“超級網銀”試點滿月：金融新平臺還是新壟斷？

　　“超級網銀”試點將滿月 收費標準受高度關注

　　“超級網銀”有“超級收費”？收費或向低價趨同

　　“超級網銀”能否讓用戶“超級放心”？

　　“超級網銀”試點將滿月 使用更繁瑣還是更便捷

　　“超級網銀”將取代支付寶？市場抉擇尚待觀察

　　中新網9月30日電 “超級網銀”(即央行第二代支付系統)8月30日正式上線試運行，至今日已滿一個月。相對于傳統的網銀系統，“超級網銀”率先開通了實時跨行轉賬、跨行賬戶查詢及用他行賬戶為自己的信用卡還款功能，而且推廣期內“暫不收費”。“多個網銀賬戶、多次登錄”的時代將由此改變。

　　“超級網銀”的上線將對金融行業產生深遠的影響，有人認為它為金融領域提供了一個新的平臺，蘊藏著無限商機;也有人認為它的出現在某種程度上象征著一個壟斷時代的到來，一時之間，“超級網銀”是新平臺還是新壟斷成為大家爭論的焦點。

　　新平臺蘊含新商機

　　“超級網銀”作為新的金融平臺，具有更多的功能，比傳統網銀操作更簡單。通過統一的操作界面，查詢管理多家商業銀行開立的結算賬戶資金余額和交易明細，無需進行多次登陸、查詢操作。使用“超級網銀”，可直接向各家銀行發送交易指令并完成匯款操作。“超級網銀”并有強大的資金歸集功能，可在母公司結算賬戶與子公司的結算戶之間建立的上劃下撥關系。

　　“超級網銀”作為金融業的一個新興平臺，在為用戶提供便利服務的同時，也蘊含著巨大的商機。“超級網銀”的啟動將引爆萬億電子支付市場。“超級網銀”相關的信息安全等產業市場有待進一步的挖掘。

　　這次央行推出“超級網銀”并且對第三方支付實行市場準入管理，這意味著國家隊(銀通卡、EMV/PBOC2.0)和民營隊(支付寶、財付通)將共同分享電子支付這塊巨大的蛋糕，以今年上半年第三方支付市場4546億元的規模估計，全年電子支付市場規模將突破萬億元。

　　業界擔憂“超級網銀”走向壟斷

　　8月30日，“超級網銀”正式在北京、天津、廣州、深圳這四座首批試點城市上線使用，首批14家銀行接受了央行的驗收，第三方支付企業并未參與。9月1日，央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》正式實施，對申請支付牌照的企業設定了門檻:除了“1億元注冊資金”外，更高的要求來自“實繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10%。第三方支付牌照的發放也漸行漸近。

　　業界估計，管理辦法實施后，可能將有半數以上的第三方支付企業因達不到準入標準而面臨倒閉的風險。據央行去年4月宣布對第三方支付企業進行登記備案時披露的數據，全國第三方支付企業有300多家。

　　在“支付寶還能不能用”的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺紛紛表態。

　　支付寶相關負責人于22日回應稱，“央行這一辦法的出臺，可以篩選掉不合格企業，將對整個行業的長期健康發展起到積極的引導和規范的作用。于支付寶是好消息。支付寶將積極申請，并有信心在規定日期內取得許可證。”

　　財付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業提供更可靠和專業的服務。

　　但在“支持監管”之余，業內對新政亦不無擔憂。

　　“這可能與央行即將推出的‘超級網銀’密切相關?”一位銀行業人士表示，“大家普遍擔心，在管理辦法對行業進行洗牌之后，‘超級網銀’會不會形成第三方支付領域的壟斷地位。”

　　央行：“超級網銀”對第三方支付影響不大

　　面對業界業界質疑“超級網銀”可能壟斷，央行網站發文指出，隨著第三方支付的規模擴大，一些不規范行為和風險也逐漸暴露，如客戶備付金的權益保障問題、反洗錢義務的履行等。央行認為，必須通過必要的法規制度和監管措施及時加以預防和糾正。

　　央行支付結算司司長歐陽衛民表示，央行即將推出的第二代支付系統對第三方支付組織不會有太大影響。

　　歐陽衛民指出，中央銀行始終是做跨行業務的，包括跨行支付業務和跨行結算，跨行網銀實際上就是一個跨行結算的新業務，根本不涉及“超級網銀”一說，央行也不會強行要求各銀行統一網銀標準，實現互聯互通。

　　對于第三方支付業務，歐陽衛民表示，央行既沒這個興趣，也沒這個能力來做這一塊。“目前第三方支付總額在去年也就5000億元左右，相對于銀行系統1200萬億元的結算總額，還是太小了，央行目前不會做這塊業務，而第三方支付公司也不會進入到二代支付系統。”他說道。

　　“超級網銀”是否等于超級壟斷

　　如果說網銀的出現，是利用現代網絡技術，讓人們足不出戶，就可以隨心所欲選購商品，大大節約交易成本;那么，“超級網銀”的出現，則進一步打通了各商業銀行之間的網絡壁壘，令交易成本再次大大降低。

　　就此而言，“超級網銀”可謂是在提供一件增進社會利益的公共產品，善莫大焉。但是，整體意義上交易成本的大大降低，是否真正轉化為實實在在的消費者福利，卻是另外一回事。因為這種交易成本的降低，完全可能轉化為商業銀行更多的暴利。

　　“超級網銀”即將在全國范圍內展開，其將來發展還有許多不確定因素，關于“超級網銀”是金融業新平臺還是新壟斷的爭論可能還會一直持續下去。“超級網銀”這一“網銀的銀聯”，如何約束其權力邊界，如何在規則制定上保護市場競爭、防止形成一家獨大的壟斷局面，還需要管理者的深謀遠慮。