小王是某國企的一名職工，這兩天他的一位同事購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并建議小王也買。小王有點(diǎn)納悶兒：單位不是給咱們上了社保嗎？那還買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)干什么？這商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保究竟有什么區(qū)別呢？

　　基礎(chǔ)養(yǎng)老：覆蓋廣 保障低

　　據(jù)保險(xiǎn)專業(yè)人士介紹，一般而言，社會(huì)養(yǎng)老金有三個(gè)支柱：國家強(qiáng)制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，即企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“其中，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)中最重要一種政策性保險(xiǎn)，具有社會(huì)福利性質(zhì)，由國家、地方、個(gè)人三方出資建立，國家依法強(qiáng)制實(shí)施，具有廣覆蓋，低保障的特點(diǎn)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院社會(huì)保障系主任褚福靈在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

　　企業(yè)年金：并非所有人都能享受

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80%至90%計(jì)算，因此前后的收入水平不會(huì)相差過大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。

　　“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率(即占退休前工資比例)不到60%，企業(yè)年金的替代率為20%。這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80%，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求。”庹國柱對記者說，“但在實(shí)際過程中存在著幾個(gè)問題，第一，企業(yè)年金由于不是強(qiáng)制辦理，所以并非所有人都能享有；第二，人們現(xiàn)在的收入結(jié)構(gòu)與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應(yīng)降低；第三，目前的結(jié)構(gòu)性通脹使得人們退休金的實(shí)際購買力進(jìn)一步下降。”

　　據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費(fèi)用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因?yàn)樯绫＠U費(fèi)不足沒有資格建立，要么就是因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10%的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個(gè)比例是85%。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：幫助提高生活品質(zhì)

　　在短時(shí)間內(nèi)很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的；再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　“由于缺乏了解，過去很多人對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)持懷疑態(tài)度。其實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作商業(yè)保險(xiǎn)的一種，可以作為社保的有益補(bǔ)充在人們未來的老年生活中發(fā)揮很大的作用。”信誠人壽保險(xiǎn)有限公司北京分公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，“人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由保險(xiǎn)理財(cái)師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”

　　據(jù)了解，目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)幾種，由投保人自愿與保險(xiǎn)公司訂立契約，保障水平相對較高。與社保相比，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取大筆資金，如兩全保險(xiǎn)，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時(shí)在到一定年齡時(shí)再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險(xiǎn)中給付的祝壽金、滿期生存金；

　　第二，許多商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)在購買時(shí)還可以有附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　不過，壽險(xiǎn)專家提醒人們，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一定要趁早，越早購買越劃算。因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)的壽險(xiǎn)主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險(xiǎn)非常少，特別是重疾病險(xiǎn)，基本上無法辦理。對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然65歲以下的老年人還可以辦理，但過了50歲購買就需要繳納很高的費(fèi)率，而且保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置很多的限制條件，如超過50歲的人投保需接受嚴(yán)格的體檢等。(陳圣莉 林曉東)

　　部分養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品一覽

　　中國人壽：國壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)(分紅型)

　　此保險(xiǎn)是兩全型保險(xiǎn)，既可領(lǐng)取養(yǎng)老金，又有身故保險(xiǎn)保障。承保年齡為30天至60周歲。產(chǎn)品具有定期返還金：每三年返還保額的9%；祝壽養(yǎng)老金：80周歲返還保額的150%；雙倍保障金：一年內(nèi)因疾病身故，無息退還交保險(xiǎn)費(fèi)；一年后因意外身故或投保后因疾病身故，按保額的200%給付等保障特點(diǎn)。另外，公司每年會(huì)根據(jù)上一會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，投保人可以根據(jù)個(gè)人狀況選擇現(xiàn)金領(lǐng)取或者累積生息。投保人還可以在保單現(xiàn)金價(jià)值余額的70%以內(nèi)申請保戶借款，以解燃眉之急。

　　平安保險(xiǎn)：平安富貴人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)

　　富貴人生兩全險(xiǎn)集合了投資積累快、返還額度高、本金安全和年年分紅的特點(diǎn)。產(chǎn)品交費(fèi)期短，累積快，被保險(xiǎn)人只需交費(fèi)三至五年，便可獲得投資回報(bào)，每兩年可獲保額9%的返還金；可確保本金安全，一旦被保險(xiǎn)人身故，將全額返還其所交保費(fèi)；產(chǎn)品除每兩年固定的生存返還外，年年還有額外分紅。

　　太平洋壽險(xiǎn)：小康之家·鴻運(yùn)年年兩全保險(xiǎn)(分紅型)

　　“小康之家·鴻運(yùn)年年兩全保險(xiǎn)(分紅型)”的特點(diǎn)在于高額快速返還、雙重累積生息、雙倍風(fēng)險(xiǎn)保障和終身享受分紅。該產(chǎn)品自投保后滿兩年即可開始領(lǐng)取生存金，在約定時(shí)間內(nèi)每兩年領(lǐng)取基本保額的8%，比例可隨時(shí)間提高到5%，直至終身；創(chuàng)立被保險(xiǎn)人生存金累積生息賬戶，被保險(xiǎn)人未領(lǐng)取的到期生存金可進(jìn)入賬戶，按照一定的累積利率復(fù)利生息；被保險(xiǎn)人出現(xiàn)不幸時(shí)最高可獲得兩倍基本保額與所繳保費(fèi)的高者，如果一生平安，還可將本金留給子女；該產(chǎn)品提供多種的繳費(fèi)方式，緩解投保人資金壓力；該產(chǎn)品的投保年齡從30天到60周歲，投保范圍廣。

　　中英人壽：永安康終身壽險(xiǎn)

　　產(chǎn)品的特點(diǎn)是限期繳費(fèi)換取終身保障、保費(fèi)不調(diào)漲，保險(xiǎn)金額逐年遞增，越早投保，保險(xiǎn)金額增值空間愈大；被保險(xiǎn)人在66周歲至73周歲間，可以連續(xù)八年領(lǐng)取等同于65周歲保險(xiǎn)金額10%的生活扶助金；被保險(xiǎn)人65周歲前因意外導(dǎo)致二級或以上殘疾，可獲得等同于附加永安康當(dāng)年度保險(xiǎn)金額50%的額外殘疾給付；末期疾病，被保險(xiǎn)人可提前領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　中意人壽：“年年中意”儲(chǔ)蓄型年金保險(xiǎn)

　　該保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于投保范圍廣，投保人年齡出生限制在30天至54周歲，被保險(xiǎn)人從投保第二年開始即可領(lǐng)取年金至80周歲，領(lǐng)取年金數(shù)額還會(huì)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長和收入狀況的下滑而逐漸增多；該產(chǎn)品還附有豁免保費(fèi)項(xiàng)目，如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)后一定期限內(nèi)不幸全殘，可以免交在殘廢持續(xù)期內(nèi)應(yīng)繳的所有保險(xiǎn)費(fèi)，并繼續(xù)獲得相同的保證給付利益。