由于國際市場遭遇百年未遇的金融危機，今年，全球及中國經濟都進入下行周期，投資相應地也步入“寒冬”。那么，今年個人理財應該怎么進行配置與投資呢？

　　首先要采取穩健策略

　　在眼下降息周期內，應根據個人和家庭的現有狀況和理財預期，進行投資規劃，制訂短、中、長期理財規劃。專業人士強調，綜合考量投資的安全性、資金流動性和收益，注意不能隨著市場的波動，隨意更換投資品種。

　　銀行理財專家表示，在目前市場上投資首先要采取穩健策略，其中最重要的，是看清相關產品的投資方向。具體而言，由于債券類、票據類理財產品期限較短，可以購買一部分作為準備金，以備不時之需，同時也可以考慮流動性強的貨幣型基金、7天通知存款以及工行推出的“靈通快線”等，這樣準備金也可以有一個高于活期存款的收益。信托類理財產品期限比較長，一般在1年以上，但收益相對較高，保守型投資者可以拿出一部分不急用的資金適當作配置，使自己的資產能夠穩健增值。

　　今年對于普通市民家庭的理財，專家建議低配股票，高配債券、保本型理財產品類資產，同時保持組合的靈活性，可能更加穩妥。

　　債券基金仍可看好

　　對于相對追求較高收益的投資者，可以選擇保本型基金、基金定投，而對保守型投資者來說，債券型基金仍是可以考慮的品種。專家表示，債券是低風險低收益的品種，在當下，債券特別是國債，是風險厭惡者的最佳選擇之一。

　　去年債券基金一枝獨秀，成為各類基金品種中收益率最高的一個品種。專家認為，今年在全球降息周期下，債券市場表現仍然值得期待。對于既要求穩健，又想追求相對較高收益的投資者，專家首推的理財品種是保本型基金。保本型基金在資本市場相對疲弱時，主要投向債券市場，而當市場好轉、股票出現上揚跡象時，保本型基金又可以配置股票，有的保本型基金股票倉位最高可達60%，因此也可以讓投資者分享股市反彈的利益。

　　專業人士認為，個人投資者首先應該進行風險承受力水平測試，以便了解自己，然后根據自己的風險承受能力，來構建今年的理財組合。

　　建立家庭風險保障體系

　　全球經濟步入寒冬，對于承擔家庭重負的社會“中堅”人群來說，面臨的主要問題是建立完善的家庭保障體系，為子女成長、意外風險等做準備。專家建議，投資應當以穩健為主，保險應成為理財的基本配置。

　　振蕩市下很可能會造成股票、基金等資產的縮水，但保險的保障不會受此影響。保險業人士表示，在投資縮水、資金周轉不過來的情況下，保險轉嫁因疾病、意外等引發的人身和財務風險的優勢更加突出。

　　個人理財金字塔由多種理財工具組成，如基金股票、銀行存款、有價證券等。根據資產配置的財富金字塔原理，風險高的投資位于三角形頂端，風險較低的投資位于底部，在不同的投資環境下，人們可以通過調整這些資產配置達到個人的理財需求及契合自己的理財風格。而保險處于財富金字塔的最底部，也是基石部分，在任何經濟環境下，它都顯示出特有的保障功能和長期的穩定的回報功能。保險永遠是家庭資產配置金字塔中的“塔基”，是理財“足球隊”中的“守門員”。

　　專家建議，一般而言，以所承擔責任的經濟責任額為重要的依據來確定保障結構及額度，費用支出以收入的10%~15%為參考，建立個人及家庭風險保障體系。(楊剛)