跨行交易費(fèi)、年費(fèi)、管理費(fèi)、掛失費(fèi)、小額賬戶費(fèi)、零鈔清點(diǎn)費(fèi)……有統(tǒng)計表明，從2003年6月新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》發(fā)布以來，銀行的收費(fèi)項目已猛增近30項。如果以全國有10億個小額賬戶(80%以上銀行客戶為小客戶)估算，各銀行可以僅憑單方收費(fèi)行為年獲利256億元。
4月初傳出消息，中國銀行宣布跨行查詢收費(fèi)的“大限”被定到了4月20日。對于這個消息，不少接受采訪的普通百姓在高興之余，還表現(xiàn)出了“不解渴”的情緒。除了跨行查詢費(fèi)，年卡管理費(fèi)、銷戶費(fèi)、掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)、輔幣兌換費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、大額提現(xiàn)費(fèi)等諸多收費(fèi)項目仍然存在，“銀行卡吃錢”的話題再一次被擺上了桌面。
“不教而誅”
銀行卡一年吃錢數(shù)百億
“我就不明白了，我自己從自己的賬戶上存錢取錢還要簽字確認(rèn)呢，怎么銀行就可以說扣就扣？”鄭女士打電話向《市場報》投訴。由于在股市上賺了錢，鄭女士打算五一期間給兒子買輛新車，節(jié)前特意從證券賬戶上轉(zhuǎn)出了10萬元錢。為了交付方便，把錢存進(jìn)了一張一直沒怎么使用的銀行卡，交給兒子。可兒子挑好車在4S店刷卡時卻怎么也刷不過去，店里的工作人員表示可能是余額不足。第二天，在兒子面前感到很沒面子的鄭女士拿著卡去了銀行，果然，卡上只剩下了9萬9千多元錢，銀行表示由于這張卡欠費(fèi)，所以打入10萬元后就自動扣款還賬了。“我花錢在銀行開一個戶頭，怎么到頭來反而欠了銀行錢？”鄭女士怎么也想不明白，自己一輩子不向人借錢卻欠了銀行的賬。
“這張卡是去年辦的，銀行共收了我10元的手續(xù)費(fèi)和4個季度每季度3元的小額賬戶管理費(fèi)，加上我查過3次余額每次0.3元，共計是22.9元。”鄭女士給《市場報》記者細(xì)算了一筆帳，“銀行一年從我這一個戶頭上就干賺了20多元錢的管理費(fèi)用。現(xiàn)在誰手上沒有個三五張銀行卡？誰家會在每張卡上都存一堆錢？要是誰不小心每月再多查幾次余額，多跨行取兩次錢，我估計銀行靠收這個錢就賺得盆滿缽滿。”
北京某高校上大四的學(xué)生馮濤也從側(cè)面印證了鄭女士的感覺，因為銀行越來越多的收費(fèi)令他和不少同學(xué)都感到頭疼。“大一的時候，家里往我的卡上打錢還沒什么，大二的時候就多了個異地存取錢費(fèi)，大三大四的時候又多了信用卡年費(fèi)用、跨行查詢費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，這樣下去我都快用不起卡了。”
在人們還主要用現(xiàn)金購物的時候，銀行為了推廣銀行卡，提供的服務(wù)幾乎都是免費(fèi)的，然而當(dāng)人們習(xí)慣了包里隨時揣上幾張銀行卡后，各種收費(fèi)紛至沓來。業(yè)內(nèi)專家評論：不論銀行的管理費(fèi)是否該收，大部分客戶對管理費(fèi)一無所知的情況下，銀行就從人家賬戶中扣費(fèi)，這實際上涉嫌欺詐，更何況這種行為還帶有強(qiáng)迫性質(zhì)。
“嫌貧愛富”
到底是誰在浪費(fèi)資源？
“我覺得銀行就是嫌貧愛富！”這是《市場報》記者采訪時聽到最多的一句話。由于絕大多數(shù)銀行都針對存款在一定金額以上的“VIP客戶”設(shè)定了減免各種服務(wù)收費(fèi)項目的特惠措施，所以很多時候年費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的征收對象大多數(shù)都是普通百姓，而收入有限的他們恰恰對此最為敏感。
“收費(fèi)是為了減少睡眠卡，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源。”這是銀行對外宣布收取小額賬戶管理費(fèi)用的官方用語。而對于跨行查詢的收費(fèi)，銀行更是滿腹委屈。采訪中，銀行方面表示，即使目前3毛錢的收費(fèi)，還是明顯低于查詢交易的成本。言外之意是說，銀行在倒貼錢為廣大持卡戶服務(wù)，用戶對他們?nèi)绱说土南笳餍允召M(fèi)應(yīng)該心存感激。此外，還有年卡管理費(fèi)、銷戶費(fèi)、掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)，有些銀行短信通知客戶要收費(fèi)、大多數(shù)銀行還會限定ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬單筆限額以多次收取服務(wù)費(fèi)……
每一項費(fèi)用銀行都有著光明正大的“解釋”，但對于這些解釋，消費(fèi)者認(rèn)賬的并不多。“我們把錢存進(jìn)銀行，隨時接受查詢就是他們的義務(wù)。而且銀行拿我們的錢放貸款，獲得了利潤就應(yīng)該承擔(dān)費(fèi)用，像跨行查詢、小額帳戶等都有一定的費(fèi)用產(chǎn)生，這很正常，本來就應(yīng)該由銀行自己負(fù)擔(dān)。”
除了對跨行查詢收費(fèi)的質(zhì)疑外，小額賬戶的管理費(fèi)用更是矛盾的焦點(diǎn)。對此，不少消費(fèi)者都表示，一個居民擁有多張銀行卡，往往是被迫的。比如交通違章罰款必須用工行的，貸款必須用建行的，孩子上學(xué)學(xué)校要求把贊助費(fèi)存在農(nóng)行的卡上。一張卡可能只有一種功效，或者一年只能用一兩次。特別是很多收款單位往往指定銀行開戶，并規(guī)定用戶只能去那間銀行繳費(fèi)，這才造成了多行開戶繳費(fèi)的局面。
一位銀行業(yè)內(nèi)的朋友告訴記者，其實造成這種狀況的原因與銀行自己為了拓展業(yè)務(wù)吸納儲金而進(jìn)行的“公關(guān)”分不開。雖然目前一些銀行推出了“繳費(fèi)通”之類的業(yè)務(wù)，但要真正改變這種現(xiàn)狀，還需監(jiān)管部門出面協(xié)調(diào)。
“國際慣例”
理由還是借口？
從跨行查詢到小額賬戶管理費(fèi)，只要涉及到漲價、收費(fèi)，就沒有不拿“國際慣例”說事的。然而“國際慣例”究竟是什么，幾乎沒有人關(guān)心。
事實上，國際上雖然確實存在跨行查詢等收費(fèi)項目，但均受其存在環(huán)境制約。花旗等大銀行雖然收取跨行查詢費(fèi)，但本行的ATM機(jī)隨處可見，客戶幾乎不需要跨行接受服務(wù)。由于小額賬戶在大銀行會被收取費(fèi)用，所以不少存戶會選擇在家門口的社區(qū)銀行開戶，因為這些專門針對小客戶的銀行網(wǎng)點(diǎn)雖少但可以提供如代收水電費(fèi)用等方便的服務(wù)，同時他們大都與花期之類的大型銀行有協(xié)議，可以借用大銀行遍布各處的自助系統(tǒng)，存戶們雖然需要交納跨行服務(wù)的費(fèi)用，但社區(qū)銀行一般都會以各種形式把相應(yīng)費(fèi)用回饋給用戶。
“德國有4萬多家獨(dú)立銀行，而我們現(xiàn)在也就是十來家，德國的銀行要積極去爭取客戶、對客戶進(jìn)行合理定位，有很多銀行專門為小客戶服務(wù)，向低額存戶提供很好的服務(wù)。我想等我們這邊的銀行也競爭到這個程度時，向小額賬戶收管理費(fèi)這種現(xiàn)象，也就消失了”。 浙江經(jīng)濟(jì)學(xué)院負(fù)責(zé)人姚先國教授認(rèn)為，從市場交易規(guī)則上說，銀行對小額賬戶收取管理費(fèi)的做法是合理的，但這恰恰說明我們的金融系統(tǒng)目前競爭還不充分。
據(jù)統(tǒng)計，每年僅年費(fèi)一項，銀行收入就可達(dá)到近百億，眾多收費(fèi)項目相加，收益更是可觀。“收費(fèi)向歐美看齊，服務(wù)向非洲看齊。”這是一些網(wǎng)友用來調(diào)笑銀行收費(fèi)現(xiàn)狀的話。國內(nèi)不少金融專家明確提出，作為銀行機(jī)構(gòu)，最好不要為謀求自身利益而用“國際慣例”作擋箭牌。
雖說商業(yè)銀行也是企業(yè)，追求利潤最大化無可厚非，問題是四大國有商業(yè)銀行乃至特大型國有企業(yè)均由國家出資。在計劃經(jīng)濟(jì)時期，其原始積累來自國家，也來自人民。他們在特定的情況下具有天然的壟斷特性或獨(dú)占某種資源。在其成長過程中，也曾經(jīng)受到了國家政策的優(yōu)惠，諸如固話“初裝費(fèi)”、“機(jī)場建設(shè)費(fèi)”、各種“增容費(fèi)”、“配套費(fèi)”等等。不能一旦引入市場機(jī)制，就急于“與國際接軌”，更不能不考慮中國國情。
其實與跨行查詢費(fèi)相比，小額賬戶管理費(fèi)、異地匯兌手續(xù)費(fèi)更應(yīng)該取消或減免。目前，絕大多數(shù)低收入家庭其活期存折余額都很少，許多賬戶都有可能被列入征收“小額賬戶管理費(fèi)”的范圍。在外打工的農(nóng)民兄弟，經(jīng)常要使用異地匯款業(yè)務(wù)。這些劫貧濟(jì)富的收費(fèi)顯然有失公允。但從市場經(jīng)濟(jì)的角度來看，銀行收費(fèi)也不無道理。問題是何時收，收多少合理，應(yīng)該有個科學(xué)合理的方案。(王立嘉）
