“曉得房貸還有零利率的嗎？零首付又算什么！”這番銀行人士親口說出的房貸內幕只是揭開了業內游戲規則的冰山一角。記者深入探訪發現，部分銀行在上半年為競爭房貸生意幾乎在產品“創新”上無所不用其極，“長貸短供”、“假貸”以及“存抵貸”等令常人匪夷所思的“灰色房貸”相繼浮出水面。

　　據記者統計，自今年以來，銀監會和上海銀監局以書面通知或口頭提醒等方式，要求銀行加強對房貸尤其是二套房貸的監管不下十余次，但這“十二道監管金牌”卻難擋房貸暗流依然橫行。在可想而知的沉重月供壓力下，縱然有七折利率的優惠，不少中低收入者仍視房貸為生命中不能承受之重。而部分銀行在房貸最后的饕餮盛宴中，對一些“高端客戶”甚至提供“零利率”的特權。

　　“長貸短供”

　　利率居然比公積金還低

　　房貸超過200萬就可以享受3.78%的優惠利率？記者調查發現，原本30年期的房貸，卻可以享受3年期貸款利率5.4%的七折優惠，即“長貸短供”。

　　按照央行規定，5年期以上貸款基準利率5.94%，即使最大下浮30%亦為4.158%，而目前公積金貸款利率也要3.87%。銀行方面的解釋是，3.78%房貸利率其實是較短的3年期貸款利率5.4%的七折，但客戶卻可以按30年期的較低月供來還貸。在客戶首次簽約3年期滿后，銀行可以幫客戶轉簽繼續享受3.78%的利率。

　　“總算搞定了，雖然首付四成降不下來，但利率還是七折。”房產投資客薄先生向記者透露了他最近一次下單的房貸是搶在7月份終于獲批，其中靠了銀行方面相熟的“關系”幫忙，而這已經是他買的第6套房產了。

　　“這6套房子如果真要是開征物業稅了，差不多要吃掉我一整年的薪水，呵呵。”薄先生如此調侃他那6套靠銀行放貸的房產。

　　而從今年8月份開始，銀行收緊二套房貸的“靴子”終于落地。滬上多家商業銀行的個人金融部負責人普遍表示，目前對于像薄先生這樣的純粹投資客，申請二套及以上房貸將很可能被課以基準利率上浮10%的“懲罰性”利率。

　　“你要貸多少？超過200萬嗎？”當記者昨日在多家銀行網點咨詢房貸業務時，客戶經理開門見山就這么問。記者隨后發現的事實是，“收緊”的口號并沒有被銀行百分之一百地嚴格執行，二套房貸利率甚至低于公積金的情況仍然隱現。

　　“這個我們可以給你做到3.78%的利率。”某銀行陸家嘴支行的客戶經理黃先生對記者直言不諱，而央行規定的5年期以上貸款基準利率5.94%即使最大下浮30%為4.158%，而目前公積金貸款利率也要有3.87%。按照黃先生的解釋，3.78%房貸利率其實是較短的3年期貸款利率5.4%的七折，但客戶卻可以按30年期的較低月供來還貸。在客戶首次簽約3年期滿后，該銀行會幫客戶轉簽繼續享受3.78%的利率。

　　但其他沒有推出3.78%房貸利率的銀行相關人士質疑，這種“長貸短供”的做法其實涉嫌違規，因為監管部門規定的房貸利率最多可下浮30%，應該是按5年期以上利率5.94%執行，但有些銀行偷換概念按3年或5年的較低利率來執行。

　　而3.78%利率自推出后很受炒房的投資客青睞，因為利率變相降低可以減少還貸總額，一次簽約3年在時間也正好符合房產投機的需要。但部分銀行給出3.78%利率要“講條件”——房貸總額必須超過200萬；如果不到200萬但超過100萬，那可以按5年貸款基準利率5.76%下浮30%后的4.032%，這雖然比公積金利率高但仍低于標準的七折房貸利率4.158%。

　　越有錢享受利率越低——這成了部分銀行的房貸“原則”。經濟能力有限的客戶貸款幾十萬，在外環買普通自住房，最多只能享受利率4.158%；但有錢的投資客在市中心買高價房，反而可以享受更低的利率3.78%。

　　-推手·捂盤

　　開發商敢捂，離不開放貸配合

　　“房子買好了嗎？”——這是不少銀行業內人士從5月份以后見面打招呼的習慣語。記者恰巧有機會了解到一位銀行業內人士低價買房的全過程后，不由感嘆：“原來房子可以這樣買的！”當銀行在資金上占據了近水樓臺先得月的天然優勢，即使牛氣如房產商者也主動用低價房“獻媚”，以求在資金上順利通關。

　　“我這二手房從開發商那里買的，不錯吧？”在一家國有控股大銀行工作的孫先生向記者道出了他的買房“奇事”。他下單的那個樓盤位于浦東源深板塊，早在今年4月底就被開發商對外宣稱已經“賣完”，但他在6月底又從開發商那里以比周邊樓盤均價低每平米近5000元的超低價拿到手。

　　面對記者的不解，孫先生一笑而過：“開發商賣一手房的時候就是在左手倒右手，說穿了就是捂盤。不過沒銀行放貸資金的配合，開發商敢捂盤嗎？就不怕資金鏈斷嗎？”孫先生點破其中玄機，總算讓記者覺出了其中隱藏的些許眉目。

　　“開發商有敢捂盤的，差不多都是騙貸已經搞定了銀行那邊，資金基本得到回籠了。付點利息是小意思，房價只要稍微一動就都回來了�！睂O先生的“呵呵”笑聲竟顯得很是爽朗。

　　“騙貸？那銀行不查��？”記者順勢追問。

　　“你看看邊上幾個樓盤，到了晚上至少70%都黑燈瞎火的，你以為銀行不知道怎么回事？不就是開發商自己捂盤嗎，說有投機客那是騙不懂行的，”孫先生頓了一下說：“銀行幫了這么大的忙，開發商拿出些低價房不應該嗎？”

　　當無數買房人在這個炎炎夏日排隊卻屢屢無功而返，在痛恨開發商找托捂盤時，有沒有想到銀行也可能參與其中呢？

　　-推手·炒房

　　多家配合，玩轉“ABC”游戲

　　“太黑了，竟然每平米加價2000塊�！边@句抱怨房價的平常話出自一家上市銀行A的客戶經理胡先生，不過被指責的不是開發商，而是另一家上市銀行B的同行。透過這無意間的說漏嘴，記者也不經意間發現，原來銀行人士炒房有那么一個配合精致的“ABC”游戲。

　　“事先說好加價每平米500，現在張口提高到加2000，一套127平米的小三房等于多漲了將近20萬多塊錢呢�！焙�先生在記者面前絲毫不掩飾對同行的不滿。

　　“現在買房跳價很正常啊，”記者問道。

　　“你不懂，這個樓盤開發商的項目貸款是在我們A行，按揭貸款是由B行來做，低價房是讓C行先拿的。按規矩，C行那邊每平米加500后應該倒給我們A行和B行，沒想到他們一看行情好就這么貪�！焙�先生的一番振振有詞讓記者詫異不已。

　　“那你們A行和B行直接拿就是了，干嗎搞這么復雜？”記者仍然不解。

　　“幾家銀行按ABC輪流轉，放貸的不直接拿房，拿房的不參與放貸，比較方便穩妥�！痹诤�先生的話里，ABC三家銀行利益分工很明確，主要是為了避免競爭同一項目而惡性競爭，反而讓開發商“壓價”。

　　當記者輾轉向C行相關人士打聽他們的緣何“違約”時，沒想到C行方面的解釋更理直氣壯：“開發貸款和按揭貸款都讓給他們兩家了，我們行在這個樓盤上什么業務也沒做，獎金也沒有了。下半年收緊房貸又是肯定的，是不是該向他們A行和B行多要點？”

　　炒房的“ABC”游戲原來是見者有份，不想竟然互生齟齬，又是房價惹的“禍”。在高房價的刺激下，或明或暗的游戲規則都難起作用。