經過幾年的蓬勃發展，房貸業務正在面臨一場“成長中的煩惱”，隨著房貸時間的推移，一些違約、問題貸款正在逐漸浮現。5月30日，滬深兩市開始大幅調整，股市的風險開始體現，貸款資金將面臨更大的考驗。

　　不良房貸悄然攀升

　　按揭房貸業務自1998年引入國內銀行業以來，雖然經歷了2002年—2004年比較激烈的“假按揭”風暴，但由于有抵押擔保，加上內地房價此間處于上行通道，因此一直屬于銀行的優質資產，不良率較低。公開資料顯示，2004年上海房貸不良率的水平僅為0.1%，到2005年上半年，這一比率也僅僅是0.3%。

　　但近期相關情況出現了一些變化。

　　從銀監會近期公布的數據來看，今年第一季度，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行的不良貸款余額為10610億元，不良貸款率高達8.2%；而包括中信銀行、光大銀行、浦發銀行在內的12家股份制商業銀行的不良貸款余額為1004.2億元，不良貸款率僅為2.78%。

　　銀監會并沒有公布具體的房貸業務質量，但銀監會有關負責人表示，銀監會最近一次對全國商業銀行房貸業務情況進行的大規模檢查結果不容樂觀。主要表現是，商業銀行房貸壞賬率近幾年快速攀升，部分地區房貸業務壞賬率甚至出現高于其他行業貸款壞賬率的勢頭。

　　上海銀監局的房貸數據顯示，2006年初，上海房貸不良貸款余額15.5億元，不良率0.58%；當年6月，房貸不良貸款余額增至16.6億元，不良率上漲到0.67%；9月末，這一水平增至0.86%，并一度出現“萬人違約”的轟動事件。

　　上海銀監局最近公布的數據顯示，截至3月末，中資銀行個人住房不良貸款余額已達23.67億元，比年初增加4.02億元；不良貸款率0.95%，比年初上升0.16個百分點，不良貸款余額和比率高于年初水平。目前香港各家銀行設定的房貸不良比例“警戒線”一般都定在1%左右。

　　存在貸款他用現象

　　近年來，股市非常火暴，相比于房貸5%到6%的貸款利率，股市的收益足以抵償貸款成本，在這種效應的驅使下，一部分以房屋為抵押獲得的銀行貸款，以及部分本用于提前還貸的儲蓄資金，紛紛改變了流向，進入了高風險的股市。

　　中國人民銀行5月底發布的《2006年上海市金融運行報告》顯示，受股市持續走強、樓市調控見效等因素的影響，去年上海市個人住房貸款同比少增255.8億元，同時居民本外幣儲蓄存款同比少增403.4億元。

　　受股票市場持續走強等因素影響，居民股票和基金資產占比上升，儲蓄存款增幅放緩。全年本外幣儲蓄存款增加1068億元，同比少增403.4億元。報告清晰地顯示了資金的流動方向。

　　除了統計數據，在2007年上半年，僅記者了解到的，發生在身邊的抵押房屋去炒股的事例就不下5起。

　　為控制風險，各家銀行已經采取行動。民生銀行有關人士對記者表示，對以沒有按揭貸款的住房設定最高額抵押在該行辦理住房循環授信的客戶，該銀行將不再為其開通自助渠道，借款人必須親自到銀行來提供貸款用途證明材料，同時銀行也加強對貸款資金的流向追蹤監管。

　　招行北京分行表示，將加強對個人貸款資金用途的跟蹤檢查，尤其對于開通了“隨借隨還”的貸款客戶，將按照一定比例進行抽查，如發現有放款賬戶開通銀證轉賬功能并將貸款資金轉入股市，挪用貸款買賣股票的行為，將采取及時、必要的措施立即收回貸款。

　　風險將陸續體現

　　按揭房貸業務自1998年引入國內，值得注意的是，業內人士公認的房貸風險爆發期在5～8年。未來幾年，2003年到2006年放出的房貸業務，將陸續進入風險爆發期，這將對房貸市場造成考驗。

　　到目前為止，各家銀行均繼續把房貸業務作為一個重點發力方向。浦發銀行2006年年報顯示，房地產行業的貸款額為495億元，占貸款總額的10.74%。建設銀行截至2006年12月31日，個人貸款余額人民幣5850.85億元，增幅28.90%，其中個人住房貸款余額人民幣4280.39億元，增長22.92%。

　　針對房貸市場繼續高速成長，以及風險日益體現的交互態勢，主管部門已經高度注意，銀監會近期已要求各家銀行嚴格貫徹執行今年1月份下發的《關于進一步加強房地產信貸管理的通知》。

　　有銀行人士對記者表示，按照銀監會的通知，銀行將要嚴格執行個人住房貸款風險監測等盡職調查制度，加強對各項權證的完整性、真實性和有效性審核，加強按揭貸款抵押登記審查，積極采取措施防范期房抵押貸款一次性支付風險，防止一些資質低下的企業利用預售環節將風險轉嫁給銀行。一旦發現開發企業挪用房地產貸款，要采取嚴厲的懲罰措施直至提前收回貸款。(肖賓)