中國人民銀行宣布存貸款利率上調(diào)后，各地銀行出現(xiàn)定期存款轉(zhuǎn)存熱。那么，如何轉(zhuǎn)存能使收益最大化？商業(yè)銀行是否應(yīng)自動為百姓轉(zhuǎn)存？加息與百姓收入有何關(guān)系？為此，記者27日專訪了中國人民銀行有關(guān)人士。
加息總體增加百姓收入
中國人民銀行貨幣政策司郭建偉處長說，央行此次增加存款利率，目的之一是提高存款人的收益，讓老百姓愿意存款。
“從總體上說，加息增加了老百姓的收入。”郭建偉說，“但每人每戶多得的程度是有區(qū)別的，因?yàn)榇婵罨鶖?shù)、存款期限和存款分布結(jié)構(gòu)都不一樣”。
他認(rèn)為，央行通過利率杠杠雖然可能將即期消費(fèi)需求轉(zhuǎn)移成下期消費(fèi)需求，有利于減少經(jīng)濟(jì)中略微過熱現(xiàn)象，但這種需求在時(shí)間上的暫時(shí)轉(zhuǎn)移與我國擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略始終是一致的，因?yàn)榫用裣M(fèi)主要是由其可支配收入決定的。
據(jù)介紹，目前，我國農(nóng)村居民偏好定期存款，而城市居民由于投資工具和渠道增多，儲蓄存款中已經(jīng)呈現(xiàn)存款活期化趨勢。數(shù)據(jù)顯示，定期存款占所有儲蓄存款的比重由2006年1月的65.16%下降到了2007年的62.67%。
“要估算出此次加息為老百姓增加的存款總收益，已經(jīng)不像以前那樣容易了。” 郭建偉說。
定期存款：存款人和銀行間的對等商業(yè)行為
針對目前“定期存款轉(zhuǎn)存熱”和有關(guān)“希望銀行為全部定期存款都自動辦理轉(zhuǎn)存”的報(bào)道，郭建偉解釋說，定期存款是存款人和銀行間的約定，是一種對等的商業(yè)行為。存款人是投資者，需要自己作出投資決策。
“央行加息，為存款人帶來獲取利益的機(jī)會，如果減息，則會給存款人帶來失去利益的風(fēng)險(xiǎn)。” 郭建偉說：“因此，存款人要養(yǎng)成獨(dú)立思考和算賬的習(xí)慣，盡量獲取信息，判斷國家經(jīng)濟(jì)走勢，培養(yǎng)獲取利益的能力，這樣將減少盲目隨從別人而吃虧的可能。”
他認(rèn)為，在銀行與存款人的關(guān)系中，銀行處于強(qiáng)勢地位，銀行要加強(qiáng)對存款人的理財(cái)服務(wù)、提供業(yè)務(wù)咨詢、增加政策宣傳，并針對因加息可能出現(xiàn)的各種存款行為變化做好充分準(zhǔn)備，提前做好咨詢宣傳準(zhǔn)備，疏導(dǎo)盲目的存款行為。
郭建偉說，如果存款人將一筆資金存了定期，那么在固定期限內(nèi)，銀行將投資這筆資金用獲得的收益來支付固定利息作為存款回報(bào)，其中在存款日所約定的利率和期限不能隨意變化。如果存款人要提前支取，約定條款因存款人而發(fā)生變化，那么，提前支取的那部分存款需按活期利率算息，存款人要承擔(dān)因單方面違約導(dǎo)致的活期存款和定期存款的利息差損失。
轉(zhuǎn)存需使總收益最大化
郭建偉提醒廣大存款人，在辦理轉(zhuǎn)存前，一定要算算取出再存是否能使總收益最大化，是否達(dá)到了最合算的臨界點(diǎn)。
他舉例說，要將100元存兩年定期，現(xiàn)在過了一年，今天取出再存，第一年以0.72%計(jì)息，100元一年得0.72元利息，第二年以高利率2.79%計(jì)息，得2.79元利息，存款人總共得3.5元利息。
如果按原來的約定利率3.06%計(jì)算，兩年可得6.12元利息。那么，轉(zhuǎn)存就不合算了。
郭建偉還提供了一個(gè)存款人可以在家計(jì)算的簡單算法：用0.72%除以360乘以本金再乘以天數(shù)，等于提前支取所得利息，然后算出“從轉(zhuǎn)存之日到原定期取出日”所得固定利息：對應(yīng)期限的年利率除以360乘以本金再乘以剩余天數(shù)，等于轉(zhuǎn)存后所得利息。最后，存款人將以上兩者相加，看總和是否大于不轉(zhuǎn)存的利息。(記者 王優(yōu)玲)
