“超級網銀”時代，銀行業(yè)還能靠什么競爭？

　　“超級網銀”試點將滿月 收費標準受高度關注

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　　“超級網銀”能否讓用戶“超級放心”？

　　“超級網銀”試點將滿月 使用更繁瑣還是更便捷

　　“超級網銀”將取代支付寶？市場抉擇尚待觀察

　　中新網9月30日電 業(yè)界關注度極高的央行“超級網銀”今天迎來試運行滿月的日子。8月30日，首批通過測試的銀行即可實現(xiàn)自身網銀與央行系統(tǒng)的互聯(lián)互通，在同一批通過測試的各個銀行之間，也可以實現(xiàn)跨行支付的實時到賬、一站式管理所有賬戶；11月底，所有試點銀行將全面啟動超級網銀。“超級網銀”時代呼之欲出，然而面對即將到來的超級網銀時代，未來銀行業(yè)之間還能靠什么來競爭呢?

　　服務競爭

　　進入超級網銀時代，銀行間的競爭不僅只限于規(guī)模和業(yè)務上面的競爭，更多的是表現(xiàn)在服務的競爭。國內各商業(yè)銀行競爭已日趨激烈，國外資本開始進入中國市場，導致銀行業(yè)競爭會有進一步發(fā)展的趨勢。競爭的關鍵是核心競爭力，而商業(yè)銀行的核心競爭力在于它所提供的服務水準、穩(wěn)定性，在于銀行對日趨復雜的市場需求的滿足程度。

　　廣泛培養(yǎng)客源、吸收存款是擴大銀行資本規(guī)模的有效手段，各個商業(yè)銀行對此都有相當程度的重視。只有良好的服務，才能吸引廣大的客源，以保證銀行資本的擴張。

　　服務必須是全面的，從這一點出發(fā)，作好對儲蓄客戶的服務和作好對貸款客戶的服務，對銀行來說是同樣重要的。但由于傳統(tǒng)計劃體制運作的習慣，部分商業(yè)銀行工作人員把儲蓄看作是服務，予以重視，而把貸款投放看作是自己的權力，對客戶的需求缺乏研究。這種觀念導致兩種服務的嚴重失衡，資本的放大效應并沒有充分發(fā)揮出來———投資服務的缺位，又導致預期存款的減少，其危害是顯而易見的。

　　改變這一狀況，商業(yè)銀行必須看到目前存在的問題，并從制度設計上予以根本解決———目前西方國家商業(yè)銀行實行的客戶經理制度就是一個較好的辦法。一方面，客戶經理是銀行的金融產品的營銷人員，能夠把銀行已有的金融品種全面準確地推薦給客戶；另一方面，客戶經理又是投資理財的專家，能夠對有關投資項目的前途和風險有準確的了解，既能為客戶提供有價值的建議，又能有效地監(jiān)督投資的進程。這種服務才可以稱作是一種專業(yè)化的服務，也才是一種到位的服務。據悉，國內部分商業(yè)銀行如中信銀行、華夏銀行已開始實行之。

　　銀行競爭看服務，而服務首先必須是全面的，其次還必須是專業(yè)的。

　　專業(yè)化競爭

　　中國銀行業(yè)的競爭的現(xiàn)狀是，銀行業(yè)的競爭約等于銀行規(guī)模的競爭，而非銀行產品和業(yè)務的競爭，規(guī)模大的銀行擁有更加雄厚的資本，憑此可以奪得更多優(yōu)質的客戶。而規(guī)模上處于劣勢的中小銀行，則只能咽下大型銀行的“殘羹冷飯”。規(guī)模化競爭一直是國內銀行業(yè)的主要競爭模式，今年上半年，信貸市場幾乎是大型銀行的獨舞，下半年雖然中小銀行走上了舞臺，一度在信貸市場上占據主導地位，但其搶到的客戶無論在規(guī)模上還是質量上都難以和大型銀行相媲美。

　　經過近年來的調整，中國銀行業(yè)正在以極快的速度追趕著世界先進銀行的步伐。但嚴重依賴存貸差盈利、金融產品和業(yè)務單一與同質化、缺乏特色競爭力等問題仍舊困擾著中國銀行業(yè)。也正是因為這些問題的存在，導致了銀行業(yè)目前的規(guī)模化競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　“利差收入往往占據銀行全部收入的90%以上，這是造成銀行規(guī)模化競爭的根本所在。在這樣的模式下，只有大規(guī)模放貸，才能實現(xiàn)利潤的上升。但這也在很大程度上遏制了中小銀行的成長，未來幾年內，中國很難重現(xiàn)此前幾年的高速增長，因此中小銀行普遍采取加速擴張的方式以尋求在未來的市場中占據一席之地。”第六屆銀行業(yè)年會專家組成員鐘加勇認為，中小銀行一味求大而且根基不穩(wěn)，必定會為將來的發(fā)展種下苦果。

　　城市商業(yè)銀行等中小銀行卻并沒有可以和大型銀行相抗衡的優(yōu)勢產品，只能以擴大規(guī)模來搶占市場，前景不禁令人擔憂。

　　中小銀行的最佳歸宿是成長為專業(yè)化、個性化銀行，國外銀行的發(fā)展歷史證明，專業(yè)化銀行在面對綜合性大型銀行時并不處于劣勢。但國內中小銀行很少有朝這一方向發(fā)展的，雖然在一定程度上是由中小銀行的自身發(fā)展戰(zhàn)略決定，但更多則是受中國銀行業(yè)的規(guī)模化競爭現(xiàn)狀所影響，中小銀行不得不加速擴張以求自保。

　　以大量貸款拉動經濟增長只是當下中國經濟發(fā)展提出的要求。從長遠來看，隨著未來經濟對間接融資需求的下降、利差的收窄，以及當前銀行規(guī)模化競爭、粗放型成長方式的退出，都決定了商業(yè)銀行必須盡早做出改變，專業(yè)化競爭將成為未來銀行競爭的主要手段。

　　電子銀行競爭

　　雖然超級網銀的推出會對各銀行電子銀行產生一定的影響，但電子銀行的戰(zhàn)略地位不會因此而動搖。銀行要打造以客戶為中心的強大的服務能力、隨需應變、前后臺一體化、數據挖掘和商務智能等都離不開電子銀行。

　　目前，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，要想在對手云集的環(huán)境中爭取一席之地，銀行就必須有自己的核心競爭力。電子銀行是未來銀行的核心競爭力，打造以客戶為中心的強大的服務能力、隨需應變、前后臺一體化、數據挖掘和商務智能等都離不開電子銀行。

　　所以，提高銀行的核心競爭力需要完善電子銀行。在這方面，除了增加電子銀行研發(fā)的投入外，還需要打通從銀行發(fā)展戰(zhàn)略到電子銀行實施的通道，選擇合適的電子銀行開發(fā)方法，建設電子銀行技術和標準等基礎設施，對現(xiàn)有大銀行的軟件工程開發(fā)模式予以優(yōu)化等。