浙江中小銀行如何成業界隱形冠軍？(5)

　　這已是侯汝飛創業一年半來的第三筆貸款。2008年，剛從這個學校畢業的他開始創業經營這家小店，然而由于流動資金短缺，不久小店就面臨關張。怎么辦？就在他求貸無門之際，包商銀行給予了他3萬元的微小企業貸款。

　　記 者：麻煩不麻煩，咱這個貸款？

　　侯汝飛：不麻煩，一點都不麻煩，非常地順利，因為我那當時沒有結婚，沒有結婚 ，他就是說讓我提供單身證明，然后再有就是說我店里經營了這幾個月的過程當中的這個流水帳， 然后再有就是說找一個有在大中型企業穩定工作的朋友或者親戚，找一個擔保人就可以了。

　　為此，侯汝飛充滿了感激：無論生意好壞，他都按時還款。用他的話說：即使借高利貸，也不能欠包商銀行一分錢。根據統計：自2006年包商銀行開辦微小企業貸款以來，其不良貸款率僅為0.44%,還不到全國城市商業銀行平均不良貸款率的1/3。

　　金巖：都說小企業沒這個沒那個，但是我們感覺這些弱勢群體，這些小企業，他真的非常講誠信，因為對于他們這個群體來講，可能這輩子都沒有過金融的服務，突然有一家銀行既不要他的報表，也不要求他有正規的管理，也不要求他有什么抵押物，這樣真心地為他服務，他會非常發自內心的感激。

　　記者：但是你不能保證每家中小企業都這樣啊。

　　金巖：對，這個主要是我們有一套獨特的交叉檢驗的技術。

　　記者在包商銀行采訪，正好碰上該行的微小企業信貸員王靜來到這家小超市進行放貸調查。中秋節快到，老板準備貸款5萬，多進點貨。王靜就是來看看她的償還能力如何。然而讓記者沒有想到的是，對這家超市的調查，王靜居然是從盤貨開始。

　　包商銀行微小企業金融部信貸員 王靜

　　記者：相對來說最擔心的是什么？

　　王靜：最擔心的就是客戶跟你說的情況，然后就是說沒有跟你說實話，或者說情況不符，你又沒調查出來，具有很大的風險性。

　　在現場，記者看到，為了弄清超市的存貨，王靜和同事竟然把超市中每一種物品的名稱、數量、價格等都要登記下來，然后將之納入包商專門為之設計的財務報表，再結合店主以及他人提供的信息，最后判斷出這家超市的現金流是好好壞和他的還款勢力。整個過程， 頗有些明察暗訪、追根溯源之風。

　　金巖：我們有句話，改變不了別人改變自己，他沒有的東西你非要要，那不現實，那我們只能是他沒有的我們不要，這兩個才能結合。

　　記者：也就是說把麻煩都留給自己。

　　金巖：對。你只有這樣做你才能夠對客戶有透徹的了解，否則你不了解，為什么我們國家銀行貸款，一直以來依靠拿抵押物當救命稻草，從心理上說，從根本上說，就是對客戶有沒有還款能力心里沒底。

　　從為大企業服務，到為中小型企業服務，再到為微小企業服務，采訪中，記者發現，拋棄抵押物崇拜之后的包商銀行，其目標定位雖在步步后撤，但其利潤卻在節節上升：2009年，他們的微小企業貸款贏利2.6億，是2008年的2倍，2007年的32倍，用占全行不到5%的資金，實現了全行25%的利潤。