中新網(wǎng)12月6日電 《青年報(bào)》記者5日獲悉，工商銀行發(fā)布了最新的電子銀行章程，并規(guī)定上述章程將于明年1月1日開(kāi)始實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這一新規(guī)依然存在一些有待改進(jìn)的地方，比如客戶(hù)將不得不承擔(dān)更多的賬戶(hù)安全防范責(zé)任，又如消費(fèi)者維權(quán)時(shí)最關(guān)鍵的舉證責(zé)任等也沒(méi)有明顯的改進(jìn)。
據(jù)了解，新發(fā)布的工商銀行電子銀行章程第十二條規(guī)定，“客戶(hù)使用電子銀行應(yīng)注意防范風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)包括但不限于以下情況。比如，電子銀行登入密碼、支付密碼或登入ID等重要信息被他人猜出、偷窺，或利用木馬病毒、假網(wǎng)站、假短信、假電話(huà)等手段獲取，可能導(dǎo)致客戶(hù)賬戶(hù)信息泄漏、資金被盜、被他人進(jìn)行惡意操作等情況。”
報(bào)道指出，這一規(guī)定對(duì)于5類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)及以外的風(fēng)險(xiǎn)，所造成的客戶(hù)賬戶(hù)資金損失進(jìn)行了較為詳細(xì)的說(shuō)明。比如，“電子銀行口令卡丟失或被他人以偷窺、拍照、復(fù)印等方式獲取卡片字符內(nèi)容，且登入密碼同時(shí)被盜取，可能造成賬戶(hù)資金被盜等情況。”對(duì)于客戶(hù)證書(shū)介質(zhì)也規(guī)定稱(chēng)，“客戶(hù)證書(shū)介質(zhì)被他人盜取或在未經(jīng)允許的情況下被他人使用，且證書(shū)密碼同時(shí)被竊取，可能造成賬戶(hù)資金被盜等情況。”此外還對(duì)客戶(hù)的手機(jī)被他人盜取以及辦理電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)重要資料泄漏等進(jìn)行了規(guī)定。
報(bào)道同時(shí)指出，與此對(duì)應(yīng)的是，該章程第十四條對(duì)于銀行的責(zé)任進(jìn)行了界定。稱(chēng)，“因中國(guó)工商銀行電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患被不法分子攻破、系統(tǒng)故障、內(nèi)部人員違規(guī)操作或法律規(guī)定銀行負(fù)有責(zé)任的其他原因所造成的客戶(hù)賬戶(hù)資金損失由銀行承擔(dān)責(zé)任”。
對(duì)于上述規(guī)定，匯業(yè)律師事務(wù)所律師吳冬分析表示，“這一合同屬于格式合同，按照中國(guó)的《合同法》規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。在上述章程的規(guī)定中，對(duì)于電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行加重了客戶(hù)自己承擔(dān)的責(zé)任，不僅要求客戶(hù)使用電子銀行應(yīng)注意防范5類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，而且還需要防范5類(lèi)以外的所有風(fēng)險(xiǎn)。這樣的規(guī)定對(duì)于普通消費(fèi)者而言，顯然是難以實(shí)現(xiàn)的，有失公平性。”
據(jù)了解，近幾年來(lái)中國(guó)的電子銀行頻頻遭遇安全風(fēng)波，不少客戶(hù)的賬戶(hù)資金被盜。在消費(fèi)者為自己維權(quán)的歷程中，最難解決的問(wèn)題、最需要解決的問(wèn)題就是舉證責(zé)任的問(wèn)題。但是這一關(guān)鍵問(wèn)題，在上述章程中也沒(méi)有得到詳細(xì)的說(shuō)明。
“按照目前的舉證責(zé)任，是要求個(gè)人消費(fèi)者舉證，證明自己資金的損失是由于銀行系統(tǒng)存在安全隱患造成的。這是非常困難的。首先個(gè)人客戶(hù)一般是技術(shù)外行人士，同時(shí)報(bào)案時(shí)當(dāng)?shù)氐幕鶎泳穑瑢?duì)于這類(lèi)新技術(shù)也不太了解，很難發(fā)現(xiàn)什么有力的證據(jù)。”吳冬分析說(shuō)，“事實(shí)上，這類(lèi)糾紛中的舉證責(zé)任，應(yīng)該由銀行來(lái)承擔(dān)。銀行可以舉證，來(lái)證明黑客不可能攻破銀行的系統(tǒng)，同時(shí)證明是由于客戶(hù)自己的過(guò)錯(cuò)，造成了賬戶(hù)損失。”
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)，“在目前電子銀行安全責(zé)任劃分存在分歧的狀況下，消費(fèi)者除了通過(guò)打官司這類(lèi)維權(quán)舉措外，還可以同時(shí)求助國(guó)家級(jí)第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)中國(guó)金融認(rèn)證中心(CFCA)，通過(guò)使用其數(shù)字證書(shū)保障網(wǎng)絡(luò)安全。不久前，CFCA對(duì)外承諾，如果由其提供的數(shù)字證書(shū)由于加密機(jī)制被破解使用戶(hù)遭受損失，用戶(hù)可向其索賠，金額可達(dá)2萬(wàn)-80萬(wàn)元。”(王原 趙縝言 趙士勇)
