在一連串的煩心事中，拒保是最為車主關(guān)注的事情。屢屢出現(xiàn)的拒保行為其實(shí)有著深層次的原因，而對(duì)于這種拒保現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)專家學(xué)者和消費(fèi)者的看法也有很大的不同。

　　車險(xiǎn)拒保罪魁是虧損

　　在采訪中，不少業(yè)內(nèi)專家告訴記者，面對(duì)送上門的保費(fèi)保險(xiǎn)公司不收，最主要的原因是怕到時(shí)候賠出去更多。

　　據(jù)記者了解，從2006年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)三年承包虧損，2008年的虧損更是高達(dá)124億元。而目前，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%，也就是說(shuō)，雖然車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的進(jìn)賬大頭，但同時(shí)也是虧損大戶。

　　車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本很高，除去渠道費(fèi)用、車險(xiǎn)的高賠付和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司的平均盈利率近年來(lái)一直維持在-7%左右。如此經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，各保險(xiǎn)公司只能挖空心思應(yīng)對(duì)。而拒保就是保險(xiǎn)公司為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效益的一種方法。

　　“劃痕險(xiǎn)是一個(gè)絕對(duì)高賠付率的險(xiǎn)種。”一家財(cái)險(xiǎn)公司河南省分公司的相關(guān)人士介紹說(shuō)，之所以抬高車身劃痕險(xiǎn)的門檻，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，車身劃痕險(xiǎn)通常被一些人人為利用，比如故意人為讓投保車輛無(wú)端被劃傷，或假造劃痕，讓保險(xiǎn)公司理賠。

　　對(duì)此，另一家已經(jīng)停售車身劃痕險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司人士也深有同感：“劃痕險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)太高了，也是賠付率最高的一個(gè)險(xiǎn)種。車身劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)不過(guò)幾百元，但保險(xiǎn)公司一次賠償可能就超過(guò)保費(fèi)，而車身劃痕險(xiǎn)是最容易發(fā)生也是最容易偽造的，多幾次賠償，保險(xiǎn)公司的損失就越大。”

　　據(jù)悉，車身劃痕險(xiǎn)作為各類車險(xiǎn)中的一個(gè)小險(xiǎn)種，屬于附加險(xiǎn)。它的保障責(zé)任是“他人惡意行為造成保險(xiǎn)車輛車身人為劃痕”，多半是在車輛靜止?fàn)顟B(tài)下，受到摩擦后而出現(xiàn)的劃痕。在理賠過(guò)程中，由于劃痕險(xiǎn)的賠付免現(xiàn)場(chǎng)，也不需要給出劃痕的理由，車身劃痕險(xiǎn)引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)也就很難控制。從技術(shù)層面來(lái)講，劃痕的起因難以鑒定，所以這個(gè)險(xiǎn)種的賠付率非常高。為規(guī)避虧損風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司普遍對(duì)該險(xiǎn)種的承保和理賠設(shè)置了較為嚴(yán)格的條件。

　　而對(duì)于車主，相關(guān)人士則建議，包括劃痕在內(nèi)的一些小事故最好別“麻煩”保險(xiǎn)公司，以免來(lái)年保費(fèi)上浮。

　　這位人士還指出，很多車主在情感上很難接受保險(xiǎn)公司的拒保，這主要是由于各自所在立場(chǎng)不同。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)，如果一輛車一年出險(xiǎn)6~8次，就屬于高風(fēng)險(xiǎn)車輛，有可能存在騙保行為。對(duì)于這樣的客戶，保險(xiǎn)公司為了自身的經(jīng)營(yíng)，有可能會(huì)選擇放棄。其實(shí)，拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛也是保險(xiǎn)公司走向成熟的一種表現(xiàn)。

　　車險(xiǎn)拒保是否合理

　　“保險(xiǎn)公司往往以投保人前一保險(xiǎn)周期的情況來(lái)判定業(yè)務(wù)的質(zhì)量，如果投保人是前一保險(xiǎn)周期出險(xiǎn)次數(shù)多的保戶，保險(xiǎn)公司往往假設(shè)其下一年的出險(xiǎn)也會(huì)較多，屬于‘非優(yōu)質(zhì)’業(yè)務(wù)，通常會(huì)將其列入拒保的‘黑名單’，直接拒絕承保。即便是同意投保，加費(fèi)比例也會(huì)高出許多，基本上是讓車主知難而退。”某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部楊先生表示。

　　那么，保險(xiǎn)公司這樣“挑肥揀瘦”的做法是否合理呢？

　　有著多年駕齡的張先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司這種做法有其自身的理由，“現(xiàn)在社會(huì)上騙子很多，每年都有人去騙保，保險(xiǎn)公司這么做也是為了減少這種事情的發(fā)生。”他認(rèn)為，保險(xiǎn)公司這一舉措將大大提高車主的警惕性，減少交通事故的發(fā)生。

　　法律界人士對(duì)保險(xiǎn)公司的行為也持支持態(tài)度。他們認(rèn)為，在商業(yè)車險(xiǎn)的條款中，并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司做相關(guān)束縛。商業(yè)車險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司自身的商業(yè)行為，車主和保險(xiǎn)公司都有權(quán)決定是否簽訂保單。“從《合同法》角度講，商業(yè)車險(xiǎn)屬于約定義務(wù)，保險(xiǎn)公司與投保人雙方是平等主體，任何一方都有權(quán)利拒絕簽訂合同。”河南仟問(wèn)律師事務(wù)所主任羅新建認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)于出險(xiǎn)次數(shù)多的客戶拒保，一方面是出于自身利益考慮，另一方面也是對(duì)車主起到警示作用，以便他們?cè)谝院蟮能囕v使用過(guò)程中，能夠盡到安全駕車的義務(wù)。但更多的人則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司這種拒保行為在道理上是站不住腳的。雖說(shuō)從《合同法》角度講，商業(yè)車險(xiǎn)屬于約定義務(wù)，保險(xiǎn)公司與投保人雙方是平等主體，任何一方都有權(quán)利拒絕簽訂合同，但在現(xiàn)實(shí)中，無(wú)論從專業(yè)知識(shí)還是從市場(chǎng)影響等任何方面來(lái)講，車主和保險(xiǎn)公司都絕對(duì)不是平等的主體。

　　“現(xiàn)在的合同多是制式合同，保險(xiǎn)公司本身就是合同的制定方，他們當(dāng)然在條文的制定上占盡優(yōu)勢(shì)，再加上解釋權(quán)也在他們手中，車主的弱勢(shì)地位是一種不爭(zhēng)的事實(shí)，僅僅從這一角度來(lái)說(shuō)，機(jī)械地套用合同法對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是不公平的。”車主劉彤說(shuō)。

　　“保險(xiǎn)公司注重風(fēng)險(xiǎn)防范無(wú)可厚非，但不一定要通過(guò)拒保這種方式，而可以通過(guò)提高保費(fèi)或者縮小保障范圍等市場(chǎng)調(diào)節(jié)。直接拒保，就有些類似出租車拒載，看人家去得近就不拉，看利益大就干，從市場(chǎng)公平方面講，不合理，畢竟對(duì)于保險(xiǎn)雙方來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位。”對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒保行為，車主孫先生認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不能只追求利潤(rùn)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　像孫先生一樣，不少車主質(zhì)疑保險(xiǎn)公司：“如果總不出險(xiǎn)，還上保險(xiǎn)干什么？”車主馬女士認(rèn)為，保險(xiǎn)是為了以防萬(wàn)一，拒保規(guī)定無(wú)疑是保險(xiǎn)公司為了保障自身利潤(rùn)而做的規(guī)定，可這樣對(duì)車主很不公平。保險(xiǎn)公司雖然是企業(yè)，但同時(shí)也承擔(dān)著社會(huì)職責(zé)，對(duì)社會(huì)起到保障作用，這是義不容辭的事情，不能說(shuō)拒保就拒保。

　　在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)一個(gè)讓人意外的現(xiàn)象：對(duì)于拒保政策，最大的反對(duì)聲音竟然來(lái)自保險(xiǎn)公司內(nèi)部。多位保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員在接受記者采訪時(shí)都表示，拒保會(huì)讓他們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遭遇很大困難。

　　被拒保車主這樣拆招

　　“我的一位客戶上一年度出險(xiǎn)報(bào)案9次，理賠金額還不到1000元，今年他在續(xù)保時(shí)被拒保了。”對(duì)于很多出險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)多、理賠金額小的車主，楊先生建議，“車輛投保的主要目的是出現(xiàn)大事故、損失超出車主承受范圍時(shí)，可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)化解這樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此，車主在遇到小事故時(shí)最好自己處理，減少出險(xiǎn)報(bào)案次數(shù)，一方面可以在續(xù)保時(shí)享受到優(yōu)惠，另一方面，也會(huì)避免被拒保。”

　　而對(duì)于遭保險(xiǎn)公司拒保商業(yè)車險(xiǎn)的“裸奔車輛”，業(yè)內(nèi)人士建議，這樣的車主，可以試著通過(guò)轉(zhuǎn)投小保險(xiǎn)公司的方式獲得承保，除此之外，車主也只能脫保一年(所謂脫保不是沒(méi)有保險(xiǎn)，目前即使遭保險(xiǎn)公司拒保，交強(qiáng)險(xiǎn)還會(huì)有)，下一年度再投保。“對(duì)于脫保一年的客戶，下一年投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)接收。”楊先生表示。