質(zhì)疑六：盜刷歸咎于誰？

　　盜刷現(xiàn)象一直是信用卡發(fā)展過程中的最大意外。據(jù)VISA卡組織公布的一項(xiàng)統(tǒng)計資料顯示，在信用卡經(jīng)濟(jì)案件中，持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%，盜用造成的損失占到9.57%。

　　目前國內(nèi)的信用卡多數(shù)還都設(shè)有密碼保護(hù)，但是按照國際慣例，密碼并非通用做法。由于目前國內(nèi)法律制度的不完善，導(dǎo)致信用卡盜刷的責(zé)任認(rèn)定缺乏相關(guān)說明，在雙幣卡消費(fèi)過程中，或是沒有密碼保護(hù)的信用卡盜刷案中，盜刷往往引起法律糾紛。

　　客戶的看法是，商家有義務(wù)核對簽名筆跡，出現(xiàn)盜刷應(yīng)由商家承擔(dān)責(zé)任。但是，由于無法證明存根上的簽名與卡背后的簽名是否一致，且該信用卡以往交易記錄的簽名也出現(xiàn)過筆跡不同的情況，商家拒絕支付損失。并且，根據(jù)商家與銀行的協(xié)定，商家只對銀行負(fù)責(zé)，持卡人無權(quán)向商家索賠。同時，作為第三方的銀行則認(rèn)為，商家與銀行簽訂的協(xié)議明確約定，商家負(fù)有對簽名進(jìn)行審核的義務(wù)。

　　而在國際成熟的信用卡市場，由于信用卡一律不設(shè)密碼保護(hù)，盜刷現(xiàn)象的損失通常由銀行和商戶協(xié)商解決，并不需客戶介入法律程序。在國內(nèi)，盜刷問題則不管在責(zé)任認(rèn)定還是損失承擔(dān)上，都還是未定之謎。

　　質(zhì)疑七：“睡卡”遭遇年費(fèi)

　　作為開拓市場的手段之一，信用卡現(xiàn)金回饋、豁免年費(fèi)等諸多優(yōu)惠措施一直都不絕于各大銀行宣傳之列。

　　從最初的刷6次免首年年費(fèi)，到現(xiàn)在的部分銀行刷3次即可免兩年年費(fèi)。在銀行陸續(xù)對借記卡收取年費(fèi)的同時，各色信用卡卻開始了“免年費(fèi)”接力賽。在今年的信用卡爭奪戰(zhàn)中，免年費(fèi)作為信用卡發(fā)行的“最基本”條件被廣泛采用。

　　然而，多年來激增的發(fā)卡量帶來了眾多“睡卡”問題。曾有一位持卡人告訴記者，他在一年之內(nèi)辦理了7家銀行的24張信用卡，而日常生活中真正使用的也就2、3張。“突然有一天，我收到銀行寄來的賬單，發(fā)現(xiàn)被扣了一百多元的年費(fèi)，才發(fā)現(xiàn)那張卡我一次都沒有用過。”

　　這樣的例子絕對不在少數(shù)。

　　為完成銀行發(fā)卡量的考核指標(biāo)，曾有銀行進(jìn)行“集團(tuán)式發(fā)卡”(即向某一個集體內(nèi)的所有人提供信用卡的營銷手段)。雖然“集團(tuán)式發(fā)卡”投入小、發(fā)卡量增長迅速，但是，這種方式造成了大量的銀行資源浪費(fèi)，并顯現(xiàn)出信用卡市場的“泡沫繁榮”。同時，也給消費(fèi)者帶來了經(jīng)濟(jì)損失。

　　質(zhì)疑八：積分消費(fèi)陷阱？

　　眼下信用卡產(chǎn)業(yè)最流行的是什么？恐怕很多人會說，是積分消費(fèi)。

　　從發(fā)卡行的角度來看，消費(fèi)積分能夠鼓勵持卡人的長期消費(fèi)行為。同時，發(fā)卡行可借此提升持卡消費(fèi)量和消費(fèi)額，從而增加商戶手續(xù)費(fèi)返還收入。因此，幾乎所有發(fā)卡行都制定了龐大的消費(fèi)積分計劃，刺激額外消費(fèi)。

　　而從持卡人的角度來看，消費(fèi)積分聯(lián)系著諸多禮品贈送、各類抽獎活動，消費(fèi)者往往對此樂此不疲。

　　曾有權(quán)威部門測算，雖然各信用卡發(fā)卡行都推出了信用卡積分政策，但這些積分的價值相當(dāng)于每消費(fèi)10萬元，持卡人將得到不足200元的返還。從大數(shù)來看，顯然發(fā)卡行才是最終的受益者。而消費(fèi)者在其中得到的或許更多是心理上的滿足。

　　銀行卡專家提醒客戶，消費(fèi)貴乎理性。“刷卡往往會麻痹持卡人的神經(jīng)，這也是為什么韓國、我國臺灣曾經(jīng)出現(xiàn)千萬卡奴的原因所在。”

　　(來源：上海證券報，作者：鄒靚）

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