信用卡欠費(fèi)久拖不還怎么辦？司法拘留15天！

　　昨天清晨6點(diǎn)，黃浦區(qū)人民法院20余名執(zhí)行庭干警全體出動(dòng)開展集中執(zhí)行，主要執(zhí)行對(duì)象為信用卡透支案件，并對(duì)其中一名拖欠4000余元信用卡透支款的被執(zhí)行人以及一名拖欠房屋貸款的被執(zhí)行人送達(dá)了司法拘留15天的決定書。

　　其他4名被傳喚到庭的被執(zhí)行人，均寫下定期還款的保證書，并表示將按保證書按時(shí)還款。

　　據(jù)悉，今年1月以來，黃浦區(qū)人民法院受理的信用卡透支案件有3000余件，而進(jìn)入執(zhí)行階段的案件有1400余起。

　　屢次催繳未果

　　銀行將用戶告上法院

　　昨天清晨6點(diǎn)，黃浦區(qū)法院執(zhí)行庭法官李鳴敲開了福州路379弄12號(hào)底下20室的房門，將拖欠信用卡透支款的鄭林(化名)堵在家門口。

　　2004年，鄭林在中國銀行股份有限公司上海市分行辦理了一張長城信用卡。在信用卡申請(qǐng)表中，鄭林填寫的工作地點(diǎn)為市內(nèi)一大酒店，并表示月薪4000元。為此，中國銀行為其提供的授信額度為3000元。

　　在銀行提供的信用卡消費(fèi)明細(xì)上看到，鄭林從2004年7月27日第一次使用到2005年1月19日最后一次劃卡消費(fèi)，僅有半年時(shí)間，每次劃卡的金額均為3000元。其間，該信用卡也有陸續(xù)還款的記錄。到2005年1月19日之后，該信用卡除了利息一欄外沒有其他交易記錄，當(dāng)時(shí)的透支額為3000余元。

　　屢次催繳未果，銀行將鄭林告上法院。判令10日內(nèi)還錢用戶強(qiáng)調(diào)失業(yè)無力支付

　　2006年11月，黃浦區(qū)法院作出一審判決，判令鄭林10日內(nèi)還錢，可鄭林置若罔聞。“用快件通知其還款、法院給傳票……用了很多方法，可是要么找不到人，要么石沉大海，快件有人收可就沒人還錢。”李鳴說。通過社區(qū)、街道的意見反饋，執(zhí)行法官昨天在其家中找到了鄭林。

　　到了法院后，鄭林一方面表示愿意還錢，一方面又強(qiáng)調(diào)自己失業(yè)沒有資金來源無力支付。“我都失業(yè)好久了，身上一分錢都沒有。”鄭林說。

　　至于為何透支信用卡而拒不還款時(shí)，鄭林將自己的責(zé)任撇得一干二凈。鄭林說，涉案的信用卡是一位朋友借自己的身份證申請(qǐng)的，申請(qǐng)時(shí)自己已經(jīng)失業(yè)在家，并沒有申請(qǐng)書上所稱的月薪4000元的酒店工作。“我工作一年失業(yè)六年，申請(qǐng)(信用卡)的時(shí)候工作都沒有哪來的工資證明。”當(dāng)被問到申請(qǐng)信用卡時(shí)是否提供工資證明時(shí)，鄭林說道。履行態(tài)度極差法院處以司法拘留15天

　　法院合議庭經(jīng)過15分鐘的合議，最終作出對(duì)鄭林處以司法拘留15天的決定。在法官宣讀“司法拘留決定書”的短短幾分鐘里，鄭林的表情極其復(fù)雜。站在被告席的鄭林，把頭埋得很低，每次當(dāng)法官讀到拘留字樣時(shí)，他便眨眨眼，似乎不太相信法院的決定。而當(dāng)冰冷的手銬放到他手腕時(shí)，鄭林后悔地?fù)u了搖頭。

　　據(jù)李鳴介紹，鄭林透支信用卡的金額為4000余元(包括透支利息、滯納金)，并不是一個(gè)很大的數(shù)額，但是其履行態(tài)度極為不好，“開庭不來，缺席判決，2006年5月的判決到現(xiàn)在還不履行。”其次，在判決生效后的幾個(gè)月里，法院曾多次通知其到銀行還款，可鄭林卻無動(dòng)于衷。

　　“最重要的是他年輕，才30歲，是一個(gè)身體健全的公民，完全有勞動(dòng)的能力，可以通過自身努力支付所欠的4000元，可是他卻屢次以無業(yè)為借口拒不履行法院生效判決，因此法院決定對(duì)其拘留15天。”李鳴法官強(qiáng)調(diào)。

　　隨著信用卡案件的大幅度增加，法院對(duì)于該類案件的執(zhí)行力度也在加大。除部分確有困難的人群外，如果有能力還款而不還款、抱著“用了就用了，看你銀行、法院拿我怎么辦”、四處躲藏逃避履行還款義務(wù)的人，法院都會(huì)依法嚴(yán)肅處理。黃浦區(qū)人民法院執(zhí)行庭庭長劉庭碧說：“類似鄭林這樣惡意不還款的人，欠費(fèi)4000元司法拘留15天一點(diǎn)不過分。”

　　你的信用卡及時(shí)還款了嗎？

　　1 避免滯納金“利滾利”

　　滯納金，這是信用卡的懲罰性收費(fèi)項(xiàng)目，通常針對(duì)兩種情況，一是若全月未有任何還款或還款不足月結(jié)單上載明的最低還款額；二是信用卡消費(fèi)超出了信用額度。其金額通常是最低還款額未還清部分或者是超限部分的5%，但最低金額不同銀行有不同規(guī)定。如果未能如期繳納，滯納金同樣會(huì)“利滾利”，而且越滾越大。

　　典型故事：市民方先生提醒，在使用信用卡辦理還款手續(xù)時(shí)，一定要注意還款數(shù)額要“充分”。“一旦還款數(shù)額不足，即便有幾毛錢，有些銀行仍視為未予以還款，并將收取相應(yīng)的滯納金。”方先生說。

　　而在時(shí)間上，多數(shù)銀行在截至還款日期都設(shè)置3天左右的緩沖期，即持卡人晚繳納一兩天也不會(huì)礙事，也認(rèn)定為優(yōu)質(zhì)客戶。而個(gè)別銀行則不設(shè)置“緩沖期”，一過最后還款日期就收取還款全額相應(yīng)百分比的滯納金，因此持卡人需要用心留意相應(yīng)的信用條款。

　　2 信用額度常記心中

　　在信用卡對(duì)賬單的左上角，通常有專欄提示你有多少信用額度。所謂信用額度，就是信用卡持卡人被允許透支的總額度。通常大家常忘記了自己的信用額度。信用額度少用倒沒什么，如果一不小心超出，不僅不能享受免息待遇，還會(huì)被征收超限費(fèi)。

　　建議當(dāng)拿不準(zhǔn)自己還有多少額度可用時(shí)，咨詢信用卡的服務(wù)熱線。典型故事：“只要能刷卡的地方?jīng)Q不用現(xiàn)金支付，每個(gè)月工資的2/3均用于支付各信用卡賬單的最低還款額度。”對(duì)信用卡的迷戀讓張小姐的每張信用卡額度都在1萬以上。

　　“我擔(dān)心逾期還款會(huì)影響我的信用度。”張小姐說。幾個(gè)月前張小姐曾借用男友的信用卡辦理筆記本電腦的分期付款手續(xù)，但因該卡信用額度略低于筆記本電腦價(jià)格，于是致電銀行希望提高信用額度。但第二天，張小姐的要求被銀行斷然拒絕。銀行表示由于該信用卡此前沒有及時(shí)還款影響到信用額度，銀行無法為其提高信用額度。

　　3 預(yù)借現(xiàn)金別想動(dòng)就動(dòng)

　　盡管每張信用卡都會(huì)有預(yù)借現(xiàn)金額度，但從信用卡中取現(xiàn)通常被認(rèn)為是不理智的行為。因?yàn)槟惚仨毭鎸?duì)以下現(xiàn)實(shí)：一是你必須要支付“預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)”,二是預(yù)借現(xiàn)金不享受免息還款期優(yōu)惠，從你取款的當(dāng)天開始，就需要支付年息18%的利率。

　　典型故事：劉先生是位職業(yè)股民，但手頭資金有限，局勢(shì)動(dòng)起了手頭6張信用卡的主意。他采取的方式是每月分別從兩張信用卡里套取總共1萬元現(xiàn)金，然后投放進(jìn)自己的證券賬戶，參與股票買賣。由于每月只需支付最低還款額，因此對(duì)于資金并不寬裕的劉先生來說，可以利用這個(gè)招術(shù)緩解資金上的緊缺壓力，但需要為此付出的代價(jià)則是信用卡取現(xiàn)后的利息和取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)用。“這也是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，只要在證券交易中能盈利，也無所謂，但心里還是有所顧忌。”劉先生認(rèn)為。李燕顧文劍

　　專家說法

　　個(gè)人信用相關(guān)法規(guī)亟待完善

　　早報(bào)記者李燕

　　“透支信用卡逾期不還，會(huì)造成個(gè)人信用度受損，今后的工作、貸款都會(huì)受到極大的影響。”針對(duì)信用卡透支的普遍現(xiàn)象，上海社會(huì)科學(xué)院市場(chǎng)信用研究所郭繼豐博士表示這是我們整個(gè)社會(huì)信用體系不完善的表現(xiàn)之一。

　　銀行間應(yīng)共享信用資信

　　據(jù)介紹，2002年我國才開始全方位地建立個(gè)人信用體系，目前人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)也正在建設(shè)中，使用頻率極低，使用的體系也不完善。而信用卡這一方面發(fā)展更加緩慢。郭繼豐表示，由于目前在我國信用卡主要是銀行一家在操作，信用卡申請(qǐng)過程中，銀行大多只能根據(jù)申請(qǐng)人提供的資料來做出判斷。各個(gè)銀行之間信用資信還不一定共享，這樣就導(dǎo)致在發(fā)放信用卡的同時(shí)就已經(jīng)埋下了透支逾期不還的隱患。

　　“當(dāng)然市民的信用意識(shí)也有待提高。”郭繼豐表示，一般市民對(duì)于透支信用卡可能造成的危害并不了解，因此很多人并不在意自己是否按時(shí)還款或者認(rèn)為晚還一兩天無所謂。等到實(shí)際后果產(chǎn)生才悔之晚矣。改變市民的信用意識(shí)必須從社會(huì)各個(gè)層面去做，是一個(gè)較為漫長的過程。目前，最好的應(yīng)對(duì)辦法便是銀行加大對(duì)信用卡發(fā)放的審查和管理。

　　個(gè)人信用法律法規(guī)缺失

　　“有關(guān)個(gè)人信用的法律、法規(guī)的缺失導(dǎo)致目前社會(huì)信用體系建立緩慢。”昨天上海金融學(xué)院教授朱德林表示。在朱德林眼里，目前上海的個(gè)人信用體系是國內(nèi)最完善的，但是和國際相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　拖欠信用卡透支款，對(duì)于個(gè)人來講是一個(gè)失信的表現(xiàn)。但是很遺憾，目前大部分人不太重視這樣的失信，這有待整個(gè)社會(huì)的思想轉(zhuǎn)變。朱德林教授介紹說，目前有相當(dāng)一部分人申請(qǐng)信用卡不是消費(fèi)信用，而是為了利用信用卡套取資金。在后一種情況下拖欠透支款的話，就是一種典型的惡意透支，是需要嚴(yán)加管理和打擊的。“但是由于目前我國沒有相關(guān)的約束性法律法規(guī)，導(dǎo)致公民認(rèn)為即使個(gè)人信用受損也無所謂。”

　　對(duì)于一般市民因不注重個(gè)人信用而時(shí)有發(fā)生拖欠信用卡透支款的行為，朱德林教授認(rèn)為可以在個(gè)人信用體系逐漸完善的過程中，將這些情況一步步嚴(yán)格地納入個(gè)人信用檔案。但是，如果就目前的情況就嚴(yán)格地將這些微小的拖欠行為計(jì)入信用檔案，那么勢(shì)必影響到信用卡等相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。

　　你知道自己信用檔案嗎？

　　“申請(qǐng)人幾乎在簽訂信用卡申請(qǐng)合同的時(shí)候，就已經(jīng)同時(shí)授權(quán)銀行查閱自己的相關(guān)信用檔案。”上海資信公司一名不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示。該人士表示經(jīng)過7年的發(fā)展，上海資信公司有了龐大的個(gè)人信用數(shù)據(jù)。但是這些資料并不是任何自然人、法人都可以調(diào)閱的。“只有在獲得本人授權(quán)時(shí)，銀行等機(jī)構(gòu)才可以查閱，并最終根據(jù)各自的信貸政策作出信用評(píng)價(jià)。”

　　一般的信用卡申請(qǐng)合同中，銀行會(huì)有大量相關(guān)條款涉及到個(gè)人信用問題，其中一般會(huì)規(guī)定“申請(qǐng)人授權(quán)銀行向相關(guān)資信機(jī)構(gòu)了解個(gè)人的信用狀況”。其實(shí)，當(dāng)你在申請(qǐng)書上簽字的同時(shí)，已經(jīng)授權(quán)銀行查閱自己的信用資料。

　　“很多時(shí)候，市民認(rèn)為是我們資信公司在隨意地泄露個(gè)人信用資料，實(shí)際上并不是。”該人士強(qiáng)調(diào)說。據(jù)悉，從2004年到今年上半年，全市法院提供被執(zhí)行人相關(guān)信息43764條。銀行等授信機(jī)構(gòu)在查閱相關(guān)信息記錄后，對(duì)相關(guān)單位和人員信貸申請(qǐng)的平均批準(zhǔn)率為3.4%。(李燕)