有市民投訴如此計息不合理，銀行稱是“國際慣例”但可協商

　　信用卡透支，只因一點“零頭”沒還，就要按透支的全額扣除利息，這是否霸王條款？

　　銀行采取兩種計息方式

　　近日，市民鄭先生向本報反映，他用某銀行的信用卡透支了14100元，在銀行規定的還款日之前還了錢，但因為記不清具體數目是多少，只是補存了大致的金額，卻不知比實際透支金額少了9元。幾日后，鄭先生收到銀行寄來的催款單，原來自己未還的9元錢帶來的利息累計40多天后變成了390元！鄭先生嚇了一大跳，立即聯系發卡銀行，原來該行對信用卡采取的是“部分未還，按全額付息”的方式來計透支利息。“擺明就是要多收利息的霸王行徑！”鄭先生很不理解，“再說，當初領用信用卡時，銀行也沒有告知是計息的”。

　　記者致電各大銀行信用卡中心了解到，目前國內銀行對于信用卡“部分還款”的透支利息計算方式分兩種：一種是只對逾期未還的款項收取利息；另一種則是只要持卡人在規定的免息期內沒有還清所有透支額，就要按照當月整個透支總額的萬分之五來計收復利。采取前一種計息方式的銀行很少，只有建行、農行等幾家。

　　此外，銀行的信用卡還款還有一個“最低還款額”，只要持卡人在規定的免息日(最短為20日，最長為50日)內還了“最低還款額”，就不用收取滯納金，只收取利息，這個利息是按照當月所有透支總額來計。但如果持卡人連這個“最低還款額”都未能還上，就必須在支付利息的同時支付滯納金。

　　銀行“全額計息”有何依據？記者查閱了《銀行卡業務管理辦法》。《辦法》第四章中，明確了全額還款時無需支付利息。但未對“部分還款”如何計息作出明確規定，這就造成了“灰色地帶”。

　　多家銀行表示，采用后一種計息方式，是針對一些持卡人蓄意不還作出的懲罰性措施，只有通過全額計息才能引起足夠重視。而一家國際發卡組織的中國區負責人表示，國際上通行的做法也是全額還清才能享受免息待遇。

　　即使是“國際慣例”，是否就完全合理？記者采訪的多位持卡人均認為，銀行此舉有失公平。信用卡協議書是銀行單方制定的，且個別重要條文湮沒于繁雜的合同文字中，銀行卻未盡告知義務。

　　遇到不合理仍應爭取權益

　　不過，也有銀行人士建議，遇到此類問題，希望持卡人能盡力爭取權益。“其實我們現在也有一些靈活的政策。”某股份制銀行信用卡中心負責人表示，現在對未還款額在10元以內的，業內已形成一種不成文的做法，即免予全額計息，并給出3至10天不等的寬限期來讓持卡人還款。“像鄭先生這樣的情況，他就可與發卡行協商能否免除已還款額的利息。只要不是惡意拖欠，銀行應可受理”。

　　令人欣慰的是，在記者采訪結束時，鄭先生向其發卡銀行交涉成功，由于他一貫信用良好，該行免除了他的利息和罰息。(劉薇 陽瑜）