張霞今年剛結(jié)婚，為了實現(xiàn)居住條件的一步到位，她和老公一咬牙買了一套價值60萬元的房子，雖然首付是父母幫忙支付的，但他們每月還是要償還三千多元的貸款本息，而小夫妻現(xiàn)在每月的總收入才4000元，這樣，除了還貸款，他們幾乎只能天天吃咸菜了。并且沉重的還貸壓力讓小夫妻寢食難安，于是他們專門找理財師咨詢。

　　理財師經(jīng)過計算，告訴他們的家庭財務(wù)處于嚴重的“亞健康”狀態(tài)，因為其資產(chǎn)負債率以及債務(wù)償還比率均大大高于正常值。理財師說，按照其家庭收入情況，適合的月償還本息額最高為2000元，這樣倒算的話，買總價30萬元的房子較為合適。理財師提醒，掌握好家庭理財?shù)母黜椮攧?wù)指標非常關(guān)鍵，否則就有可能和張霞一樣使家庭財務(wù)進入“亞健康”狀態(tài)。

　　貸多少款不會影響生活質(zhì)量——債務(wù)償還比率小于35%

　　償債比率=每月債務(wù)償還總額/每月扣稅后的收入總額*100%。一個家庭適合負擔多少債務(wù)應(yīng)當根據(jù)家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實際而盲目貸款，則會嚴重影響家庭生活質(zhì)量，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息直至被銀行凍結(jié)或收回抵押房產(chǎn)。時下“房奴”一族越來越多，大家在貸款之前應(yīng)根據(jù)自己的收入情況，好好算一下自己的債務(wù)償還比率，并將這一比率控制在合理的范圍之內(nèi)。

　　家庭該留多少流動資金——流動性比率三至八為最好

　　流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出。流動性資產(chǎn)是指在急用情況下能迅速變現(xiàn)而不會帶來損失的資產(chǎn)，比如現(xiàn)金、活期存款、貨幣基金等。假如你家庭中有一萬元活期存款，家庭每月支出為2000元，那你的流動性比率為五，也就是說一旦遇到意外情況，個人完全可以應(yīng)付五個月的日常開支。但如果你的活期存款為10000元，而每月支出10000元，則流動比率為一，這樣家庭的應(yīng)急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款為40000元，每月開支為2000元，流動比率為20，這時則應(yīng)壓縮活期存款。流動性比率過高的現(xiàn)象在很多高收入群體中較為普遍，很多人發(fā)了工資便不去管它，流動性比率太高了也不好，影響家庭理財收益的提高，家庭財務(wù)同樣也會進入亞健康狀態(tài)。

　　每月該攢多少錢——消費比率40%至60%為佳

　　消費比率=消費支出/收入總額*100%。這一指標主要反映家庭財務(wù)的收支情況是否合理，特別是對很多“月光族”來說很有用處。如果你現(xiàn)在消費比率為100%，則說明你的消費支出過大，應(yīng)逐漸減少。從攢錢理財?shù)慕嵌葋碚f，當然這個比率越小越好，不過現(xiàn)代人不提倡“月光”，也不能只攢錢不消費，能掙會花，將這一比率控制在40%至60%，攢錢和享受生活兼顧，這才是真正的科學理財。

　　凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比——等于或大于50%為理想指標

　　凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比=投資資產(chǎn)總額(也叫生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)。除住宅投資外，個人還應(yīng)該有國債、基金、儲蓄等能夠直接產(chǎn)生利息的資產(chǎn)，凈投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。不過，對于年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有或者負債，但是隨著年齡的增長，這一比率應(yīng)當逐漸增大，特別是到了面臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其它生息資產(chǎn)仍然很少，那養(yǎng)老就會成為問題了。因此，讓這一指標避免“亞健康”的辦法是讓自己的生息資產(chǎn)越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。

　　財務(wù)自由度——最好大于等于一

　　財務(wù)自由度=投資性收入(非工資收入)/日常消費支出*100%。財務(wù)自由度是家庭理財中一項很重要的指標，一個人靠購買基金和炒股的收益完全可以應(yīng)付家庭日常支出，工資可以基本不動，那這個的人的財務(wù)自由度就高，即使以后失業(yè)了也不會對家庭生活帶來太大影響；而如果一個人除了工資之外幾乎沒有任何理財收入，那則只能完全依賴工作吃飯了，人家休假你只能加班，沒辦法，誰讓你財務(wù)自由度低了。因此，提高家庭財務(wù)自由度指標要及早樹立理財意識，提高理財收入，同時要將消費支出控制在合理的范圍內(nèi)，這樣，當你的理財收入已經(jīng)遠遠超過了工資收入，你不單會財務(wù)自由，人生也會更加自由愜意。(宗學哲）