《中華文摘》文章：養老儲蓄要盡早

　　(聲明：刊用中國《中華文摘》稿件務經書面授權)

　　文/Edward J. Ledford 編譯/康會欣

　　有一天醒來，我們會發現和父輩的共同之處比想像得要多得多，一個典型的實例就是有著相似的理財生命周期。學會如何理財，更重要的是什么時候開始理財，將對我們及家人產生深遠影響。

　　在理財生命周期的前期階段，可以虛心學習和采取積極主動的行動。然而在某些階段，我們很遺憾地發現只能將經驗教訓留給下一代，期待著他們去完成本該由我們來做的事情。下面就是幾條前人關于理財的經驗之談。

　　養老儲蓄要盡早

　　儲蓄是籌備養老金最重要的方式。由于復利效應，存在銀行里的養老金會增長，增幅取決于儲蓄利率和時間。舉例來說，在6%的利率條件下，一筆儲蓄在12年后將翻番，這就是有名的72法則。換句話說，在58歲時存入1萬元，在70歲時你將得到2萬元，翻了1番。而如果你在22歲同樣存入1萬元，在70歲時你將得到16萬元，整整翻了4番！謹記一個原則：退休儲蓄、子女教育或其他長期大筆支出，請盡早著手。

　　認識保險的價值

　　保單常常看作是為了有效避免不確定性帶來的巨大風險。我們可能永遠不會遭遇火災、海嘯或臺風，不會在地震中失去家園，但為這些小概率事件購買保單，沒有人覺得不對。總有一天我們將面臨失去工作和薪水的狀況，這是一個絕對確定的事件，可很多人并沒有想到利用保單。

　　在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務安全。但也有可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業等原因而提前退休。過勞死則與強制提前退休的狀況類似。保險為我們的家人有效規避上述風險提供了一個保護傘，但必須在風險發生前就獲取它。投保的時間越早，保單的價格就越低，保障也更加全面。

　　理財應澤及后人

　　我們拼命掙錢，玩命儲蓄，乃至借助于理財工具以獲取更高收益和保障。在離開這個世界的時候，我們不可能把錢帶走，而是交給了家人，為了讓他們更好地生活。如果在度過漫長的一生之后卻沒有后人可以接受遺產，我們還可以把它貢獻給慈善組織。打下的基礎越堅實，我們的家庭就會越幸福，澤及后人也就更長遠。下面是3個不同類型家庭的理財故事。

　　因循之家

　　該類家庭沒有建立正確的理財規劃并付諸實施。直到臨近退休時，才意識到養老儲蓄的重要性。他們也沒有購買重疾險以及意外險。退休幾年后收入罄盡，健康問題已成為繞不過去的難關。這給他們的子女造成了很大的負擔，以致讓子女們也推遲了建立理財規劃并付諸實施的時間。即使出于自愿，在用心贍養父母時，子女們難免會為給自己的子女帶來的負面影響而擔憂，尤其是在印度這樣一家常有多個子女的國家，這種情況更為普遍。

　　儲蓄之家

　　該類家庭能夠較早地進行養老儲蓄。他們對養老儲蓄有明確規劃和監管，謹慎消費，并購買必要的保險。事實上，這一類家庭通常會把給兒孫的遺產也列入規劃。當他們年老或生病時，他們會得到必要的保障。

　　投資之家

　　與儲蓄之家的情形較為類似。不同的地方是，在儲蓄了一部分錢之后，他們會尋求股票、基金等多元化投資方式，以及購買投連險和集合信托產品。這樣的家庭大多數不會暴富，因為他們尋求了中等的風險和收益。他們退休后的生活會比較舒適，通常能讓兒孫享受到較好的教育。

　　無論從上述經歷中受到什么啟示，這些經驗之談都值得警醒。幾乎每個人都會說他原本可以把家庭財務管理做得更好，以留給子孫更多的財富。但對于我們來說，更有責任讓自己的理財規劃走在正確的軌道上。我們現在做的每一步，不但關系到自己的將來，而且直接影響到子孫后代的未來。

　　(摘自《大眾理財》）