高先生在工作之后他買過一套面積40多平米的小戶型，為了結(jié)婚，他又看好了一套90多平米的住宅，可是現(xiàn)在按照二套房貸以家庭為單位執(zhí)行的新規(guī)定，高先生名下已有一套房，婚后無論是自己還是女方購房都算第二套住房，高先生告訴記者，他之前按照第一套房的首付比例攢夠了錢，可是現(xiàn)在算上第二套房需要多付的首付、再加上1.1倍的貸款利率，高先生的錢不夠用了。

　　房貸新政細(xì)則出臺后，像葛女士、高先生這樣煩惱的人并不在少數(shù)，房價(jià)的不斷攀升，再加上二套房貸可能帶來購房成本的增加，買到一套稱心如意的房，似乎成了部分人一個(gè)奢侈的夢想，以北京樓市為例，住宅開發(fā)項(xiàng)目主要集中在四五環(huán)左右，而根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前四五環(huán)的房價(jià)已經(jīng)全面超過了15000元/平方米，多數(shù)區(qū)域的價(jià)格已經(jīng)上漲了一倍左右，房貸新政是否會誤傷一些真正有自住需求的二次置業(yè)者？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：“你要鼓勵(lì)自住性住房，抑制投資或者投機(jī)性購房，在實(shí)踐中有個(gè)難界定的問題，或者說界定起來非常難。”

　　央行和銀監(jiān)會明確了以戶為單位來實(shí)施第二套房貸政策，這個(gè)辦法對中低收入家庭的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于高收入家庭，尤其對節(jié)衣縮食買房的工薪階層，想搬個(gè)大點(diǎn)的房子，可能更要費(fèi)些力氣，那么，面對新規(guī)定，銀行現(xiàn)在的日子又好不好過？記者也電話采訪了幾家銀行。

　　記者首先撥通了招商銀行的業(yè)務(wù)咨詢電話，招行方面明確告訴記者，已經(jīng)開始執(zhí)行以家庭為單位的二套房貸政策，但對于執(zhí)行第二套房貸細(xì)則之后，部分購房人可能打消了向銀行貸款的計(jì)劃，對于貸款業(yè)務(wù)帶來的影響，銀行方面多多少少也透露著無奈。

　　緊接著記者又致電了中國建設(shè)銀行，對于第二套房貸政策的執(zhí)行，建行方面同樣給出了肯定的答復(fù)，但由于部分二次置業(yè)的貸款購房者，即使第一次貸款結(jié)清后，再次購房仍按第二套房貸政策執(zhí)行，對于這部分貸款可能帶來的客戶流失，銀行方面還在做著最后的努力。

　　采訪中，記者了解到，房貸新政細(xì)則出臺后，投資者的退縮以及部分購房者可能的觀望態(tài)度，都使得各大銀行的房貸業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊，那央行和銀監(jiān)會為什么還會一再收緊房貸政策，使得這一銀行盈利最高的貸款項(xiàng)目不斷吃緊？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，美國次級風(fēng)波給全球金融市場敲響了風(fēng)險(xiǎn)的警鐘，近年來，我國個(gè)人住房不良貸款數(shù)額已呈攀升趨勢，數(shù)據(jù)顯示，工、中、建三大行房地產(chǎn)貸款中的個(gè)人住房不良貸款由2005年末的184.42億上升到2006年末的192.41億。

　　郭田勇：“隨著房價(jià)越來越上漲，那么這些金融機(jī)構(gòu)他的房貸發(fā)放數(shù)量特別大，那么金融機(jī)構(gòu)對房貸的風(fēng)險(xiǎn)這種擔(dān)憂也是越來越大。”

　　專家告訴記者，銀行房地產(chǎn)按揭的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)來源，第一是假按揭，第二是通過銀行信貸資金來炒房的人，這部分人主要通過獲取房價(jià)上漲的差價(jià)獲利，如果預(yù)期未來房價(jià)發(fā)生逆轉(zhuǎn)，出現(xiàn)集中性大規(guī)模拋售的話，有可能會使房地產(chǎn)市場爆發(fā)危機(jī)，甚至使銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的信貸危機(jī)，因此給銀行帶來巨大損失。

　　郭田勇：“所以說這樣的話，出臺二套房政策以后，那么把這塊需求得到一個(gè)有利抑制，那么從總體上來看我想能夠降低銀行的一個(gè)房貸風(fēng)險(xiǎn)。”

　　而房貸新政細(xì)則出臺后，如何保證在抑制過度投資和房價(jià)過快增長的同時(shí)，保護(hù)真正有自住需求的二次置業(yè)者？中國社科院金融市場研究室副主任尹中立認(rèn)為，新細(xì)則之后還應(yīng)有相應(yīng)的新細(xì)則出臺，國家可以對已有住房面積較小、固定人口較多的二次置業(yè)者提供優(yōu)惠政策，同時(shí)對自住需求并不明顯的二次投資者進(jìn)行一定的限制。

　　中國社科院金融市場研究室副主任尹中立：“希望通過有差別的金融政策來使得這種住房消費(fèi)要付出更大的這種代價(jià)，而對于合理的這種一般的住房消費(fèi)，政府采取一種保護(hù)的態(tài)度。”

　　尹中立同時(shí)建議，可以制定相應(yīng)的稅收政策對房貸新政細(xì)則進(jìn)一步細(xì)化，同時(shí)對新政細(xì)則進(jìn)行合理的配套補(bǔ)充，以便在遏制投資，平抑房價(jià)的同時(shí)保護(hù)真正有自住需求的二次置業(yè)者，實(shí)現(xiàn)住房公平。

　　尹中立：“比如大戶型可能就會在稅收政策方面就會有很大的差異，越是面積越大，可能稅率越高，相對于一般老百姓的這種住房消費(fèi)而言，可能在稅收政策方面可能有更多的優(yōu)惠。”

　　半小時(shí)觀察：房貸新政“傷”了誰

　　一個(gè)女孩子打電話給他的男朋友商量推遲結(jié)婚時(shí)間，男朋友問她原因，她說：“我們先各貸款買一套房子，然后再結(jié)婚。要是我們先結(jié)婚了，就不能貸款買兩套房子了。”

　　不知道這故事是真是假，但自從出臺了以家庭為單位執(zhí)行第二套房貸政策的通知之后，類似的翻版故事每天都在上演。這是有住房需求的人的“對策”。

　　但是對于那些炒房客來說，二套房貸政策一下子令他們束手無策，處境好一些的再也沒法貸款炒房了；處境尷尬的則突然發(fā)現(xiàn)：他們手中的房子根本沒辦法出手，每月高昂的房貸壓得他們喘不過氣來。就像是證券市場上的風(fēng)險(xiǎn)教育一樣，二手房貸和二套房貸政策也算是給那些炒房客上了一堂風(fēng)險(xiǎn)教育課。

　　在需求持續(xù)旺盛的背景下，商品房是關(guān)系到民生的稀缺資源。無論是開發(fā)商、中介公司還是炒房客，炒作民生資源，注定要承受風(fēng)險(xiǎn)壓力。而對于擁有自住需求的購房者來說，只要是讓房價(jià)回歸理性的政策，都是好政策，他們都會舉雙手贊成。(主編：周人杰，記者：劉星)

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