幾年來的汗水為別人流了

　　中國銀監(jiān)會今年6月出臺的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件和準(zhǔn)則，要求小額貸款公司“改行”必須以國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人、單一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的持股比例不低于20%。

　　此外，“改行”還必須滿足持續(xù)營業(yè)3年以上、貸款全部投放在縣域、不良貸款率低于2%等條件，而且改制前四個季度的涉農(nóng)貸款余額比例不得低于60%。對這些規(guī)定，不少小額貸款公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為有些條件不公平，而且改制門檻太高，改制時間等方面的規(guī)定也不夠靈活。

　　對此，中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席焦瑾璞在呼和浩特市出席會議時分析說，對新近出臺的“轉(zhuǎn)行”政策應(yīng)多角度看待。首先，這一規(guī)定明晰了小額貸款公司的“轉(zhuǎn)行”路徑，設(shè)立了一個政策上的預(yù)期，即小額貸款公司只要符合條件，就可以“轉(zhuǎn)行”。

　　同時，焦瑾璞認(rèn)為國家設(shè)置“轉(zhuǎn)行”門檻的目的，是引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司發(fā)展，畢竟能不能“轉(zhuǎn)行”，就在于投資者滿足條件要求的意愿和努力。

　　但是部分小額貸款公司的投資管理者稱，如果改制必須以某家銀行作牽頭人，而且要讓給銀行不少于20%的股份，就等于幾年來的汗水為別人流了。另外，按照此前的規(guī)定，小額貸款公司單個股東的持股比例不能超過10%，銀行之前啥貢獻(xiàn)沒做就做最大的股東顯然不夠公平。

　　同時，改制政策雖可以引導(dǎo)小額貸款公司為縣域經(jīng)濟(jì)、三農(nóng)服務(wù)，克服小額貸款公司信貸技術(shù)低、經(jīng)營水平差的問題，但是，改制必須讓銀行發(fā)起、控股，銀行白撈便宜不說，還侵害了原有股東的發(fā)展利益。加上小額貸款公司的特點(diǎn)是輕抵押擔(dān)保、貸款靈活。部分小額貸款公司的負(fù)責(zé)人還擔(dān)心改制后，大銀行重抵押擔(dān)保的傾向會侵蝕原有的優(yōu)勢。

　　高幫眾說，當(dāng)前小額貸款公司主要集中在商業(yè)發(fā)達(dá)、短期資金需求旺盛的城市地區(qū)，加上眼下監(jiān)管部門不允許小額貸款公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)、跨區(qū)域經(jīng)營，觸角深入到農(nóng)牧區(qū)較難，因此農(nóng)牧業(yè)貸款比例相對較少。但根據(jù)《暫行規(guī)定》要求，如果無法拓展農(nóng)牧業(yè)貸款，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的前景極為渺茫。

　　呼吁政策更加公平靈活

　　記者采訪了解到，隨著小額貸款公司數(shù)量增多、實(shí)力增強(qiáng)，近年來，小額貸款公司有力緩解了中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)牧民的貸款難題。以內(nèi)蒙古為例，小額貸款公司大量涌現(xiàn)，有效緩解了中小企業(yè)貸款難的問題。據(jù)內(nèi)蒙古金融工作辦公室統(tǒng)計，今年前6個月，內(nèi)蒙古的小額貸款公司已新發(fā)放貸款60億元。

　　相比之下，2008年底內(nèi)蒙古各金融機(jī)構(gòu)的中小企業(yè)貸款余額僅為238億元。預(yù)計2009年，內(nèi)蒙古小額貸款公司的貸款發(fā)放額有望超過160億元。

　　部分小額貸款公司的投資管理者認(rèn)為，國家管理和規(guī)范小額貸款行業(yè)發(fā)展是對的，但是相關(guān)政策應(yīng)不斷優(yōu)化，以鼓勵、引導(dǎo)和扶持這一行業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)小額貸款公司的活力和實(shí)力。為此部分小額貸款公司的投資管理者建議：

　　第一，眼下小額貸款公司迅速增多，而村鎮(zhèn)銀行的市場容量有限，國家在政策上及早考慮，逐步控制小額貸款公司的審批數(shù)量，防止小額貸款公司因業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)制搞惡性競爭。孫德林等人說，從現(xiàn)有的小額貸款公司數(shù)量看，未來轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行的肯定只有一小部分，競爭、淘汰未來難以避免。

　　第二，對部分政策條款予以細(xì)化。特別是應(yīng)規(guī)定小額貸款公司由銀行發(fā)起轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后，控股的銀行必須保證村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立性，不得將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為己有，本著同股同權(quán)的原則，尊重、保護(hù)、發(fā)展其他股東的利益。

　　第三，在考慮農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放比例的基礎(chǔ)上，改制時對小額貸款公司的農(nóng)牧業(yè)貸款發(fā)放額予以考慮，并適度允許放寬小額貸款公司在農(nóng)牧區(qū)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)。

　　此外，在改制時間上增加彈性。例如，成立于2007年3月的內(nèi)蒙古包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司，是內(nèi)蒙古首家以農(nóng)牧業(yè)為主的貸款公司。雖然該公司的其他指標(biāo)基本符合改制要求，但經(jīng)營年限卻不足3年。

　　第四，改制時銀行可參股，但不以作最大股東為必要條件。同時，調(diào)整村鎮(zhèn)銀行持股比例的相關(guān)規(guī)定，適度放寬單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不超過10%的規(guī)定。

　　第五，國家應(yīng)繼續(xù)完善小額信貸行業(yè)的相關(guān)扶持政策，縮小小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展條件差距，以此緩沖小額貸款公司的“轉(zhuǎn)行”沖動。

　　內(nèi)蒙古萬匯隆小額貸款有限公司董事長趙希增說，發(fā)展小額貸款、典當(dāng)?shù)刃袠I(yè)，可以加快我國金融市場的發(fā)育，盡快推動形成資本多元化、服務(wù)多層次的金融服務(wù)體系，國家出臺的相關(guān)政策應(yīng)服務(wù)于這一目標(biāo)，而不應(yīng)起阻礙作用。(任會斌)