiǎn)公司埋單。 ”比方說(shuō)，倒車(chē)的時(shí)候不小心碰到了立柱而造成車(chē)輛后部的劃痕，在沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)劃痕險(xiǎn)的情況下，按理是應(yīng)該由車(chē)主埋單的。但是，通過(guò)某些修理廠故意制造“事故”，造成兩車(chē)追尾的事實(shí)，則可通過(guò)保險(xiǎn)公司理賠而免單。

　　點(diǎn)評(píng)：警惕“撿芝麻丟西瓜”

　　從表面上看，遭遇騙保，車(chē)主既修好了車(chē)，又獲得了賠償，有的甚至還拿到差價(jià)“獎(jiǎng)金”，獲益不少。但據(jù)調(diào)查顯示，汽修單位在追求利益最大化的過(guò)程中，因汽車(chē)騙保滋生諸多問(wèn)題，并不像車(chē)主表面看到的省心省事。既然汽修單位能從專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)保險(xiǎn)制度中獲利，也就同樣有能力耍花招坑騙不懂汽車(chē)維修的普通消費(fèi)者。

　　最常見(jiàn)的手法是使用較低檔次的材料為客戶維修，以高檔材料的價(jià)格向保險(xiǎn)公司騙保。又如保險(xiǎn)杠損壞程度嚴(yán)重，應(yīng)重新更換的，維修廠卻只是修復(fù)一下，索賠時(shí)按更換保險(xiǎn)杠的價(jià)錢(qián)申報(bào)……對(duì)于林林總總的小 “手腳”，車(chē)主拿車(chē)的時(shí)候往往是一無(wú)所知的，卻盲目認(rèn)為這樣修車(chē)很“方便”。

　　騙保案之所以頻繁發(fā)生在修理廠，主要原因是修車(chē)?yán)麧?rùn)增多的誘惑。一位4S店的修理工告訴記者：“兩輛車(chē)輕輕蹭了一下，到了那些不正規(guī)的修理廠就有可能被加大損傷部位，相應(yīng)的修理費(fèi)用也增加了，比如工時(shí)、配件等。對(duì)于修理廠來(lái)說(shuō)，車(chē)輛損傷的部位越大，在工時(shí)或配件方面獲得的利潤(rùn)也越大。修一個(gè)小傷，可能只用幾十元或者上百元，利潤(rùn)不過(guò)十幾塊錢(qián)，但把損傷部位擴(kuò)大，修理費(fèi)用就可能達(dá)幾千元甚至上萬(wàn)元，利潤(rùn)自然比修理小傷多得多。 ”

　　此外，記者從一些私家車(chē)主的親身經(jīng)歷得知，交通事故“私了”也可能會(huì)引發(fā)騙保行為。他們向記者反映都曾遇到過(guò)交通事故私了的情況，“有的時(shí)候事故責(zé)任比較明確，雙方也達(dá)成了一致意見(jiàn)，那便是私了。可保險(xiǎn)公司不承認(rèn)，實(shí)在無(wú)計(jì)可施的情況下，只好讓修理廠幫忙解決。 ”他們說(shuō)的讓“修理廠幫忙解決”，其實(shí)就是讓修理廠幫忙再撞一次，向保險(xiǎn)公司報(bào)案時(shí)謊稱(chēng)是車(chē)主不小心撞的。

　　[故事二] 被動(dòng)騙保疑點(diǎn)重重

　　“我明明只把車(chē)送到修理廠修了2次，怎么保險(xiǎn)賠案卻有6次？還有4次事故我根本就不知道！ ”近日，車(chē)主郭先生看到理賠記錄時(shí)很詫異。郭先生車(chē)齡已有4年，他記得去年只出險(xiǎn)兩次，一次是玻璃被小偷砸破，另一次則是小刮擦。為了省事，郭先生把理賠手續(xù)全部交給4S店做。

　　沒(méi)想到前幾天續(xù)保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的工作人員說(shuō)郭先生上一年度理賠過(guò)6次，今年保費(fèi)要上浮30%。工作人員輸入各項(xiàng)車(chē)輛數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)顯示鄭先生今年的保費(fèi)超過(guò)了5000元，比4年前第一次為新車(chē)投保的保費(fèi)還高，而去年的保費(fèi)只有4000元左右。

　　細(xì)看理賠記錄后,郭先生才發(fā)現(xiàn)理賠記錄疑點(diǎn)重重，有一次他把車(chē)停在4S店維修，同一天的理賠記錄卻出現(xiàn)了兩條；還有一次連續(xù)兩天內(nèi)有三條理賠記錄。對(duì)此4S店不愿給出具體答復(fù)，只說(shuō)理賠記錄是保險(xiǎn)公司處理的。郭先生說(shuō)，交給車(chē)行理賠是為了省事，沒(méi)想到今年卻遇到了麻煩。

　　點(diǎn)評(píng)：委托修理廠多個(gè)心眼

　　記者多方調(diào)查了解到，不少車(chē)主出險(xiǎn)后，會(huì)選擇將車(chē)輛交給修理廠全權(quán)辦理修理和索賠事宜，這種做法有可能使車(chē)輛成為修理廠 “騙賠”的道具。業(yè)內(nèi)人士透露，很多車(chē)主為省事，經(jīng)常把車(chē)、自己的身份證丟給修理廠，讓其代辦保險(xiǎn)，而一些修理廠在掌握了這些東西后，一般在當(dāng)天報(bào)了案之后，第二天再搞個(gè)碰擦來(lái)騙保。

　　也就是說(shuō)，車(chē)輛出險(xiǎn)后的修理環(huán)節(jié)是不法分子用于騙賠的主要環(huán)節(jié)。特別是商業(yè)車(chē)險(xiǎn)理賠信息聯(lián)網(wǎng)后，修理廠騙保浮出水面。因?yàn)橐荒陜?nèi)出險(xiǎn)次數(shù)超過(guò)3次，不管到哪家保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)都要上浮，所以很多車(chē)主續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，理賠事故被人為增加了。過(guò)去保險(xiǎn)公司之間無(wú)法共享理賠信息,理賠次數(shù)增多對(duì)車(chē)主影響有限，車(chē)主第二年更換保險(xiǎn)公司就能享受低費(fèi)率。

　　不過(guò)，對(duì)于不良維修廠的騙保行為，還有車(chē)主提出疑問(wèn)，保險(xiǎn)公司的查勘人員也難辭其咎。既然車(chē)輛已經(jīng)停在維修廠理賠，當(dāng)日或次日繼續(xù)報(bào)案，保險(xiǎn)公司應(yīng)該知道維修廠存在騙保嫌疑，為什么賠款還能支付出去，而普通車(chē)主自行理賠卻障礙重重,監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)該嚴(yán)管保險(xiǎn)人員和車(chē)行勾結(jié)騙保的問(wèn)題。

　　為何三次小修比一次大修漲得多 車(chē)主爭(zhēng)議保費(fèi)上漲單看次數(shù)不合理

　　車(chē)主康先生最近遇到了一件麻煩事，由于去年他的車(chē)輛有三次出險(xiǎn)理賠記錄，今年他車(chē)險(xiǎn)開(kāi)支大大增加了。但是康先生覺(jué)得很冤枉，“其實(shí)這三次理賠都是不到千元的小事故，而我前面曾經(jīng)有次近萬(wàn)元的大額理賠，但是今年車(chē)險(xiǎn)的漲幅卻是最大的。”他認(rèn)為這類(lèi) “重量不重質(zhì)”的規(guī)則并不人性化。

　　記者就此采訪了平安產(chǎn)險(xiǎn)上海車(chē)行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳強(qiáng)，他表示，其實(shí)監(jiān)管部門(mén)制定的政策法規(guī)是大管控，對(duì)上述車(chē)主說(shuō)的情況其實(shí)部分公司已經(jīng)有內(nèi)部規(guī)定，如果一次性賠付超過(guò)當(dāng)年的保費(fèi)，次年的保費(fèi)還是會(huì)上浮的。

　　今年7月25日，上海市機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入上海市機(jī)動(dòng)車(chē)輛聯(lián)合信息平臺(tái)實(shí)行運(yùn)行。上海商業(yè)車(chē)險(xiǎn)通過(guò)信息平臺(tái)進(jìn)行投保，監(jiān)管部門(mén)對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)因子的引用進(jìn)行了管理。“安全駕駛系數(shù)”、“客戶忠誠(chéng)系數(shù)”和“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”將會(huì)影響客戶在續(xù)保時(shí)的保費(fèi)。

　　“安全駕駛系數(shù)”的影響表現(xiàn)是：如果客戶在上一保險(xiǎn)年度內(nèi)沒(méi)有交通違法記錄，續(xù)保時(shí)可享受安全駕駛優(yōu)惠；“客戶忠誠(chéng)系數(shù)”主要體現(xiàn)在：如果客戶下一個(gè)保單年度在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保的，則可享受客戶忠誠(chéng)度優(yōu)惠；“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”是指：如果客戶在保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有賠款記錄，續(xù)保時(shí)可以享受無(wú)賠款優(yōu)惠。也就是說(shuō)，客戶上年是否有過(guò)多次出險(xiǎn)理賠記錄、是否在該保險(xiǎn)公司投保、是否有違章行車(chē)的記錄，這些因素在客戶投保時(shí)，都會(huì)影響他們的保費(fèi)。

　　值得注意的是，按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)保單簽單保費(fèi)的優(yōu)惠比例總和不得超過(guò)保單基準(zhǔn)保費(fèi)的30%，同時(shí)，非上海號(hào)牌車(chē)輛不享受安全駕駛系數(shù)浮動(dòng)。