信用卡分期付款為購(gòu)買大件商品的持卡人提供了“按揭”機(jī)會(huì)，也為一些擅長(zhǎng)理財(cái)?shù)某挚ㄈ颂峁┝死碡?cái)機(jī)會(huì)。目前，在信用卡分期付款的銀行中，招商銀行、中信銀行、廣東發(fā)展銀行、交通銀行和工商銀行表現(xiàn)相對(duì)活躍。如何選擇最適合自己的銀行信用卡做分期？各大銀行信用卡分期都聲稱免利息，但手續(xù)費(fèi)又如何算？大部分信用卡分期所付的實(shí)際費(fèi)用，都高于一年期貸款基準(zhǔn)利率7.47%，選擇信用卡分期要注意哪些問(wèn)題？

　　銀行卡如何選擇更劃算

　　由于銀行和不同商戶之間的合作條款并不完全一致，所以，持卡人選擇特約商戶分期付款的方式，需要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)會(huì)有所差異。比如，招商銀行和國(guó)美電器在全國(guó)范圍均有合作，持卡人購(gòu)滿1500元至5萬(wàn)元，選擇分6期，免手續(xù)費(fèi)和利息，如分12期，免利息，但需交納2.5%手續(xù)費(fèi)。持卡人分期付款時(shí)，既要選擇銀行卡，又要選擇商戶。

　　不過(guò)，如果持卡人選擇不限商品的單筆或全部賬單分期付款，各大行手續(xù)費(fèi)都有明確規(guī)定。如廣發(fā)行的“樣樣行”免息分期，只要單筆消費(fèi)滿500元就可申請(qǐng)，分期期數(shù)為6、12、18、24個(gè)月不等，手續(xù)費(fèi)為每月0.6%至0.7%不等。

　　關(guān)注分期付款實(shí)際費(fèi)率

　　“信用卡分期付款，往往讓部分持卡人一時(shí)沖動(dòng)去購(gòu)買一些非必需品，須知分期付款費(fèi)率一般遠(yuǎn)高于一年期貸款利率7.47%。所以，最好不要分期付款購(gòu)買。”信用卡專家提醒持卡人理性消費(fèi)。

　　以下例子可以讓持卡人對(duì)信用卡分期付款的費(fèi)率有直觀認(rèn)識(shí)。假設(shè)分期付款金額為12000元，分12期，每期(月)還款1000元，手續(xù)費(fèi)為0.6%／月，每月實(shí)際扣取1000＋12000×０.6%＝1072元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個(gè)月，實(shí)際上只欠銀行1000元，但銀行仍按12000元收取手續(xù)費(fèi)。根據(jù)測(cè)算，持卡人所要支付的真正年利率超過(guò)10%。

　　此外，持卡人需要注意的是，部分銀行的指定商品價(jià)格可能會(huì)高于市場(chǎng)價(jià)格，選擇分期付款，盡管可能連手續(xù)費(fèi)用和利息都不用支付，但仍要比較是否劃算。業(yè)內(nèi)人士介紹，部分銀行網(wǎng)站提供的免息商品，如筆記本電腦等，在市面上無(wú)法找到相同配置的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品都是定制的，讓消費(fèi)者缺乏比較對(duì)象。

　　另外，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對(duì)剩余分期的手續(xù)費(fèi)照常收取，只有光大銀行表示免收剩余手續(xù)費(fèi)，廣發(fā)銀行則加收一期的手續(xù)費(fèi)。(京文)