春節(jié)剛過(guò)，深發(fā)展就推出了一款新型的貸款方式——“氣球貸”。那么，相比此前各大銀行推出的貸款產(chǎn)品，氣球貸在月供和利息總額上到底有何優(yōu)劣勢(shì)？本報(bào)記者請(qǐng)北京中原三級(jí)市場(chǎng)部研究中心的專(zhuān)業(yè)人士對(duì)三種貸款期限進(jìn)行了比較后，總結(jié)出適合做氣球貸的消費(fèi)人群特點(diǎn)。

　　比較一：10年期還清“氣球貸”利息最多

　　通過(guò)以上表格可以很明顯地看出，“氣球貸”的月供金額較小，僅相當(dāng)于其他四種方式的一半左右，而同時(shí)其利息又是最高，相當(dāng)于其他方式小兩倍的水平。且其最高貸款期限為10年，屬于中短期貸款的種類(lèi)。

　　比較二：30年計(jì)息“氣球貸”等同月均還款提前還

　　通過(guò)以上表格可以看出，10年的“氣球貸”其利率適用于5年以上的商貸利率，因此在利率相同的情況下，按照多少年計(jì)算月供金額的“氣球貸”，就相當(dāng)于多少年普通等額本息還款，在“氣球貸”規(guī)定的還款期限進(jìn)行提前還款的情況。即兩者的月供金額和利息總額，都是相同的。

　　比較三：5年期“氣球貸”月還款最少

　　從以上表格可以看出，由于5年期采用更加優(yōu)惠的利率，即5.508%，因此月供要比貸款30年的月供低近100元左右，總利息也少7643.61元。5年末時(shí)剩余本金也少1838.01元。同樣，由于3年期的“氣球貸”利率更低，因此節(jié)省的利息會(huì)更多。

　　提醒：“氣球貸”末期還款壓力大

　　對(duì)于一般資金緊張，想盡可能節(jié)省總房貸開(kāi)支的房產(chǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“氣球貸”并不合算。而且，如此還款會(huì)為這類(lèi)消費(fèi)者的末期還款造成相當(dāng)大的還款壓力。因此，北京中原三級(jí)市場(chǎng)部的分析人士建議消費(fèi)者不要盲目求新，應(yīng)理性看待銀行推出的各項(xiàng)貸款產(chǎn)品，選擇適合自己的進(jìn)行操作。

　　當(dāng)然，對(duì)于預(yù)期未來(lái)較短年限(最長(zhǎng)10年)中自己的資金實(shí)力會(huì)有較大提高或后期將有大額資金進(jìn)賬，或者借款期僅償還較少月供，將其余款項(xiàng)運(yùn)用至其他投資渠道，以獲得更高投資回報(bào)的具有投資戰(zhàn)略眼光和敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)投資者，還有打算申請(qǐng)5年內(nèi)短期房貸并有提前還款需求的消費(fèi)者，“氣球貸”給了他們多一種選擇。

　　其他房貸新品

　　1.固定利率房貸

　　2006年1月起，光大銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、匯豐銀行陸續(xù)推出固定利率房貸。固定利率房貸，就是銀行與借款人在借款合同中約定一個(gè)固定的利率，不論法定利率如何調(diào)整，在合同期限內(nèi)借款人都以約定的利率償還銀行貸款。

　　適合人群：由于貸款者可以避免因利率波動(dòng)造成的影響，如果在加息預(yù)期下，較為適合預(yù)期未來(lái)利率會(huì)升高的客戶(hù)。當(dāng)然，如果進(jìn)入降息期，客戶(hù)就享受不到降息的好處。

　　2.個(gè)人住房接力貸款

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相繼在上海、北京、天津等8個(gè)省市分行推出了個(gè)人住房接力貸款新業(yè)務(wù)，即指以某一子女?穴或子女與其配偶?雪作為所購(gòu)房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與該子女作為共同借款人貸款購(gòu)買(mǎi)住房的住房信貸產(chǎn)品。對(duì)于子女已婚的，其配偶也作為共同借款人。

　　適合人群：此接力貸款主要適用于兩類(lèi)情況，作為父母的借款人年齡偏大，按現(xiàn)行規(guī)定，借款人年齡＋貸款年限≤65 可貸年限較短，月還款壓力較大，希望通過(guò)指定子女作為共同借款人以延長(zhǎng)還款期限；另一類(lèi)是作為子女的借款人預(yù)期未來(lái)收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，希望通過(guò)增加父母作為共同借款人以增加貸款金額。

　　3.個(gè)人房貸“雙周供”

　　深圳發(fā)展銀行在全國(guó)范圍內(nèi)首家推出個(gè)人按揭貸款“雙周供”，在還款方式上，將原來(lái)需要每月還款一次的貸款改變?yōu)槊績(jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。

　　適合人群：由于貸款還款的頻率提高了一倍，使得本金遞減速度加快，從而節(jié)省了客戶(hù)的利息支出。這種方式適合于自有資金較為充裕，且還款年限要求不長(zhǎng)的客戶(hù)。

　　【名詞解釋】

　　氣球貸

　　氣球貸是形象地比喻開(kāi)始還貸少，最后一次還款特別多，像吹氣球一樣。其操作方式簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是為房貸消費(fèi)者設(shè)定了三種貸款期限，分別為3年、5年和10年。而在計(jì)算月供和利息時(shí)則可以選擇更長(zhǎng)的還款期限，如10年、20年和30年。這樣可以在貸款期限內(nèi)降低月供數(shù)額，而貸款期滿(mǎn)后則要將剩余大部分本金一次性還給銀行。(記者 蔡雪婧；宋輝/制圖)