中新網9月13日電  國六條實施、央行宣布加息……國家有關部門針對個人住房貸款的規定逐一落實。但是，近期卻有讀者屢屢投訴，指銀行并沒按照國家新政策90平方米以下小戶型自住房可享受最低二成首付，以及個人房貸最優惠利率的規定去執行。《廣州日報》記者對此進行調查和采訪，發覺讀者投訴情況確實存在，而銀行方面則稱另有苦衷。

　　新政：小戶型自住房可享受最低二成首付

　　買房人：銀行應該開綠燈

　　準備購買新港中路某樓盤的許先生一籌莫展。他看中了該小區某個88平方米、總價為70萬的小戶型單位，按國六條有關規定，購買90平方米以下的小戶型自住房，符合享受最低兩成首付的銀行按揭優惠政策。許先生手頭上能夠籌集到現金為15萬元，剛好夠付兩成首期，滿心歡喜的他正準備在樓盤銷售中心下定金，但此樓盤指定的銀行按揭代理中介卻“警告”他，國六條正式實施后，在銀行申請兩成首付很難獲批，就算是90平方米以下的自住房也未必能申請到八成貸款。一旦向銀行申請八成住房按揭未獲通過，意味著許先生不僅拿不回自己的買房定金，而且還必須辦理退房手續，就算許先生愿意追加首付，也不能再購心儀的這套單位。因此，中介極力勸說許先生，還是申請七成按揭比較保險。

　　許先生認為，國六條的出臺，是為了遏止樓市盲目投資造成房價虛高，但對于居民購買用于自住的中小戶型，是持鼓勵態度的。銀行和開發商應嚴格執行有關規定，對購買90平方米以下的小戶型自住房購買者八成貸款放綠燈，而不是給購房者設置障礙。

　　銀行：貸款人還款能力是關鍵

　　接到投訴后，記者走訪了廣州近期推出的新盤，獲悉自國六條出臺后，大部分樓盤指定按揭的銀行都沒批出過八成的貸款。記者從市內各大銀行也證實了這一點。廣州某銀行近一個月來新放的房貸中，90平方米以下的自住房貸款約占三分之一，但當中九成以上貸款都是貸款七成的。

　　不過，銀行認為，這并非由于銀行設置障礙，銀行也沒有違反國六條原則。按國六條規定，90平方米以下自住房的確最高可貸款八成，但并不是借款人一定可以獲得的貸款成數。借款人能獲得多少貸款，還受樓盤借款人和樓盤等因素影響,特別是借款人自身的還款能力。

　　以許先生為例，其申請金額為房款八成也就是貸款56萬元，期限為20年，等額還款每月需4668元。而許先生夫婦月收入合計1萬元，月供款接近收入一半，這是銀行判斷借款人是否具備足夠還款能力的臨界指標。而且，許先生還沒子女，預計在貸款后家庭支出還將大大增多。所以，類似這樣的個案，銀行拒絕貸款八成也是很正常。而作為代理按揭的中介和樓盤銷售人員，提醒購房者注意萬一被銀行拒貸而被迫退房的風險，也是其職責所在。

　　新政：個人房貸最優惠利率下浮幅度擴大到15%

　　買房人：貸款已簽未放不能享受最優惠利率？

　　張女士向記者投訴，在8月19日加息前，她在廣州某銀行獲準以當時的最優惠利率即基準利率下浮10%的房貸，并和銀行簽訂了貸款合同。由于該筆貸款8月19日才發放，該銀行便聲稱加息前發放貸款的基準利率須按新利率來計算，“遇調整息即按新的利率來計算，這是無可厚非的。”張女士表示，但銀行原來可以按最優惠利率來貸款的承諾，在加息后卻“出爾反爾”。原來，該銀行合同原條款上注明“貸款利率執行同期同檔次基準利率下浮10%”，而8月19日加息后，央行將個人住房貸款執行的利率下浮幅度從過去10%擴大到15%。

　　張女士轉述這家銀行的解釋，是由于合同已簽訂，若將執行利率下浮的幅度改為15%，銀行需和借款人重新簽訂補充協議并作公證，為免麻煩，統一將該類貸款合同執行利率下浮幅度定為原規定的10%不變。也就是說，張女士即使符合新政策最優惠利率的條件，也只能按原政策最低下浮幅度執行。

　　銀行：按原合同約定操作或改變原利率下浮幅度

　　記者從市內廣州各大銀行獲悉，對于8月19日前簽訂合同的借款人，銀行主要有兩種做法。一是貸款利率按原合同約定進行操作，例如工商銀行。而另一種是根據客戶資信情況，可以與客戶商定是否簽訂補充協議，改變原來利率下浮的幅度，比如農業銀行。

　　不過，工商銀行也率先對存量貸款到明年調息期執行的利率作出明確規定：對于享受舊政策最優惠利率即基準利率下浮10%并且處于供款期的借款人，到明年調息期時可以享受新的最優惠利率即基準利率下浮15%執行。這意味著，8月19日前已簽訂合同但在19日后才放款的個人房貸，明年可以按此規定統一從執行基準利率下浮10%改為下浮15%。除了工行之外，其他主要商業銀行對此仍沒有作出明確規定。(孔華）