編者按：

　　隨著銀行保險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行、郵電保險渠道已經(jīng)占據(jù)了總保費收入的半壁江山，而銀保人員身份模糊、保險理財產(chǎn)品與儲蓄、基金產(chǎn)品的混淆、銷售中誤導(dǎo)以及儲戶保險知識的缺乏，卻往往導(dǎo)致儲戶資金誤入保險而被“套牢”現(xiàn)象時有發(fā)生。2009年6月3日，保監(jiān)會發(fā)布《人身保險投保提示工作要求》和《人身保險投保提示書基準(zhǔn)內(nèi)容》兩大通知，對保險銷售和投保提醒首次進行細則上的規(guī)范。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行VIP客戶張卓(化名)越來越對自己的一筆“保險投資”焦灼不安。

　　這是一份保費為100萬的新華人壽“紅雙喜新C款兩全保險”的10年保單，每年期繳20萬，分5年繳清。自去年2月張卓在農(nóng)行辦理該保單的投保手續(xù)，到如今才發(fā)現(xiàn)，他已繳納的20萬所實現(xiàn)的現(xiàn)實紅利與當(dāng)初銀行柜臺承諾他的“7.9%的年收益”相去甚遠。而退保將面臨更大的損失，張卓只能“硬著頭皮”繼續(xù)期繳每年20萬的保費。

　　作為銀行VIP客戶，接受過這種理財保險產(chǎn)品推銷的不只是張卓一位。據(jù)另一位交通銀行VIP客戶汪先生說，前些日，他去參加交行的“VIP回饋活動”，其中的一個環(huán)節(jié)就是由保險公司的工作人員來推介保險理財產(chǎn)品。汪先生聽保險工作人員介紹說，這類保險理財產(chǎn)品不僅具備同儲蓄一樣的固定利率，而且還享有分紅，其中就有新款新華人壽“紅雙喜”兩全保險，這一介紹吸引了現(xiàn)場很多VIP客戶的咨詢。

　　“紅雙喜新C款兩全保險”既然享有保障、儲蓄、分紅三重功能，張卓100萬的保費為什么會有被“套牢”的嫌疑？這款保險理財產(chǎn)品為何總是找上銀行VIP客戶？其真實收益率又究竟有多大？

　　年收益7.9%的誘惑

　　2008年2月15日，張卓來到中國農(nóng)業(yè)銀行北京市朝陽支行辦理儲蓄業(yè)務(wù)。“柜臺里的工作人員向我推薦，說這筆資金放在銀行賬戶儲蓄不如進行儲蓄理財，他們這里有一款保險理財產(chǎn)品能夠最低達到7.9%的年收益，比定期存款的利息收益高，具體讓銀行里的負責(zé)人來解釋。”張卓說，“當(dāng)時我想這收益比銀行定期存款高啊，所以很有興趣。”然后，張卓被帶進了銀行VIP理財室。

　　張卓還告訴記者：“從辦理銀行儲蓄被推薦買這筆100萬的保險，我沒有見到一個保險公司的人，他們都穿著同樣的制服，如果是保險公司來推銷，我都不會跟他談。”然而，張卓的判斷是錯誤的，經(jīng)本刊記者后期聯(lián)系張卓的客戶經(jīng)理王某證實，王某為新華人壽公司的工作人員，當(dāng)時正是他在農(nóng)行VIP理財室接待了張卓。

　　面對近10頁的保險合同書，張卓也沒看懂，在理財經(jīng)理的介紹下，就簽訂了一份期繳100萬的保險投保單。辦理的手續(xù)非常簡單，張卓只需要在一份“銀代保險專用投保書及授權(quán)聲明”上簽下大名，一份100萬資金的投保就核定了。銀行自動為張卓辦理了一個保險賬戶，當(dāng)天從張卓銀行金卡中劃入了20萬進入保險賬戶，以后的四年，每年張卓都需要從農(nóng)行金卡中轉(zhuǎn)入20萬進入保險賬戶。

　　張卓對本刊記者憤慨的說，“我是在銀行辦理業(yè)務(wù)，是銀行的工作人員在銀行VIP理財室向我介紹產(chǎn)品，所以自始至終我都以為這種產(chǎn)品是有銀行信譽保障的，所以就非常相信。”

　　那么，張卓所認為的“銀行推銷保險”是否存在現(xiàn)實的可能性？

　　“就目前合作現(xiàn)狀，銀行僅僅是代理保險公司產(chǎn)品，收取代理中介費用，并沒有更深入的產(chǎn)品合作。”江西近期正在嚴查銀保銷售不規(guī)范現(xiàn)象，江西保監(jiān)局一位負責(zé)人對本刊記者表示，“在具體操作上，銀行工作人員在出售保險產(chǎn)品的時候必須跟儲戶講明這是保險公司產(chǎn)品，而且銀行人員穿著銀行制服，保險公司人員穿著保險公司制服，必須嚴格區(qū)分，否則是違規(guī)的。”

　　6月3日，保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險投保提示工作要求》中明確要求，在介紹公司產(chǎn)品前，保險銷售人員應(yīng)主動出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》。銷售人員應(yīng)提醒客戶對有關(guān)證件進行查詢驗證，并告知查詢驗證的方法。該規(guī)定從今年10月1日起實施。

　　另一個問題是，銀行為什么樂于向儲戶推薦保險？中國社會科學(xué)院金融研究所保險研究室主任郭金龍在接受本刊記者采訪時說，“銀行熱衷代理并推薦保險涉及銀行和保險的利益：儲戶將存款存入銀行，銀行向儲戶支付利息；而銀行銷售保險公司產(chǎn)品，銀行是作為中介代理機構(gòu)的身份獲取手續(xù)費和代理費的收入；另外，柜臺人員在銷售保險產(chǎn)品之后可能會獲取一些收入或獎勵。”

　　據(jù)保險業(yè)內(nèi)的知情人士透露，近年來，隨著銀保渠道競爭的激烈，銀行渠道銷售保險的費用已經(jīng)水漲船高，有些銀行甚至能達到20%的高額代理費用，對于VIP客戶的大額投保享有的銷售提成和獎金也非常豐厚。

　　分紅收益難預(yù)料

　　據(jù)張卓保單的客戶經(jīng)理王某向本刊記者介紹：“這款產(chǎn)品的好處就在于期繳第一年，投保人只投了20萬，但收益是按照全額100萬來計息(據(jù)記者了解，此‘利息’反映為保險公司除投保人保費金額外增加的核定保額10.36萬，據(jù)此估算，‘利息率’約為1.036%)的，再加上每年累積紅利，利滾利十年，收益就相當(dāng)不錯了。”

　　據(jù)此可見，“紅雙喜C”呈現(xiàn)出了以下幾個賣點：首先，如同某銀行理財經(jīng)理在推薦保險理財產(chǎn)品時向本刊記者表述的——“無論銀行利息怎么降，你都能獲得固定的利息收益”，安全、無風(fēng)險性如同銀行定期存款；其次，張卓第一年實際期繳20萬，但實際計利已經(jīng)是按照滿期的100萬全額保費來計息了，這看似比銀行存款更加有吸引力；最后，“紅雙喜C”享有每年的分紅收益。對于本刊記者對“7.9%”年收益的求證，王某回應(yīng)，2007年這款“紅雙喜C”能夠達到11%的分紅收益，“但這只是一個參考值”。

　　“紅雙喜C”的利息率僅為1.036%，那么從理財角度來講，分紅就成了未來主要收益的看點。但張卓所簽的合同并沒有包含銀行柜臺人員所給出的“7.9%”年收益的口頭承諾，更沒有明確分紅將會達到多少。

　　據(jù)新華人壽服務(wù)熱線工作人員介紹，“由于保監(jiān)會禁止以往年分紅數(shù)據(jù)作為對外宣傳依據(jù)，所以在公司網(wǎng)站和服務(wù)熱線都不方便透露往年分紅情況。”因而，投保人在購買分紅保險之前是很難預(yù)料未來分紅收益的。

　　郭金龍表示，“這就存在投保人與保險公司信息不對稱的問題，投保人購買保險之前有必要知道此類保險或同類產(chǎn)品過去的總體收益情況，從而對是否購買該理財產(chǎn)品做出準(zhǔn)確的判斷。”

　　對此，保監(jiān)會在《人身保險投保提示工作要求》中也明確要求營銷員必須對分紅型、萬能險和投資連接型保險提示一定風(fēng)險。