在今天的深圳，打開一位都市白領的錢包，基本都可以找到一張到數張不等的信用卡；在商場、超市以及各類休閑娛樂場所可以看到各類信用卡辦理點的身影；而對于一些收入較高的白領階層，在未申請的情況下收到高額信用卡的“意外驚喜”也不時發生。然而，面對眾多的信用卡，普通持卡者能否一一有效保管？如何在第一時間了解到不斷變化的信用卡信息？如果發生信用卡閑置或遺失的情況，產生的各種費用是否都該由消費者買單？針對這一系列問題，記者連日來做了多方調查。

　　消費者：掛失信用卡引出連串疑問

　　今年1月底的時候，快遞公司給蘇小姐送來一張汽車信用卡。由于春節期間比較忙，蘇小姐自簽收后就把卡片放在一邊未加理睬。轉眼一個月過去了，2月下旬的時候又有快遞公司上門送來一張與汽車卡關聯的加油卡，這時蘇小姐才發現之前簽收的那張汽車卡已經找不到了。在多方搜尋不見后，蘇小姐只好撥通了銀行的電話要求掛失。然而，銀行工作人員卻表示，目前掛失必須先同意繳納50元的“掛失費”和200元的“年費”方可辦理；否則就只能先按照“臨時管制”處理；而僅僅辦理“臨時管制”的信用卡仍然存在境外交易、網絡交易等風險，其后果將由持卡人負責。由于擔心產生各種費用，蘇小姐提出了查詢個人名下所有信用卡信息的要求。然而，在隨后的查詢中蘇小姐卻意外得知，自己名下已經有了5張信用卡！除了自己申請的三張信用卡，還有一張航空卡和商場卡。雖然這兩張卡已經在2007年1月份注銷，但仍然令蘇小姐困惑不已：在自己不知情的情況下，這兩張信用卡如何辦理出來的？未使用的信用卡是否也要繳納年費？這兩張卡從產生到注銷的時段里，如果產生意外費用該誰承擔？

　　記者調查：辦卡“低門檻”潛伏風險

　　在調查過程中記者發現，目前深圳信用卡辦理手續十分簡便。一般情況下，有正當職業的成年人只要填寫一份申請表，至少可以順利申請到一張信用卡；如果是公務員或擁有多套房產的人士，還可以輕松申請多張信用卡。伴隨著近兩年樓市和股市的火爆，不少深圳人名下都開出了好幾張信用卡。市民黃先生就曾創造了三個月申請近十張不同銀行信用卡的“紀錄”。

　　然而，對于不少年輕白領而言，如何保管好這些名目繁多的信用卡卻不是容易的事情�？ㄆ�透支、閑置、遺失的情況時有發生，往往是到了銀行發出催款通知甚至欠款訴訟的時候才“恍然大悟”，其間產生的損失則不得不自己“買單”；更糟糕的是，不少人還由于拖欠信用卡費用而背上了“個人誠信記錄不良”的惡名。

　　與此同時，為了加快信用卡發行量，不少銀行還推出了“電話辦卡”業務。不少市民反映，近年來經�？梢越拥礁鞣N推銷信用卡的“增值服務”電話，一旦“答應”很快就有信用卡送上門；甚至在不知情的時候都會突然“誕生”幾張信用卡。而在辦理退卡和注銷手續的時候，不僅要一一打電話詳細解釋，而且往往還要支付各類連帶費用才能脫身。在信用卡簽收后閑置一邊，不僅會產生年費而且一旦資料外泄，信用卡申請人將承擔由此產生的一切后果。 以信用卡掛失為例，目前建設銀行和交通銀行的信用卡掛失費均為50元／張，中國銀行為40元／張，招商銀行為60元／張；而信用卡年費則從100～2000元不等。

　　至于信用卡盜用產生的損失責任，招商銀行有“掛失前48小時損失可由銀行承擔”的相關規定，但也要持卡人提出并拿出相關依據由專業部門進行核定；但目前多數國內銀行執行的都是“掛失生效前損失責任由持卡人自行承擔”。同時，信用卡掛失并非電話接通就生效，在電話查詢中多家銀行都表示，卡片丟失時持卡人可自行選擇“正式掛失”或“臨時管制”；要辦理正式掛失必須繳納掛失費，而如果選擇辦理“臨時管制”，則銀行只承諾對境內商場和柜臺取現進行鎖定；但網上交易、電話交易以及境外交易可能產生的損失仍由持卡人自己承擔。值得注意的是，沒有簽名的信用卡也存在著高風險，多家銀行的信用卡協議中都聲明，“未按規定簽名或保管密碼產生的后果由持卡人負責”。

　　對于信用卡辦理和掛失中存在的種種問題，記者采訪了法律和金融界的相關人士。著名律師楊一平認為，在未經本人同意的情況下，銀行擅自辦理個人信用卡的“增值服務”不合法。信用卡辦理必須要本人申請，如果是書面申請要出示本人簽名；如果是電話申請要有本人“同意辦理”的錄音；絕對不能由銀行工作人員“代勞”。如果未經本人同意辦理的信用卡，其產生的一切費用都應由銀行承擔，持卡人甚至還可以要求銀行賠償相關經濟和名譽損失。

　　而長期從事境外銀行業務的業內人士也表示，美國的很多銀行信用卡都連帶了保險，即使信用卡發生了盜用或丟失的各種意外，只要能證明并非持卡人消費的損失都可由保險公司承擔；香港的一些銀行信用卡則附帶了持卡人照片，商戶除了要核對信用卡簽名外還會留意進行照片比對。此外，境外銀行也比較重視對信用卡持卡人的后續培訓，比如還款日的自動“溫馨提示”、相關注意事項提醒等等。

　　深圳市消委會的工作人員則表示，針對目前個人信用卡過多的情況，建議消費者量力而行，根據自己的實際情況和需要謹慎辦卡。如果在使用過程中感覺不便，建議消費者可申請取消該卡。如果是未經本人同意而由銀行代辦的信用卡，消費者有權拒絕支付一切費用。(潘彥)