【家庭財產(chǎn)保險】

　　家庭財險要分清起因

　　● 客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念

　　● 客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠

　　火源本身不賠

　　柳先生去年為自家投保了保額為1萬元的家庭財產(chǎn)保險，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災(zāi)，所幸及時撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個單人沙發(fā)。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價值100元、椅子價值100元、單人沙發(fā)價值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。

　　專業(yè)人士表示，客戶需轉(zhuǎn)變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應(yīng)該賠的觀念。在上述的案例中，經(jīng)查驗證實所有由于火災(zāi)引起的損失保險公司都賠，而導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。

　　該人士提醒，在客戶報案后，保險公司會根據(jù)家庭財產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內(nèi)容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來原因造成的損失不賠。許多投保客戶往往因為對這些不了解，而在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛。

　　例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導(dǎo)致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩(wěn)而導(dǎo)致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風(fēng)導(dǎo)致380V電線碰上220V電線、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會賠。

　　防范不嚴(yán)不賠

　　胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險公司的保險責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠。由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

　　專業(yè)人士表示，客戶在投保時一定要看清保險合同中的保險責(zé)任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內(nèi)的，保險公司也不賠。

　　在上述案例中，胡女士所丟失的現(xiàn)金和手機都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內(nèi)，因此即使是胡女士關(guān)好門窗、家中由于門鎖被撬而導(dǎo)致財物遭竊，現(xiàn)金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔(dān)。該人士建議，對于家中的現(xiàn)金和有價證券，如果客戶擔(dān)心失竊，可再投保附加現(xiàn)金有價證券險。

　　值得一提的是，對于郵票、油畫、珠寶玉器等無法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價值難以準(zhǔn)確估計；另一方面，萬一發(fā)生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復(fù)費用，而實際上物品價值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險也是重要因素之一。

　　專業(yè)人士提醒，在家庭財產(chǎn)保險的投保中，許多客戶都會犯保不全的錯誤。他們在投保時總以為交了保費就萬事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會賠，一旦出了險，再拿出保單仔細(xì)一看，才發(fā)現(xiàn)這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔(dān)。

　　現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都推出了家庭財產(chǎn)保險的套餐式服務(wù)，在主險之外附加電器責(zé)任險、水管責(zé)任險、第三者責(zé)任險等，客戶在投保時一定要咨詢清楚，根據(jù)自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應(yīng)投保第三者責(zé)任險，這樣如果因自己家中漏水導(dǎo)致樓下鄰居受損時也可獲得相應(yīng)賠付，而家里如果是別墅的就不會發(fā)生這種情況，無須投保該險種。)，盡量保得全一點。

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