意外身故才有雙倍賠償

　　在接受本刊記者采訪時，張卓表示對此保單的保障內容并不太清楚。經記者核實，這是一張意外身故保險單，當繳費期滿，在合同期限內，保險公司為張卓核定出110.36萬的基本保額，張卓如果出現意外身故將獲得兩倍基本保額的賠償。

　　“我從來沒有想過要去購買一個高額度的意外身故保險，因為我是在銀行辦理業務，‘理財經理’作為投資理財產品推薦給我的，所以考慮更多的是合理的投資和回報。”張卓說。至于為什么要投入如此高的額度，張卓表示，“每年投20萬是因為他們說分紅是根據期繳額度大小來額定分紅基數，也就是基本保額，這種理財產品只向上百萬資產的客戶才會推薦，投入越大基數越大，分紅越多，累計利滾利就會相當可觀。”

　　保險公司為張卓期繳20萬核定的分紅基數為110.36萬，每年以固定利率加紅利，復利利滾利，這是銷售人員給予張卓的收益預期。除去這一點，從保障投入來講，張卓說身故保險對他來說是沒有任何吸引力的，況且也沒有必要拿100萬來投。

　　張卓對《中國經濟周刊》記者說，“在理財室，經理拿出了一張月度的保險銷售單，我看到上面都是銀行金卡用戶名單，大多是百萬以上的投保額，月度銷售額恐怕能達上億人民幣。”

　　“保險產品最基本的需求是保障功能，因而注重其理財收益只是投保人步入一個誤區。”郭金龍在接受本刊記者采訪時表示，“保險產品更多的偏重于基本的保障功能，消費者需要建立一個正確的認識，一方面要弄清楚自己的需要更多的是保障需求還是投資需求。這從另一方面也反映出我們消費者對保險投保知識的匱乏，特別對于大額的投資要謹慎考慮，看清合同，多問些問題。”

　　6月3日，保監會針對模糊銀行儲蓄和保險產品的現象也做出明確規定：今后不僅保險營銷員應對保險條款重點內容進行提示，投保人也需明確概念，如萬能險、分紅險和投資連結保險這類人身保險新型險種本質上屬于保險產品，不宜將人身保險新型產品與銀行存款、國債、基金等金融產品進行片面比較，更不應該僅把它作為銀行存款的替代品。

　　分紅尚不及定期存款收益

　　自2008年2月購買新華人壽時至今已有一年多時間，張卓的保險單實際分紅狀況到底是怎樣呢？

　　到今年5月26日，張卓已繳納40萬元保費，但從未受到任何分紅收益的通知。客戶經理王某解釋，“由于每年分紅必須遞交保監會審批，分紅通知單應該在今年6月中旬就會收到。”但張卓對此時間安排并不滿意。

　　5月26日，張卓通過新華人壽全國統一客戶服務熱線查詢到，目前張卓的保單分紅金額為1.21176萬元人民幣，2008年的紅利收益率為1.098%。由于基本保險金額和紅利在10年內都無法取出，以此標準計算，10年后提取時，以投入的100萬資金計算，加上固定利率，平均年收益約為2.3%左右。

　　與銀行同期儲蓄收益相比，2008年2月，銀行存款5年期以上整存整取利率為3.87%，2008年12月25日起下調為3.6%。張卓對記者說，“按照目前的收益情況，這款分紅理財保險產品的實際收益比定期存款收益還要低，就我個人投資理財來講就虧了。”

　　更讓張卓著急的是，這筆“投資”5年之內“只能進不能出”，要把錢取出來則意味著退保。按照合同，如果現在退保，張卓投入的40萬要損失掉8.6萬元人民幣。

　　郭金龍對《中國經濟周刊》介紹說，“一般情況下，保險公司分紅率是達不到7.9%的,但從整個行業水平來說，從2001年到2008年，只有在2007年股市比較好的時候保險行業資產運營的收益率能夠達到這個水平。”

　　而招商證券保險分析師羅毅對《中國經濟周刊》表示，“分紅險的分紅收益每年波動比較大，由于去年受金融危機影響，這種低分紅率屬于正常范圍。”

　　現在，張卓只能期待經濟環境變好，他的100萬投資到底能收回多少，似乎只能“聽天由命”了。而保監會最新發布的《人身保險投保提示工作要求》和《人身保險投保提示工作要求》或可期冀能讓未來的投保人不再重蹈張卓的覆轍。(李鳳桃)