花明天的錢，辦今天的事兒——如今，用信用卡透支已經成為很多人日常生活的一部分。但是否每一位信用卡的使用者都完全清楚信用卡的使用規則，特別是還款的規則呢？昨天讀者于先生就意外地發現，如果持卡人在免息還款期內不能償還全部透支款項，銀行將按全部貸款計息。

　　客戶

　　老卡民不知還款規則

　　于先生說，自己使用的招商銀行信用卡上月透支2萬余元，昨天恰好是到期還款日。因為手邊的現金不足，于先生本想先還一部分，下月再將余款還清，于是他特意打電話向招商銀行的客服熱線咨詢未還款部分如何計息。可這一問讓于先生大吃一驚，客服人員告訴他，如果當月沒有還清透支額度，那么已還款部分也要計息。

　　招商銀行的客服人員具體解釋說，假設于先生當月透支2萬元，到期先還了5000元，那么這5000元要從消費那天算起，按每天萬分之一的比例計息，一直算到還款當日為止；而沒有還清的15000元，從這個還款日算起，一直到全部還清的那天為止，每天也按萬分之一的比例計息。

　　于先生驚訝地說:“以前我一直認為，已經還款的那部分就不計息了，所以有時按照最低還款額還款，有時只還了整數部分，余下的幾十元零頭兒總是等到下一個月再說，沒想到銀行的計算方式和自己想的完全不同，幾年來自己不知道為此多付了多少利息，都怪自己太糊涂了，使了好多年信用卡，竟從不知道銀行的規定是這樣的。我問了身邊很多有信用卡的同事和朋友，沒有一個人說得清銀行是怎么計息的。所以我感到很奇怪，這么多人不知道的事，難道銀行就沒有義務說清楚嗎？”

　　銀行

　　不能償還全款按全款計息

　　昨天，記者就此分別連線工行、建行等幾家大型銀行，幾家銀行均表示，用信用卡刷卡消費，持卡人在免息還款期內全額償還透支款項的，銀行一律不再計收利息；但如果持卡人在免息還款期內不能償還全部透支款項的，銀行將按全部貸款計息。

　　換句話說，持卡人在免息期內如果還了一部分款，哪怕是絕大部分，銀行也要按全部貸款來計取利息。而計息方式的依據就在當初客戶申請信用卡時領取的《申請表》或客戶協議中，一旦用戶簽章，那么銀行與持卡人的合同即有效成立。

　　一位銀行工作人員提醒說，市民在辦理信用卡前，應認真了解有關章程及銀行合約，做到心知肚明。另外，要嚴格按照銀行規定的免息期限還款，不給銀行以任何罰息的機會。“透支消費的人都認為自己會及時還款，但總有人出錯，比如記錯了還款數額，或者忘了還款日等等。當然，如果大家都不出錯，貸記卡怎么盈利呢？”

　　規則

　　計息方式屬國際慣例

　　針對于先生的情況，工行客服人員解答說，若這5000元屬于同一筆消費，于先生可辦理分期付款業務，若分6期還款的話，銀行不收利息金，只按交易金額的3.6%收取手續費。“其實，非全額還款就視同未及時還款。”對于信用卡的透支利息問題，一位銀行工作人員私下表示，銀行也要追求利潤，如果用戶按時還款，銀行就沒有利息收入。

　　記者采訪的幾家銀行客服人員也表示，這種計息方式屬于“國際慣例”，且得到了央行的認可，只不過各家銀行的操作方式不同而已。

　　“當初辦信用卡時，我一心想著趕快辦完，確實沒有仔細看協議中的內容。”后來我也是在付出了高昂的利息后，才仔細研究了一遍，發現里面的門道兒真的很多。”于先生說，在辦卡過程中銀行人員也未對此有詳細解釋，只是大力宣傳還款免息期的好處，使普通持卡人根本意識不到這里有處“陷阱”。“以前我一直認為，各行各業分工不同，每種問題都應該交給專業人士去打理。現在看來不能完全這樣做，專業人士設計的方案并不是完全為我著想的，自己的事自己不上心，遲早要吃虧的。”于先生說自己只能吃一塹長一智了。(劉琳)