“做一個有規劃的人！”2007年，是全民理財意識萌動的一年，不少人告別了“月光”的消費習慣，開始為未來未雨綢繆。選對了好的理財產品，能夠為理財成績加分。然而，養成好的理財習慣，更非一日之功。

　　元月2日，在中信銀行成都東城根街支行貴賓理財室里，我們見到了理財師賴錦華。新年伊始，這位年輕的理財師不僅為別人制定理財計劃，更對自己的個人資產進行了一番盤點，制定出了2008年的理財規劃。

　　昨日下午，廣州白云區人和鎮某煤氣加氣點的報價已經上升到每瓶122元……

　　“沒想到吧，其實我也是標準‘月光族’！2008年，我的首要任務就是存錢。”作為“80后”，賴錦華自嘲正是因為年輕，所以敢于借錢、敢于花錢，買房買車都是貸款。不過，即使做“月光族”，個中也有盲目和理性之分。

　　第一步

　　自省心態 理財不等于暴富

　　“新年理財規劃第一步，就是調整心態。”賴錦華認為，自2006年開始的大牛市，使得理財產品收益普遍不錯，這讓投資者的胃口越來越大。

　　“2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很滿意。現在，大家都看不上眼了。”然而，股市在2008年面臨的不確定因素非常多。“大家都說奧運會之前一定要從股市退出來，這種說法未必有道理，但這種心理因素對市場的影響也很大。在這種情況下，2008年，投資者首先就是擺正心態，對投資收益有一個比較客觀的期待。理財的終極目標是做好財富規劃，而不是一夜暴富。”

　　第二步

　　做“體檢” 看自己的財務是否健康

　　分析自己的心態后，賴錦華接下來對家庭財產進行了全面體檢。“我現在還年輕，承受風險能力強，敢于‘月光’，但隨著年齡的增長和收入的增多，我會更加重視我的財務健康程度。”

　　賴錦華建議投資者，可以從風險偏好、理財認知狀況、負債收支狀況、過往理財業績和財務缺陷分析、資產配置和收益等方面來檢查自己的理財情況。“具體而言，就是用一些簡單的指標來檢驗自己的財務是否健康。”

　　理財師提示1

　　您的資產負債率在警戒線以下嗎

　　資產負債率是負債在總的資產額中的比率。當負債在總資產中所占比例過高，利息費用就會上升，直接影響到每個月的現金流出，進而影響到資產狀況。過高的負債還會在財務緊急時(如失業、大額醫療費用支出)，帶來很大負擔，甚至造成家庭財務的“資不抵債”。一般說來，資產負債率在70%以下屬于比較安全狀態。

　　理財師提示2

　　為什么固定資產投資不能超過90%

　　流動資產指在急用情況下能迅速變現的資產，比如現金、股票、貨幣基金等；固定資產則指房屋、非營運性汽車等不易變現的資產。如果流動資產過少，一旦遇到意外情況，家庭的應急能力便大大下降了。一般來說，固定資產在總資產中占的比率超過90%，此項財務健康指標就拉警報了。

　　理財師提示3

　　為何不能讓償債比率超過50%

　　對“負翁”來講，償債比率(=每月債務償還總額/每月扣稅后的收入總額×100%)是一個重要指標。家庭財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款和汽車貸款三個部分組成。償債比例超過50%，就意味著每個月的還貸負擔過重，會影響生活質量。

　　第三步

　　新年計劃 從減少負債開始

　　“春節馬上就到了，忙碌了一年的我們都會有年終獎入賬，新年的規劃，可從這個入手。”賴錦華認為，2007年6次加息，令貸款利息大幅增加。因此，當我們拿到年終獎時，可以考慮提前還貸，以減輕還貸壓力。尤其是汽車貸款等消費貸款，利率比住房貸款高，如果有多余的錢，應優先償還此類貸款。

　　投資方面，賴錦華習慣趁著盤點資產之際，考察一下市場上各種投資產品的收益率情況，并結合目前的走勢做出選擇。不同年齡段的人，對產品的選擇有所側重。年輕人負擔小，承擔風險能力強，可以多研究股票、基金和保險等；中年人有贍養老人、培養子女、個人創業等經濟壓力，應該在風險投資和減少債務、歸還貸款間權衡；而即將退休的中老年人，更應該選擇風險較小、收益穩定的理財產品。

　　第四步

　　學習至上 提高理財段位

　　盡管賴錦華已小有名氣，但她仍認為在理財方面還需要學習。“今年我計劃參加AFP(金融理財師)認證考試，系統學習理財知識，讓自己更專業。”她認為，不斷地學習是提高理財段位必不可少的途徑。“現在報紙、雜志上的理財內容做得很好，建議投資者多關注這方面的內容。”賴錦華告訴記者，她個人喜歡上一些金融理財類網站，里面的文章有趣、易讀，資訊更新快，是大家獲取理財資訊的好去處。賴錦華建議投資者，要提高自己理財“段位”，學會全方位地“使用”銀行，特別是網上銀行，可以為你省掉大筆的時間。(記者 朱雷）