強(qiáng)制推廣、功能單一、收費(fèi)混亂、不盡告知義務(wù)
忙著跑馬圈地卻少服務(wù)創(chuàng)新，都是壟斷惹的禍
銀行卡多多 “打醬油錢不能用于買醋”
“由于沒有中國(guó)銀行的銀行卡，我在網(wǎng)上訂不到奧運(yùn)門票。”北京某公司的周先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者。
周先生說，前些日子，我登錄奧運(yùn)門票指定網(wǎng)站，按申請(qǐng)購(gòu)買程序填表注冊(cè)，結(jié)果到最后的環(huán)節(jié)提示我，可以通過兩種方式可以購(gòu)買：visa卡(中銀)、中國(guó)銀行的賬戶。這兩樣我都沒有，所以沒有訂成。
無獨(dú)有偶，交通違規(guī)要交罰款，沒有工行的銀行卡也交不成。洛陽市民陳先生在鄭州駕車違章，到工商銀行交罰款時(shí)被告知，柜臺(tái)不受理1000元以下的業(yè)務(wù)，交罰款必須辦理銀行卡，而且卡內(nèi)至少要有1000元金額。 陳先生很為難：難道為了交200元的罰款，要先掏10元錢在鄭州辦張工行銀行卡？
“打醬油的錢不能用于買醋”，這是持有多種銀行卡的人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)遇到的尷尬。
如今，許多人身上都裝著不止一種銀行卡。這些卡用來交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、有線電視費(fèi)、小孩學(xué)費(fèi)等，其中有的項(xiàng)目交費(fèi)指定專卡專用。
“我手里有八九張卡，因先后換了幾家單位，每家單位發(fā)工資的卡都是不同的銀行；買房貸款又是指定另一家銀行；買天然氣指定到北京銀行；還有熟人推薦辦的幾張信用卡和在一些場(chǎng)合消費(fèi)享受貴賓折扣待遇的華夏卡等。”北京某文化公司的侯先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，“有的根本就沒有自己選擇余地，如工資卡、還款卡等。”
銀行卡因交易簡(jiǎn)單、易于支付等諸多好處受到越來越多人的青睞。一時(shí)間，功能各異的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、貸記卡、聯(lián)名卡、智能卡、國(guó)際卡讓人有點(diǎn)眼花繚亂。
記者登錄中國(guó)銀行網(wǎng)站，在其“銀行卡”專欄中看到，就有“中銀信用卡”、“長(zhǎng)城公務(wù)卡”、“長(zhǎng)城電子借記卡”等 10 種產(chǎn)品。而在中國(guó)工商銀行的網(wǎng)站上，記者看到其銀行卡有16種。每種又有幾個(gè)小類。如“快樂‘豬’福”信用卡，是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡，分為愛情版、友情版、寶貝版、成功版四個(gè)系列，其中每個(gè)系列兩款。
用戶滿意度降低 收費(fèi)項(xiàng)目卻在增多
“我有多張銀行卡，但我們小區(qū)購(gòu)買天然氣指定要到附近的郵政銀行，我又辦理了一張郵政銀行的卡。”家住北京回龍觀附近的李先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，“卡雖多，我并沒有感覺到方便。”
采訪中記者了解到，隨著銀行卡的發(fā)行，人們手上的卡越來越多。而在新建的小區(qū)里，一些居民發(fā)現(xiàn)盡管手上有數(shù)張銀行卡，偏偏在小區(qū)設(shè)點(diǎn)的那家銀行儲(chǔ)蓄所里可用的銀行卡沒有；有時(shí)辦理某項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，還得再辦理新的銀行卡。
一些經(jīng)常出差的用戶反映，無論是特約商戶還是終端機(jī)大都集中在大城市，分布在規(guī)模較大的商場(chǎng)、賓館和飯店等，而在一些中小城市數(shù)量較少，大量中小商戶還基本上不能受理銀行卡，給持卡者帶來諸多不便。
最麻煩的還是，盡管卡里有錢，卻被莫名其妙地銷戶，而自己絲毫不知情。
北京某事業(yè)單位的張先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，今年3月底，他去中國(guó)銀行北京某儲(chǔ)蓄所，打算將手頭的一張中行銀行卡銷戶。好不容易排隊(duì)到了跟前，銀行告知已經(jīng)被銷戶，原因是余額被扣年費(fèi)扣完，自動(dòng)銷戶。張先生很不理解：“即使余額不足被銷戶，我的單位、聯(lián)系電話銀行都有，為什么不告知一下呢？”
記者手頭的一份調(diào)查資料顯示，銀行卡在使用中存在著各種各樣的問題，近五成的受訪者表示存在著機(jī)器不好使的問題；另37.8%的人表示使用中存在著轉(zhuǎn)賬麻煩的問題；還有13.5%的人表示有使用范圍小等一系列的問題。
盡管使用不方便，而收費(fèi)卻一項(xiàng)也不能少，理由都是和“國(guó)際接軌”。
北京某文化公司的侯先生告訴記者，除了自己的工資卡、基金卡和房貸卡每年需要向銀行支付10元的年費(fèi)；還有一張招行卡收取小額賬戶費(fèi)，因?yàn)檫@張卡是在外地辦理，目前也不能銷卡，因此一大堆不可以合并的銀行卡加在一起，至少每年會(huì)被銀行劃走幾十元的費(fèi)用。
“不能理解的是，現(xiàn)在很多銀行收取小額賬戶管理費(fèi)，為了交某項(xiàng)費(fèi)用，就得專門設(shè)立一個(gè)賬戶，上面除了交費(fèi)所需的錢以外如果不放其他的錢，那肯定要交管理費(fèi)了，這個(gè)管理費(fèi)豈不是額外的支出？”
據(jù)記者了解，目前銀行卡使用過程中，涉及到年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)、信用卡透支利息、密碼掛失手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。如較普通的業(yè)務(wù)跨行取款，大部分銀行都收取2元／筆的手續(xù)費(fèi)；異地跨行取款，每筆還要再加 2 元。有統(tǒng)計(jì)表明，從2003年6月新的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》發(fā)布以來，短短幾年，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)暴增了20余項(xiàng)。
中國(guó)銀聯(lián)的虞先生接受《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪時(shí)說，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間還不長(zhǎng)，普遍存在著重發(fā)行輕售后服務(wù)管理的問題，尤其是銀行卡跨行業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理方面，時(shí)間長(zhǎng)、速度慢，給客戶的解釋不到位，客戶滿意程度低。“目前由銀行卡引發(fā)的投訴內(nèi)容主要包括：重復(fù)扣款、算錯(cuò)賬；不能及時(shí)兌現(xiàn)積分送禮承諾；收取手續(xù)費(fèi)、信用卡年費(fèi)不合理等等。”
民生銀行的李先生告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，銀行卡市場(chǎng)目前存在創(chuàng)新層次較低、銀行卡投訴居高不下、單純追求發(fā)卡量等諸多問題。“銀行卡新功能的創(chuàng)新少，無法滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)在客戶服務(wù)、征信審核方面的中后臺(tái)支持方面存在一定的缺陷，忽視了質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理。”
破除壟斷迫在眉睫
為什么繳納車船稅指定一張卡，繳納罰款指定一張卡，繳納水電費(fèi)再指定一張卡？中國(guó)銀聯(lián)一位要求隱去姓名的先生告訴記者，由于壟斷行業(yè)的壟斷地位和行政單位的強(qiáng)權(quán)，隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的激烈，這就造成了每一家銀行紛紛使出渾身解數(shù)，爭(zhēng)取與這些壟斷部門聯(lián)合，簽訂協(xié)議，推出銀行繳費(fèi)排他業(yè)務(wù)。
中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王琪延告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，銀行卡市場(chǎng)呈現(xiàn)需求多樣化、產(chǎn)品(服務(wù))同質(zhì)化、競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈化的特點(diǎn)。但目前銀行卡品種繁多，沒有形成具有特色的“民族品牌”；發(fā)卡行各自為政，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)；終端設(shè)備重復(fù)擺放，加大成本；銀行卡功能單一，消費(fèi)不便；特約商戶行業(yè)范圍窄、數(shù)量少、服務(wù)差。
“銀行卡產(chǎn)業(yè)要健康發(fā)展，首要的是破除壟斷，展開自由競(jìng)爭(zhēng)。”中國(guó)銀聯(lián)的虞先生接受《市場(chǎng)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前，多家銀行各自發(fā)行銀行卡，有的銀行卡發(fā)行自成系統(tǒng)、互不兼容，重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)。此外，銀行卡要形成規(guī)模發(fā)行，便捷用戶，必須要求更多的特約商戶設(shè)立POS機(jī)、 ATM機(jī)。
“對(duì)于壟斷部門的強(qiáng)行指定排他用卡，如果是免費(fèi)的，無可非議。如果各種費(fèi)用照收，用戶沒有選擇，肯定不公平。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員易憲容告訴《市場(chǎng)報(bào)》記者，“中國(guó)銀行卡首要的是建立完善的基礎(chǔ)設(shè)施，培育消費(fèi)市場(chǎng)，而不是搞什么收費(fèi)。透過小小的銀行卡，看到的是中資銀行服務(wù)質(zhì)量的大問題。” (記者 李忠峰）
