攬儲戰硝煙起 商業銀行高息攬儲挑戰政策底線？(4)

　　據透露，目前商業銀行回饋存款客戶禮金的問題并非個例，而且情況已經較為嚴重。這個現象值得監管層高度關注，一旦持續發展下去，有可能導致央行的貨幣政策失效。

　　針對變相高息攬儲的苗頭，一些地方銀監局和銀行業協會已經開始治理行動。近期，上海銀監局率先“開炮”，專門下發文對變相高息攬儲行為喊急剎車。上海銀監局要求各行嚴格執行國家有關利率管理規定，嚴禁通過任何方式變相提高存款利率。對以現金獎勵、贈送物品和報銷費用等爭攬存款行為，相關銀行要立即制定措施予以整改糾正。

　　江蘇銀監局有關人士表示，央行規定各商業銀行僅有權下調存款利率，而無權上浮，部分銀行為了吸收存款，向儲戶支付法定利息以外的費用和饋贈物品等不正當手段，嚴重違反了《商業銀行法》的規定，擾亂了存款市場正常秩序，損害了金融機構的信譽。

　　變相的高息攬儲令原本就競爭激烈的深圳存款市場更加緊張，一些銀行甚至向深圳市銀行同業公會進行舉報，也引起了深圳銀監局的高度關注。深圳市銀行同業公會負責人認為，以往部分銀行采取存款送禮品的營銷方式，屬于打政策“擦邊球”，監管較少，但存款送現金屬于擾亂市場的行為，已涉嫌商業賄賂。

　　5月下旬，深圳市銀行同業公會專門召集了各家銀行相關負責人座談，聽取違規情況介紹，要求各家銀行遵守市場秩序，否則將報銀監局給予處罰。處罰的方式包括對相關負責人進行問責，限制相關業務，延遲網點審批等。

　　中國銀監會銀行監管二部主任肖遠企透露，監管部門將高息攬儲展開跟蹤查處。他同時建言，防范金融風險，除了要加強銀行內控體系建設外，也需要改變銀行目前以存款指標為主的考核現狀，需要銀行多開展個性化金融服務，多開辟中間業務增加新的盈利點，改變完全依賴存貸差過日子的情況。

　　分析人士表示，未來銀行間的競爭將會由產品、服務和機制創新來決定，不惜代價攬儲絕不會是銀行未來發展的根本出路。

　　什么時候能打破銀行的真壟斷假市場

　　福州林先生到江濱大道上的一家國有銀行刷存折時，被告知存折的磁條壞了，換一本需收費3元。銀行要收“換折費”？這可是個新的收費名目啊。該行有關人士稱，他們行確實從本月開始收取存折工本費，對活期類存折新開戶和換折業務按每本3元收取。

　　銀行收“換折費”有什么理由？這一次跟過去有點不同，銀行沒有講是“國際慣例”，而是根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，因為該《辦法》規定,除了銀行匯票等人民幣基本結算類業務等實行政府指導價外，商業銀行提供的其他服務，實行市場調節價，由商業銀行自行制定和調整。

　　就在不久前，關于一些商業銀行收取“零鈔點鈔費”的事情曾經鬧得沸沸揚揚，各種對銀行“點鈔收費”的質疑聲不絕于耳。銀行方面給出收費理由也是根據這個《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的相關規定。后來，國家發改委、中國銀監會通知叫停了“零鈔點鈔費”，更奇怪的是叫停的根據居然也是“各銀行要嚴格執行《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的規定”。看來，這個銀行自家的收費規定真是神奇極了：它既是商業銀行收費的依據，又是中國銀監會叫停同一收費的依據。現在又成了一些銀行新開收費名目“換折費”的依據。這個規定真像一個玩具“魔方”，可以變化無窮，翻云覆雨呢。

　　那么，我們可以看一看《商業銀行服務價格管理暫行辦法》究竟是如何規定商業銀行收費的。《商業銀行服務價格管理暫行辦法》把銀行收費分為政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的商業銀行服務范圍主要是各種人民幣基本結算類業務，商業銀行提供的其他服務，實行市場調節價。實行市場調節價的服務價格是不是由各地銀行想收就收呢？不是，收費項目和標準應該由商業銀行總行自行制定和調整，其他商業銀行分支機構不得自行制定和調整價格。只有商業銀行總行根據定價管理制度的規定制定價格，并考慮個人和企事業的承受能力，于執行前15個工作日向中國銀行業監督管理委員會報告，并應至少于執行前10個工作日在相關營業場所公告，最后由中國銀行業協會通過適當方式公布，接受社會監督。

　　這樣看來，一個地方的商業銀行是無權出臺收費項目和收費標準的。更重要的是，上述收費規定也根本不適用收費《辦法》，因為《辦法》所規定的收費都是指銀行服務，而“換折費”不是屬于“服務”，只是出售一個存折，而存折是記載存款情況的載體，為什么要另外收費呢？這應該打入銀行的服務成本。難道我們今后買一張火車票，還要再付印刷車票的紙張油墨費嗎？我們獲得一張交稅發票，還得再交一份收據費嗎？

　　其實，收取“換折費”對銀行增收很有限，反而因此讓客戶很不高興，我估計銀行也不在乎這點小錢。不過這件事情對銀行負面影響卻不小，一是說明銀行的霸道，靠壟斷地位想收錢就收錢，還打著什么市場調節的旗號；二是銀行喜歡在老百姓頭上刮油，哪怕比蠅頭還小的利益也不放過。

　　我不懷疑，“換折費”也會被銀監會叫停，因為它比“零鈔點鈔費”更荒唐。不過，商業銀行亂收費的事一再發生，這讓銀行在老百姓心目中的形象更丑陋了。什么時候能打破銀行的真壟斷、假市場呢？ （殷國安）