農村保險市場能否“新”火燎原？(2)

　　對于各類涉農險種，庹國柱分析說，農民人身保險可以推行的是意外傷害險和死亡保險，因為這類保險保費很低，保險金額比較高，對家庭和個人都很有作用；由于農村有“新農保”，養老保險推行難度較大；農村的主要財產是房屋，農房保險下一步會有較大的發展。

　　法國安盟保險公司成都分公司推出了專門為農村家庭設計的“興農保”，保險項目涵蓋房屋及裝修、室內財產和人身意外傷害(包括意外死亡、意外傷殘、意外燒傷)，一年定額保費為100元，保額分別為4萬元、1萬元和5萬元，同一保險地址最多可購買5份。

　　農村小額人身保險和小額貸款信用保證保險可以說是涉農保險創新的重要“試驗田”。“一行三會”就《指導意見》答記者問時指出，在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點。

　　小額人身保險的突出特點是“物美價廉”，保額限定在1萬元到5萬元之間，年保費在10到100元之間，農民人均交納不到20元的保費，就能獲得萬元左右的保險保障。

　　有數據顯示，保險公司對小額人身保險的簡單賠付率不超過65%，實現了保本微利，具有商業意義上的可持續能力；試點地區續保率超過70%，農民續保意愿較好；而農村小額保險的覆蓋率不足30%，需求缺口高達5000萬人次。

　　不過庹國柱指出，小額人身保險不是政策性保險，在農村做小額保險的客戶很分散、成本很高，而商業保險公司是要賺錢的，所以它究竟有多大的發展潛力還很難說。

　　《指導意見》同時指出，要加強涉農信貸與涉農保險的合作，積極探索涉農貸款保證保險。“信貸+保險”便是其中的一種方式，即農村金融機構在向農民發放生產貸款時，同步提供責任保險的金融服務模式，其作用在于通過在農村信貸活動中引入保險機制，有效轉移農民因自然災害、意外事故等不能如期還貸的違約風險，有效解決農民因無擔保、無抵押而貸款難的問題。

　　安徽省于2009年啟動了“信貸+保險”試點工作，國元農業保險同時推出了“草莓種植信貸保險”業務。該產品保險費率為6%，各級財政為農民提供80%的保費補貼，農民承擔20%。同時銀行實行利率優惠，農戶貸款成本總體上不高于現有的抵押貸款。

　　據國元農業保險公司介紹，“信貸+保險”試點幫助安徽省長豐縣3個鄉鎮的5個專業合作社和124個草莓種植戶從銀行獲得了700多萬元的無抵押、無擔保貸款。

　　農村保險產品創新空間巨大

　　據了解，農業保險的保障水平有三個層次：一是成本保險；二是產量保險，按產量的一定比例來提供保障；三是收入保險，既保了自然災害的風險，又保了市場價格變動的風險，對于農民來說是最安全的一種保障。

　　中國現在主要是成本保險，以安信農險的西甜瓜種植成本保險為例，物化成本包括種子、肥料、農藥、耕作費、固定財產折舊費和行政管理費用等。保險金額為單位面積的物化成本和保險畝數的乘積。

　　庹國柱指出，成本保險的保障水平很低，比如一畝水稻保300元，可能連人工成本都不夠。如果保障水平更高的話，對于災后生產的持續穩定發展很重要，農業保障方面的創新空間很大。

　　除了保障水平的提高和創新，農村經濟的快速發展為保險產品和服務方式的創新創造出了巨大的空間，農民對保險產品新的需求也越來越強烈。一項主要針對農村的調查顯示，農村家庭成員較多，針對家庭的保險產品需求明顯，特別是農村留守兒童和外出務工人員需要有針對性的產品；農村家庭望子成龍的傳統教育方式讓子女教育金保險產品的研發勢在必行；傳統養兒防老的觀念仍然根深蒂固，商業養老保險的進入顯得尤為迫切。