房貸業(yè)務(wù)不僅是中資銀行嘴中的一塊“肥肉”，外資銀行也對(duì)此虎視眈眈。目前，匯豐、花旗、渣打、東亞等銀行已經(jīng)全面開展了對(duì)中國(guó)的業(yè)務(wù)，并紛紛將個(gè)人二手房貸款作為快速拓展房貸市場(chǎng)的切入口。

　　對(duì)此，接受記者采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，既有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì)，消費(fèi)者應(yīng)該予以正確的看待。他們建議，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況來選擇適合自己的銀行，而不是盲目的選擇外資銀行。

　　外資銀行：產(chǎn)品種類多樣 還款方式靈活　服務(wù)靈活優(yōu)質(zhì)

　　“我想找一家外資銀行來辦理我的二手房貸款手續(xù)，因?yàn)橥赓Y銀行的服務(wù)比中資銀行的服務(wù)會(huì)好一些，這是我選擇外資銀行的主要原因，至于外資銀行還有哪些優(yōu)勢(shì)或劣勢(shì)我就不是很了解了。”在某公司工作的張小姐接受記者采訪時(shí)說。

　　記者發(fā)現(xiàn)，很多打算選擇外資銀行辦理房貸業(yè)務(wù)的消費(fèi)者都對(duì)外資銀行知之甚少，那么與中資銀行相比，外資銀行都具有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

　　21世紀(jì)不動(dòng)產(chǎn)北京區(qū)域副總經(jīng)理寇海龍說，外資銀行進(jìn)入二手房貸市場(chǎng)，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在各個(gè)方面，如產(chǎn)品、利率、服務(wù)等。而相比中資銀行，目前外資銀行主要在于產(chǎn)品和服務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。

　　“相比中資銀行，外資銀行在服務(wù)能力方面具有服務(wù)靈活的特點(diǎn)，會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的需求來推出產(chǎn)品。同時(shí)外資銀行會(huì)對(duì)貸款的每位客戶進(jìn)行面對(duì)面的個(gè)性化服務(wù)，會(huì)根據(jù)客戶未來的用款和現(xiàn)金流動(dòng)的情況來量身定制信貸方案，并且十分注重服務(wù)的專業(yè)性和客戶資料的私密性，決不會(huì)將客戶信息透露給第三方。”寇海龍說。

　　對(duì)此，北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司總經(jīng)理康勝表示贊同。他說，在創(chuàng)新能力方面，在國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人房貸產(chǎn)品相對(duì)單一、同質(zhì)化的現(xiàn)狀下，外資銀行在個(gè)人貸款產(chǎn)品特別是房貸產(chǎn)品開發(fā)、創(chuàng)新上將會(huì)有新的亮點(diǎn)。其產(chǎn)品會(huì)更靈活，貸款產(chǎn)品將會(huì)更加多樣化，從而來滿足不同人群的需求。同時(shí)，全球資源配置的優(yōu)勢(shì)也將使得外資銀行高端客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)更加突出。

　　除了產(chǎn)品種類更加多樣，服務(wù)更優(yōu)質(zhì)之外，外資銀行的還款更加靈活。北京房產(chǎn)中介信一天市場(chǎng)部董學(xué)易告訴記者，與中資銀行相比，外資銀行提前還款只需要提前通知就可以了，如渣打銀行全款提前還款只需要提前30天即可；部分提前還款只需要提前14天通知即可；并且對(duì)于每次提前還款金額不做要求，但是貸款余額低于20萬元?jiǎng)t要求借款人在提前還款的時(shí)候一次還清。

　　“這一點(diǎn)正好與中資銀行相反，內(nèi)資銀行一般都會(huì)有自己固定的提前還款日，借款人必須在提前還款日之前到銀行辦理提前還款的申請(qǐng)，如超過提前還款日，借款人只能到下月再辦理提前還款業(yè)務(wù)。并且內(nèi)資銀行對(duì)于每次提前還款的金額要求在萬的倍數(shù)，否則不予辦理提前還款業(yè)務(wù)；但是對(duì)于剩余貸款額沒有要求。”董學(xué)易說。

　　中資銀行：網(wǎng)點(diǎn)多　門檻低 本土化

　　盡管外資銀行在多方面具有自身優(yōu)勢(shì)，但其短處同樣不可忽視。網(wǎng)點(diǎn)少、門檻高、上下游資源少以及缺少對(duì)本土市場(chǎng)的了解是外資銀行的劣勢(shì)，相反，網(wǎng)點(diǎn)多、門檻低、本土化是中資銀行所具有的優(yōu)勢(shì)。

　　康勝說，目前，外資銀行網(wǎng)點(diǎn)少，起點(diǎn)高，在整個(gè)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的建立以及上下游資源的整合上與內(nèi)資銀行相比都處于劣勢(shì)。同時(shí)，外資銀行剛剛進(jìn)入國(guó)內(nèi)房貸市場(chǎng)，其各種產(chǎn)品本土化仍需要一個(gè)過程。對(duì)于本土市場(chǎng)不夠了解是外資銀行目前的劣勢(shì)。相比之下，中資銀行不但網(wǎng)點(diǎn)分布廣，而且本土化優(yōu)勢(shì)明顯。

　　高門檻也是外資銀行的一個(gè)明顯劣勢(shì)，這會(huì)限制部分客戶選擇外資銀行。北京開太物業(yè)交易保證有限公司總經(jīng)理白鈞說，外資銀行在對(duì)于抵押方資產(chǎn)房齡的要求上相對(duì)較高，像東亞銀行就要求所抵押房產(chǎn)的房齡必須在八年以內(nèi)，貸款年限最短五年，最長(zhǎng)30年。而內(nèi)資銀行則要求房齡在85年以后的房子均可，只是在貸款成數(shù)與年限會(huì)相應(yīng)的根據(jù)房子的具體情況而變化。一般最長(zhǎng)可以貸到30年。

　　與此同時(shí)，中資銀行在信用和資本充足率方面也具有明顯優(yōu)勢(shì)。董學(xué)易說，在信用方面，人們認(rèn)為西方發(fā)達(dá)國(guó)家的大銀行歷史悠久，在全球享有聲譽(yù)，開放后容易獲得國(guó)內(nèi)客戶的信任。但在比較銀行信用時(shí)，不但要考慮銀行的商業(yè)信譽(yù)，還要考慮其國(guó)家信用和主權(quán)信用。主權(quán)信用和國(guó)家信用帶來了廣泛的客戶基礎(chǔ)和社會(huì)認(rèn)同，從根本上講高于商業(yè)信用。中資銀行是中國(guó)人自己的銀行，擁有主權(quán)信用。特別是四大國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家的銀行，有國(guó)家信用。

　　從銀行的資本充足率角度考慮，中資銀行也具有外資銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

　　業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者量身定制服務(wù)

　　對(duì)比外資銀行與中資銀行盡管各有優(yōu)劣，但記者了解到，中外資銀行在貸款利率政策方面都執(zhí)行央行的統(tǒng)一利率標(biāo)準(zhǔn)。那么消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇外資銀行和中資銀行呢？

　　董學(xué)易認(rèn)為，中外資銀行各有優(yōu)劣勢(shì)，中資銀行雖有劣勢(shì)但不“劣”。他說，我們要注意到外資銀行的優(yōu)勢(shì)大多是國(guó)有銀行通過努力可以達(dá)到的，而中資銀行的優(yōu)勢(shì)不但有網(wǎng)點(diǎn)和人民幣業(yè)務(wù)，而且還有主權(quán)信用、民族認(rèn)同和社會(huì)基礎(chǔ)。

　　對(duì)此，康勝表示贊同。他說，雖然“外來的和尚會(huì)念經(jīng)”，但外資銀行的進(jìn)入仍需要一段時(shí)間來對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行學(xué)習(xí)和了解，因此消費(fèi)者對(duì)于外資銀行的進(jìn)入不要抱有太大期望。

　　“首先，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)不夠了解，產(chǎn)品本土化需要一定過程；其次，外資銀行短期內(nèi)尚不會(huì)進(jìn)行大規(guī)模擴(kuò)張；再次，外資銀行在國(guó)內(nèi)的人民幣業(yè)務(wù)將會(huì)有所側(cè)重，特別是在個(gè)人房屋貸款業(yè)務(wù)方面，對(duì)于中高端客戶而言也許將會(huì)面迎來優(yōu)質(zhì)服務(wù)優(yōu)良產(chǎn)品，但對(duì)于普通貸款客戶來說卻不一定是適合的；此外，外資銀行雖然目前在階段性降低進(jìn)入門檻，但較高的管理費(fèi)及其他收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也將是消費(fèi)者的面臨的又一問題。”康勝說。

　　他建議說，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況來選擇適合自己的銀行以及貸款產(chǎn)品，而不是對(duì)外資銀行進(jìn)行盲目的追隨。(李佳鵬)