據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2006年，我國(guó)主要商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)95萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)80.79%，網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11.5億，網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量達(dá)到7495萬(wàn)。但在交易規(guī)模迅猛增長(zhǎng)的背景下，網(wǎng)上銀行用戶名和密碼被非法竊取的事件時(shí)有發(fā)生，安全問(wèn)題已經(jīng)影響到了網(wǎng)上銀行的生存。
日前，銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)了《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》，旨在提示各商業(yè)銀行高度關(guān)注網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題，完善網(wǎng)上安全服務(wù)，增進(jìn)公眾網(wǎng)上銀行安全知識(shí)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
安全威脅制約網(wǎng)銀發(fā)展
中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2006中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，網(wǎng)銀的安全性是制約網(wǎng)銀發(fā)展的主要因素。2005年該項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大概超過(guò)50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用網(wǎng)上銀行，其主要原因就是安全問(wèn)題。2006年的調(diào)查顯示，仍舊有61%的非網(wǎng)銀用戶由于懷疑網(wǎng)銀安全性而不使用網(wǎng)上銀行。
據(jù)記者從工商銀行上海市分行了解的數(shù)據(jù)，目前該行網(wǎng)上個(gè)人注冊(cè)用戶僅有205萬(wàn)人，約占所有個(gè)人銀行客戶的14%。
由于安全性是網(wǎng)上銀行發(fā)揮方便、節(jié)約功能的必要前提，因此，目前網(wǎng)上銀行的發(fā)展極有可能進(jìn)入進(jìn)退兩難的困境。一方面，如果網(wǎng)上銀行可轉(zhuǎn)金額太小，將會(huì)影響到客戶使用該渠道的積極性。但另一方面，如果放寬金額限制，又必須要有過(guò)關(guān)的安全保障系統(tǒng)。兩者缺一，網(wǎng)上銀行的發(fā)展都會(huì)受到制約，網(wǎng)上銀行就有可能淪為一種表面的形式。
網(wǎng)銀遭竊銀行應(yīng)負(fù)責(zé)
上海金融學(xué)院法學(xué)研究所所長(zhǎng)張學(xué)森教授在接受本報(bào)記者采訪時(shí)指出，“網(wǎng)上銀行遭竊案件頻發(fā)的原因比較復(fù)雜，有因?yàn)殂y行客戶沒(méi)有保護(hù)好自己的用戶名和密碼，也有銀行客戶因?yàn)樗暇W(wǎng)站是假網(wǎng)站造成的，還有客戶自己的電腦感染病毒或遭受黑客攻擊的。”
聽(tīng)起來(lái)，似乎這些竊案與銀行沒(méi)有關(guān)系，那么是否銀行無(wú)需對(duì)客戶的損失負(fù)責(zé)呢？張學(xué)森認(rèn)為，銀行不但要負(fù)責(zé)任，還要負(fù)主要責(zé)任，“銀行作為提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，其最主要的責(zé)任就是提供一個(gè)安全有效的系統(tǒng)平臺(tái)，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十八條明確指出，銀行應(yīng)實(shí)施有效的措施，防止網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)不受計(jì)算機(jī)病毒侵襲。相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，客戶始終處于弱勢(shì)，客戶既不是網(wǎng)絡(luò)專家，也不是金融專家，所以銀行責(zé)任更大。”
在2007年一起已經(jīng)破獲的網(wǎng)上銀行盜竊案中，匯業(yè)律師事務(wù)所所長(zhǎng)吳冬曾向記者表示，如果網(wǎng)銀竊案發(fā)生，銀行應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)救，爭(zhēng)取將客戶的損失降到最低。在提供服務(wù)過(guò)程中，商業(yè)銀行要履行告知義務(wù)，要把客戶可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)詳細(xì)披露給用戶。另外，網(wǎng)上銀行安全服務(wù)要隨著客戶對(duì)于銀行貢獻(xiàn)度一起上升，比如主動(dòng)提醒客戶更新網(wǎng)銀版本，推薦客戶使用余額變動(dòng)提醒短信等等。
網(wǎng)銀服務(wù)流程初具
對(duì)于網(wǎng)上銀行的改革與安全防范，最為著急的是銀行。而與網(wǎng)上銀行剛推出時(shí)相比，銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)有了不少改觀。
工商銀行上海市分行電子銀行部的丁泉表示：“工商銀行在網(wǎng)上銀行服務(wù)質(zhì)量監(jiān)控上，進(jìn)行24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控。在系統(tǒng)安全維護(hù)上，我們每2至3周自動(dòng)升級(jí)，升級(jí)不影響客戶的使用。在客戶操作上，我們所有的網(wǎng)上業(yè)務(wù)都有網(wǎng)上演示，客戶申請(qǐng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，密碼、驗(yàn)證碼、U盤三道密碼為客戶把緊資金門戶。在投訴上，工商銀行有南、北兩個(gè)投訴處理中心，在工商銀行的網(wǎng)站上有專門的BBS論壇，所有的投訴郵件會(huì)有專人回復(fù)。”
“在案件事后處理上，如果我們接到舉報(bào)，銀行會(huì)提供所有的余額明細(xì)，具體到資金額度、轉(zhuǎn)移方式、最終到什么網(wǎng)點(diǎn)，包括網(wǎng)點(diǎn)或電腦所在的地理位置。”丁泉介紹。不過(guò)她指出，如果資金符合銀行正常業(yè)務(wù)規(guī)范，銀行沒(méi)有能力查出網(wǎng)上銀行的交易是否違法，只能靠客戶自己發(fā)現(xiàn)。
張學(xué)森指出，網(wǎng)上銀行遭竊的復(fù)雜之處在于不確定因素太多，有很多確實(shí)是銀行系統(tǒng)外的風(fēng)險(xiǎn)，銀行本身無(wú)法對(duì)其進(jìn)行控制。
但是難題并不代表回避問(wèn)題，銀行應(yīng)該運(yùn)用更多的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)更先進(jìn)的技術(shù)完善自己的服務(wù)平臺(tái)。在《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》中，銀監(jiān)會(huì)也敦促了銀行應(yīng)該撐起一把更大的保護(hù)傘，要求銀行也要規(guī)避各種銀行外圍的風(fēng)險(xiǎn)，比如對(duì)于對(duì)公眾危害性較大的假網(wǎng)站、假郵件等違法信息，各商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)本行網(wǎng)站及其他渠道及時(shí)向公眾進(jìn)行通報(bào)提示等。
《通知》中對(duì)于投資者安全操作教育、網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)、輔助安全工具推廣提出的要求都不難實(shí)現(xiàn)，但是只有通過(guò)不斷改進(jìn)，網(wǎng)上銀行才能真正發(fā)揮新興交易服務(wù)渠道的作用。(張競(jìng)怡)
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銀監(jiān)會(huì)對(duì)各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)提出五大要求：
一、加強(qiáng)用戶身份驗(yàn)證管理，積極研發(fā)和應(yīng)用各類維護(hù)網(wǎng)上銀行使用安全的技術(shù)和手段。
二、切實(shí)承擔(dān)起對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的安全教育責(zé)任，加強(qiáng)公眾網(wǎng)上銀行安全教育。
三、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全防范，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。
四、商業(yè)銀行應(yīng)建立規(guī)范的網(wǎng)上銀行(電子銀行)業(yè)務(wù)投訴處理機(jī)制，妥善處理客戶投訴，減少投訴事件的發(fā)生。
五、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)與本行系統(tǒng)存在技術(shù)和業(yè)務(wù)連接的第三方機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任約束。
